你好，我是许岑cen。

保险行业最近有件大事：3.5%的预定利率要降低为3.0%了，时间很可能是6月底，距离我们也就1个月零几天了。

我前几天详细解释了这件事对重疾险的影响。事实上，受影响最直接的是储蓄型保险，也就是用来存钱的保险。

年金险：年金险是承诺在某一时间给钱的保险。假设有一款产品，承诺在10年后给客户10000元。如果不考虑任何因素，保险公司现在需要收的保费就是10000元。

如果考虑利率因素，保险公司在10年后才需要给付，在此之前可以把钱拿去投资。赚取的利息越多，现在需要向客户收取的保费就越低。虽然现在没法预知实际收益率是多少，但保险公司可以先预设一个。保险公司预设的投资收益率，就是产品的预定利率。

10000÷(1+3.0%)^10=7441元

可以看出，预定利率越低，年金险的保费越高。不止定期的，终身年金险也是这样。

增额终身寿险：假设一位母亲打算给0岁儿子存教育金，每年存1.8万、存10年，预计在儿子23岁时用作留学费用。

当预定利率是3.0%时，保单价值30.4万，又缩水了总保费的10%

为什么会有这么大的差别？因为增额终身寿险的保单价值是按复利增长的：每年的收益都会变成本金，参与下一年的生息。所以，虽然预定利率只下降了0.5%，在时间的作用下，最后到手的钱就是天差地别了。

有些朋友可能注意到，我用于演示的预定利率除了政策里说的3.5%和3.0%，还有一个“4.025%”，这是从哪儿来的？

打算给孩子规划教育金、婚嫁金，或是给自己规划养老的朋友，建议趁着预定利率下调之前落实。早一个月，用更少的保费完成财务计划，多出来的大钱钱它不香嘛~