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维权案例二十八:无责方,损失金额超过保额怎么办

  • 2022年06月15日
  • 20:31
  • 来源:公众号勇车之主
  • 作者:

原创作者:勇说车险/yongchezhizhu2019

之前的案例,我们大部分介绍的是,车主因为车辆事故较为严重,车子不想要了,但保险公司故意压价,或者不给全损,车主应该如何处理的案例。本篇,刚好之前介绍的的情况相反,车主不想全损,想要维修,但是,维修金额很高,已经超出了自己车辆的保险金额,那么,应该怎么处理呢?

首先,我介绍下,保险公司遇到这样的情况,一般会如何处理?一种处理方式,就是保险公司直接按照车辆的保险金额进行全损赔偿处理,而不会同意车主进行维修。如果车主不同意保险公司的处理方案,那么,保险公司就一直给你拖着,或者抛出那句“万能答复”:那你去起诉吧。另一种处理方式,就是按车辆的实际价值进行全损赔付,但是,假如车辆的实际价值高于保险金额的,那么,保险公司还是会选择按保险金额进行赔偿。什么意思呢,就是,哪个金额低,保险公司就按哪个金额进行赔偿。同样,如果车主不接受,那就是一个字:拖!

就上面的案例,如果按保险公司的处理方法,车主想要修车,那么就还需要自己贴钱,这显然是不合理的。所以,车主找到我们后,根据车主的要求,我们指导车主,并和保险公司进行了沟通,但保险公司找了一堆理由,最后没有效果,保险公司还是坚持自己的立场。所以,我们只能提供了一些材料给监管,大致内容如下:“1、我的车并非严格意义上的二手车,因为之前车子在我母亲名下,后来过户到我名下(可见户口本),事实上,一直本人使用,所以,不属于二手车。2、本人作为贵公司的第三者,本人的车损险保额和贵司没有关系,因为我存在不足额投保的情况,退一步讲,如果车损险只保了1万,你认为你们赔我1万合理吗?或者说,如果我是超额投保,保了15万,请问,你们会按15万这个金额赔我吗?所以,你们的说法是完全没有道理的!是一种错误的表达和处理方式,当然,如果我同意,确实没有问题,但现在我不同意你们的处理方式。3、依据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2020版)》中,【参考折旧系数表】的折旧规则,我的车辆的折旧价值是187980*(1-0.006*12*8年)=79703.52。但是,考虑我在购买车辆时,改装了减震和刹车,一共花费了约3.8万元,所以,根据条款约定,以及合情合理的处理方式,我的车辆的折旧价值为(187980+38000)*(1-0.006*12*8年)=95815.52”。就是说,作为第三者,自己车辆的保险金额与损失金额,法律上,毫无关系,保险公司和保险金额扯上关系,本质就是为了少赔。最后,再进行适当的沟通,保险公司同意维修处理,同时,控制了维修方案和最后维修金额。

总结,从该案例中,我们可以看出,在处理保险理赔时,保险公司的很多方案和表述,并不是合法合理的,这些内容只是对保险公司自己是最有利的,所以,车主一定要明确自己的意愿和诉求,争取按自己的要求来。当然,这个过程中,需要有专业的知识,否则,绝大部分车主会不知不觉被绕进保险公司的圈套中,最后不知不觉忘记了自己的要求,而按保险公司的思路处理,等你反应过来时,发现协议已经签了,或钱已经赔了,那时,木已成舟,只能认亏了!

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