你好，我是许岑cen。

最近和朋友聊小朋友的教育金。朋友问：很多银行理财产品的收益率也不错，为什么不用银行理财给孩子存钱呢？

我说：给孩子存钱不能只看收益率。把其他因素也考虑进来，银行理财产品不是最优选。

国家在去年1月1日就打破了理财产品的刚性兑付，也就是不承诺保本。如果大家仔细看过理财产品的风险提示书，其实都注明了不保本保息：

有些朋友可能会问：存款保险制度不能保住本金吗？

我的回答：不一定。

存款保险制度只保障人民币或外币存款，不保障银行理财产品。所以，虽然这项制度好，但覆盖不到银行理财，再好也没用。

另外，现在很多银行只是作为销售平台，代理销售产品，本身不承担投资、兑付和风险管理责任。万一哪天产品真的出现亏损、甚至暴雷，银行作为代销机构，也没有义务和责任。

想想2018年招商银行违约的10亿理财产品，2020年中国银行的原油宝，2022年河南村镇银行不知去向的397亿存款，还有那么多暴雷的产品，切切实实感到心惊。

银行理财产品无法保证未来的收益率

银行理财产品的买入页面会列出收益率，这个数字可能有2种意思：

· 产品的预期收益率

产品主理人的预期和历史业绩都不能代表未来。过去能做到的收益率，未来不一定也能做到。今年以来，各大银行的存款利率、国债利率、理财收益率都在下调。就目前的形式和趋势来看，未来还可能进一步下调。

如果未来经济继续疲软，理财产品的预期收益率很可能进一步下跌。

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银行理财产品有隐形的问题

· 正在存的产品收益率不行了，得费时费心找其他产品，收益率可能更低

· 固定期限的银行理财有“封闭期”，在封闭期内没法把钱提出来

· 没有封闭期的银行理财大多是货币型理财产品，收益率不高，只有2%左右

· 收益率好的产品可能门槛也高，20万或30万起存，普通人无法买入

这些问题，储蓄保险(增额终身寿险)都有办法解决：

· 实际收益率可以达到3.4%+，还是复利

· 存满一定时间(比如5年)后可以随时支取，没有时间限制

· 大部分产品仅要求几千的年保费，存入门槛低

· 可以通过指定受益人的方式，指定为孩子的个人财产，和配偶没关系