保险行业资源门户网站

  1. 首页
  2. 专栏
  3. 许岑cen
  4. 正文

得多想不开,买一年期重疾险?

  • 1970年01月01日
  • 08:33
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:
你好,我是许岑cen。
从2013年起,国内的互联网保险逐渐发展。经过10年的市场教育,现在很多朋友想买保险时都会去支付宝看看,这似乎成为了一种共识。
我最近就收到好几位朋友的提问:支付宝上的一年期重疾险能买不?

我说:能,但除非预算实在紧张,或者短时间过渡一下,否则不建议买,太麻烦,不值得。

01

健康告知只管1年

重疾险是保健康的险种,投保前需要进行健康告知。既然这份合同只保1年,健康告知的效力也只有1年。那么问题来了:
在保险期间内有了新的体况,续保时要不要告知?告知后,保险公司会按最初的承保结论给我们续保吗?

比如说:

我现在身体健康,没有任何体况,保险公司按标准体承保了。在接下来的1年里我有了乳腺结节,第二年我能直接续保吗?还是要告知保险公司,然后被除外乳腺癌呢?

又比如说:

老王投保了一年期重疾险,在保险期间内突发脑中风。虽然老王进了一趟医院,也在鬼门关外转了一圈儿,但没有达到重症的理赔标准,连轻症都没有。老王第二年能直接续保吗?还是告知后,在新的一年里被保险公司除外脑中风,甚至拒保呢?
可能有些朋友要疑惑:重疾险不是保重大疾病的吗,脑中风还不严重?

确实严重,但重疾险保的从来都不是脑中风,而是人们患脑中风后的失能状态:

· 轻度脑中风后遗症:确诊180天后,一肢及以上肢体肌力3级,或无法独立完成6项基本日常生活活动中的2项

· 严重脑中风后遗症:确诊180天后,一肢及以上肢体肌力≤2级,或无法独立完成6项基本日常生活活动中的3项

我带着这个疑问咨询了一年期重疾险的人工客服,回复是:

需要再次告知,等保险公司审核,若审核不通过,无法续保。
按照这个逻辑,随着我们年龄变大、身体素质下降,被除外的内容也会越来越多;即使一直续保,保险公司到最后需要承担的责任会非常少,甚至在某一年直接拒保,不用承担责任了。

我们作为保险消费者,买这种明显对保险公司更友好的产品,图什么呢?

02

不保证续保

目前很多医疗险有保证续保的条款,常见的有6、15、20年。但是,一年期重疾险真的不保证续保。
我查看了支付宝上所有一年期重疾险的产品条款,“续保”内容大体一致:

· 合同的保险期为1年,不保证续保。

· 保险期满后需要重新投保,经过保险公司同意、按期缴纳保费,才能获得新的的保险合同。

一年期重疾险对续保没有任何保证,每次续保都要经过保险公司同意,也就是按最新的身体情况进行健康告知、重新核保。而且产品说了,如果理赔过重大疾病保险金,不再接受续保。
要知道,能达到“重大疾病”的标准,身体肯定伤元气了,很难再买上新的重疾险。如果后续有并发症,或是发生了别的重大疾病,没法再次理赔。
前面讨论的都是产品在售的情况。更极端的,准备续保时发现产品停售了,又会带来3个新问题

· 会有新产品供老客户续保吗?

· 买新产品要不要做健康告知?

· 如果要,到时的身体情况能买上吗?
说到这儿,大家应该能感觉到,一年期重疾险在续保方面有很大的不确定性;即使产品在售,每年告知一次也非常麻烦,远不长期或终身重疾险稳定和方便。

03

保费不便宜

一年期重疾险广受欢迎的重要原因是价格便宜。以我自己为例,买50万保额,一年只要几百块,大部分同龄人都能承受。
但是,它真的便宜吗?
一年期重疾险的定价主要看特定年龄人群的赔付率。关注一年期重疾险的多是青年人,这个群体年轻、身体素质好,出险概率低,保费自然也就低。随着年龄增加,一年期重疾险的保费也会跟着涨。等我们真正“高龄”,保费反而会是大多数人都难承受的水平。

我在支付宝拿了一款产品,它的费率是这样的:

如果从26岁开始投保,把总保费平均到20年,每年也要2万左右,并不是真便宜。
终身重疾险为了避免这样的问题,刻意调整过保费,在缴费期内每年缴纳固定金额,交完就能保终身,不用担心老后失去重疾保障。

如果产品有豁免保险费的责任,那就更划算了:在缴费期内出险,后续的保费都不必再交。

04

可能有病种缺失

重疾险的赔付要看人们有没有达到合同约定的病种标准。换句话说,如果合同里刚好没有那个病种,即使人们出险了,也是不赔的。
保险行业协会规定了28种重大疾病,能覆盖理赔85%以上的情况。这些病种每款产品都有,没什么好说的,但这仅限于重症。保险行业协会只规定了3种轻症,不能覆盖常见的理赔情况。其他病种,就要看保险公司的良心了。
我查看了支付宝上所有一年期重疾险的产品条款,常见的缺失轻症有:
原位癌,深度昏迷(48小时或72小时),微创颅脑手术,听力3项和视力3项,慢性肝功能衰竭,轻度肺动脉高压,中度脑损伤,可逆性再生障碍性贫血,中度或特定性红斑狼疮。

后面的病种暂且不提,原位癌是最早期的癌症,深度昏迷更是“口袋病”,在很多情况下都可能触发。如果连这两个病种都缺,是不是太没诚意了点儿?

05

许岑cen说

我们买重疾险,是希望在自己身体状况还好、收入也能承受的阶段安排一份保障,但一年期重疾险的不确定性太强,不能完成这项任务:

· 承保结论会随身体情况变差而不断单薄

· 保费会随年龄增长而变贵

· 缺失常见病种,即使出险也没法理赔

如果不是短期过渡,我真的不建议买一年期重疾险。与其选择它,不如趁早安排终身重疾险,最起码也是能覆盖自己作为家庭经济主力时间段的长期重疾险。

我是许岑cen,投资学硕士,前银行人,现保险经纪人。如果你有任何保险问题,可微信搜索:xucen0322,添加我的个人微信,一对一咨询。

阅读排行榜

  1. 1

    保险金受益人,看这篇就够了

  2. 2

    每一位准妈妈,都该了解下母婴险

  3. 3

    “理赔时才调查,保险公司就是不想赔!”

  4. 4

    用保险收份子钱,但没收到...

  5. 5

    哮喘,怎么买保险?

  6. 6

    复印病历的费用,可以报销吗?

  7. 7

    合同生效后身体有异常,需要跟保险公司说吗?

  8. 8

    急性支气管炎,怎么买保险?

  9. 9

    买重疾险,怎样能拿到最好的承保结论?

  10. 10

    投保时交过体检报告,为什么还要我复查?

推荐阅读

  1. 1

    华泰人寿高管变阵!友邦三员大将转会郑少玮拟任总经理即将赴任业内预计华泰个险开启“友邦化”

  2. 2

    金融监管总局开年八大任务:报行合一、新能源车险、利差损一个都不能少

  3. 3

    53岁杨明刚已任中国太平党委委员,有望出任副总经理

  4. 4

    非上市险企去年业绩盘点:保险业务收入现正增长产寿险业绩分化

  5. 5

    春节前夕保险高管频繁变阵

  6. 6

    金融监管总局印发通知要求全力做好防汛救灾保险赔付及预赔工作

  7. 7

    31人死亡!银川烧烤店爆炸事故已排查部分承保情况,预估保险赔付超1400万元

  8. 8

    中国银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》

  9. 9

    国内首家批发保险经纪公司来了,保险中介未来将走向何方?

  10. 10

    比亚迪后又一科技巨头拿下财险牌照:车险市场群狼已至,真正的颠覆要开始了?

关注我们