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卵圆孔未闭,怎么买保险?

  • 2023年04月24日
  • 23:33
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:
你好,我是许岑cen。

最近正协助一位不到半岁的小朋友投保,这位小朋友出生后体检发现卵圆孔未闭。今天,我来和大家聊聊:卵圆孔未闭,该怎么买保险?

01

什么是卵圆孔未闭

卵圆孔是婴儿在胚胎时期,心脏房间隔的一个生理性通道,当肺循环建立后就会长好(或者说闭合)。

新生儿的卵圆孔一般在出生后2个月内闭合,慢一点的在1年内闭合,这都属于正常现象。如果3岁后还没有闭合,就属于先天性心脏异常。

卵圆孔未闭是成年人最常见的先天性心脏异常,每4、5个人里就有1个。尽管很少有症状,但当各种原因导致右心房压力超过左心房时,未闭合的卵圆孔可能导致心脏内血液异常分流,引起脑卒中、反常栓塞等症状。近年的研究表明,卵圆孔未闭和减压病、偏头痛、低血氧症等疾病也有关系。

临床医学对卵圆孔未闭有2种分类方式:

按卵圆孔的直径分:
· 大卵圆孔未闭:直径≥4.0mm
· 中卵圆孔未闭:2.0mm≤直径≤3.9mm

· 小卵圆孔未闭:直径≤1.9mm

按结构特征分:
· 简单卵圆孔未闭:长度短(<8mm),无房间隔瘤,无过长的欧式瓣或Chiari网,无肥厚的继发隔(≤6mm),不并发房间隔缺损

· 复杂卵圆孔未闭:不满足简单卵圆孔未闭所有条件的,称为复杂卵圆孔未闭

卵圆孔未闭通常用超声心动图(心脏彩超)来检查。如果想根治,可以通过手术来关闭卵圆孔,如介入封堵术、外科修补术等。
02
常见核保结论
一种疾病或体况的核保关键点,在于这个情况未来可能带来怎样的风险。对卵圆孔未闭来说,保险公司通常会关注下面3类情况:

· 卵圆孔直径

· 是否并发其他症状,如气促、呼吸困难、心脏扩大、肺动脉高压、心脏瓣膜病变/缺损、心律失常、心力衰竭、艾森曼格综合征

· 是否做过心脏手术;是否已经手术治愈,并且复查正常
我总结了各个险种对卵圆孔未闭的常见核保结论,供大家参考:
· 医疗险:新生儿出生后1年内闭合,通常标体承保。成人卵圆孔未闭,如果已经做过手术,治愈满2年、复查正常,通常除外承保。较宽松的产品会将时间缩短为1年。
· 重疾险:新生儿出生后1年内闭合,通常标体承保。成人卵圆孔未闭,如果已经手术治愈满5年、复查无异常,有机会标体承保。较宽松的产品会将时间缩短为2年或1年。其他情况,会根据卵圆孔大小、目前心脏功能状况、有无并发症状综合评定,体况较好的,有机会加费承保。
· 防癌险:有机会标体承保。
· 寿险:新生儿出生后1年内闭合,通常标体承保。成人卵圆孔未闭属于先天性心脏病,会根据是否手术、目前心脏功能状况、有无并发症状综合评定,从标体承保到拒保都有可能。
· 意外险:没有健康告知的产品,可以正常购买。

· 年金险:没有健康告知的产品,可以正常购买。

03
核保结论举例

我整理了近年重疾险、医疗险对卵圆孔未闭的核保案例,供大家参考。

04
许岑cen

文章开头的小朋友是在出生后1个月查出卵圆孔未闭的,复查发现已经闭合了,属于正常现象,医疗险、重疾险、意外险都标体承保了,孩子的妈妈也很满意。

我是许岑cen,投资学硕士,前银行人,现保险经纪人。如果你有任何保险问题,可微信搜索:xucen0322,添加我的个人微信,一对一咨询。