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有了团体险就不用买商业保险?这么想的很多都后悔了...

  • 2023年06月05日
  • 17:00
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:

你好,我是许岑cen。

前几天和一位互联网行业的朋友聊天。朋友的岗位属于技术支持,因而比较坚挺,几波裁员大浪都没打到他,不过据朋友说,福利待遇相比之前确实缩水了,感知最明显的除了每天的下午茶,就是公司团险了。

团险,全称“团体保险”,和个人保险相对,是企业出资,以全体员工为被保人,统一购买的保险。具体险种可能涉及下面几类:
· 定期寿险:身故赔偿金
· 健康险:比如小额医疗险、百万医疗险、住院津贴险、重疾险
· 意外险:伤残赔偿金

· 养老金:又叫企业年金、职业年金,退休后可以领用养老

为了吸引人才、降低流失率,越来越多的单位会给员工安排团险。有的不止可以给员工自己用,配偶和孩子的保障也能解决一部分,听着就很让人羡慕。不过,如果觉得有团险就不用再考虑商业保险了,我是不赞同的
01
保额低

团险一般不问身体情况,对一些病史也能承保。保险公司为了控制成本和赔付金额,设置的团险额度不会很高。这些额度分到每个人头上,通常没法覆盖个人对各个险种的保额需求。

以我朋友为例,他的寿险、意外险保额只有各20万,住院医疗5万,只能报销医保内费用,没有重疾险。对他来说,这些保额只能解决一小部分问题,亟待补充。

(现在回头想想,我的老东家提供的团险只有半年期的意外险和寿险,保额还只有5万,真是好薄弱啊...)

02

不稳定、不可控

团险是企业给员工安排的福利,属于人力成本的一部分,而且都是短期险,因此不太稳定:
· 今年公司效益下降,可能削弱团险,以此减少开支
· 去年的团险可以承保既往症,今年的可能就不能承保了
· 去年是小额医疗险+百万医疗险,今年只有百万医疗险了

等等

自己买的商业保险,稳定性会就高很多:
· 定期寿险、重疾险这类长期保险,承保后保单就确定了,在保障期内都不会变
· 医疗险虽然是续一年保一年的,但可以选稳定性好的公司和产品,这样免赔额、赔付方式、免责条款都能做到心中有数,不用每年记一套新信息

03

离职就没了

团险是用人单位给在职职工提供的福利保障,这就要求职工必须“在职”。如果我们转行或跳槽,不再是这个“团体”的一员,所有福利也会随着辞职一并消失。

说个真实的例子:团队同事有位客户,公司给配的团体险里有1万的小额医疗险,安排商业医疗险时为了压缩保费,设了1万的免赔额。这在当时来看没什么,但她2年后离职了,没跟我同事说,后来生病住院要办理赔,总共自费1.3万,因为没有小额医疗险了,除掉1万免赔额只理赔了3千。这位客户想把商业医疗险改成0免赔的,需要重新做健康告知,但她住院后的体况已经不支持改动了。客户很懊悔,但也没有办法。

所以说,单位的福利跟不了自己一辈子。

04

许岑cen说

现代老板们深知“人才”才是企业最宝贵的资产,吸引人才的手段越来越卷,团险也是其中之一。不过,团险毕竟不是为每个人量身打造的,不一定能满足个人需求,而且稳定性差,会因为用人单位和保险公司的合作变动而变化;更重要的是,一旦离职,这部分保障也就不复存在。

虽然单位提供团险,但我们在考虑自身保障时还是应该以个人商业保险为主,单位的团险为辅。如果团险额度比较低、险种也不齐全,个人规划时都可以不用考虑这部分,专心把自己的规划做好、做齐,比什么团险都来得踏实可靠。

我是许岑cen,投资学硕士,前银行人,现保险经纪人。如果你有任何保险问题,可微信搜索:xucen0322,添加我的个人微信,一对一咨询。

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