抑郁症，怎么买保险？

你好，我是许岑cen。

前段时间协助投保的客户有抑郁症病史，这让我想起大学时隔壁班的一个女生。她是很甜美的长相，性格也很温和，但不知怎的患上了抑郁症，大一的一个清晨自杀，被室友及时发现救了下来，随后退学。过了一段时间传来噩耗，她终究还是放下了这个世界。

每次听到类似的事件我都非常心痛，希望能为这些朋友做些什么。今天从保险的角度来提供些信息，谈谈抑郁症，该怎么买保险。

什么是抑郁症

抑郁症又叫抑郁障碍，是最常见的精神障碍，特点是会显著、持久地情绪低落、兴趣减退、思维迟缓。生活对抑郁症患者来说并不真实，意义不大。他们活着，可能可以与人交流、协作，也会笑，但随时都可以抽身离去，好似一个局外人。虽然临床治愈率不低，但大众对抑郁症的认知不足，因此呈现出治疗率低、复发率高的特点。

中重度患者会有明显的焦虑和运动性激越，情况严重的会出现幻觉、妄想、抑郁性木僵，还可能发展出其他精神疾病，最严重的会选择结束自己的生命。

临床医生对抑郁症有2种分类方式：

· 根据症状的数量、类型和严重程度，分为轻度、中度和重度

· 根据特定人群和对应特征，分为儿童、产后和老年抑郁症

常见核保结论

一种疾病或体况的核保关键点，在于这个情况未来可能带来怎样的风险。对抑郁症或抑郁状态来说，保险公司主要担心被保人自杀或自残风险，在核保时通常会关注下面5类情况：

· 仅为抑郁状态，还是已确诊为抑郁症

· 病情是轻度、中度、重度，还是程度不明

· 是否接受过药物或住院治疗，最近一次停药或出院的时间是多久前

· 是否有自杀、自残经历，或曾因抑郁症影响正常工作学习活动

· 有无进食障碍、酒精或药物滥用，或伴有其他精神疾病

我总结了各个险种对抑郁症的常见核保结论，供大家参考：

· 医疗险：通常拒保，少数产品可以除外承保。

· 重疾险：仅为抑郁状态，标体承保。轻度抑郁，并且没有其他不利描述，有机会标体承保。中度抑郁或不明确程度，并且没有其他不利描述，有机会除外或加费承保。重度抑郁，通常拒保，少数产品有机会加费承保。

· 防癌险：有机会标体承保。

· 寿险：通常拒保。

· 意外险：没有健康告知的产品，可以直接购买。

· 年金险：没有健康告知的产品，可以直接购买。

核保结论举例

我整理了近年重疾险、医疗险对抑郁症的核保案例，供需要的朋友参考。

许岑cen说

文章开头的那位客户，医疗险除外承保。由于病情较轻，复查结果比较好，重疾险标体承保。意外险选了一款没有健康告知的，也顺利承保了。客户对这个结果还是挺惊喜的。

抑郁症的病因和发病机制还没有被医学界搞明白，不过大量案例表明，精神压力过大、应激性事件都会成为诱发因素。

抑郁症并非不可治愈，在疾病和生命面前，我们不该是陌生人，甚至是悲剧的推手。希望大家在生活中多一些包容，少一些戾气，说不定哪天一个善意的举动，就能将温暖和光明带回需要者的世界。

我是许岑cen，投资学硕士，前银行人，现保险经纪人。如果你有任何保险问题，可微信搜索：xucen0322，添加我的个人微信，一对一咨询。

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