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得多想不开,买一年期重疾险?

  • 2023年07月08日
  • 08:40
  • 来源:公众号许岑cen
  • 作者:
你好,我是许岑cen。
从2013年起,国内的互联网保险逐渐发展。经过10年的市场教育,现在很多朋友想买保险时都会去支付宝看看,这似乎成为了一种共识。
我最近就收到好几位朋友的提问:支付宝上的一年期重疾险能买不?

我说:能,但除非预算实在紧张,或者短时间过渡一下,否则不建议买,太麻烦,不值得。

01

健康告知只管1年

重疾险是保健康的险种,投保前需要进行健康告知。既然这份合同只保1年,健康告知的效力也只有1年。那么问题来了:
在保险期间内有了新的体况,续保时要不要告知?告知后,保险公司会按最初的承保结论给我们续保吗?

比如说:

我现在身体健康,没有任何体况,保险公司按标准体承保了。在接下来的1年里我有了乳腺结节,第二年我能直接续保吗?还是要告知保险公司,然后被除外乳腺癌呢?

又比如说:

老王投保了一年期重疾险,在保险期间内突发脑中风。虽然老王进了一趟医院,也在鬼门关外转了一圈儿,但没有达到重症的理赔标准,连轻症都没有。老王第二年能直接续保吗?还是告知后,在新的一年里被保险公司除外脑中风,甚至拒保呢?
可能有些朋友要疑惑:重疾险不是保重大疾病的吗,脑中风还不严重?

确实严重,但重疾险保的从来都不是脑中风,而是人们患脑中风后的失能状态:

· 轻度脑中风后遗症:确诊180天后,一肢及以上肢体肌力3级,或无法独立完成6项基本日常生活活动中的2项

· 严重脑中风后遗症:确诊180天后,一肢及以上肢体肌力≤2级,或无法独立完成6项基本日常生活活动中的3项

我带着这个疑问咨询了一年期重疾险的人工客服,回复是:

需要再次告知,等保险公司审核,若审核不通过,无法续保。
按照这个逻辑,随着我们年龄变大、身体素质下降,被除外的内容也会越来越多;即使一直续保,保险公司到最后需要承担的责任会非常少,甚至在某一年直接拒保,不用承担责任了。

我们作为保险消费者,买这种明显对保险公司更友好的产品,图什么呢?

02

不保证续保

目前很多医疗险有保证续保的条款,常见的有6、15、20年。但是,一年期重疾险真的不保证续保。
我查看了支付宝上所有一年期重疾险的产品条款,“续保”内容大体一致:

· 合同的保险期为1年,不保证续保。

· 保险期满后需要重新投保,经过保险公司同意、按期缴纳保费,才能获得新的的保险合同。

一年期重疾险对续保没有任何保证,每次续保都要经过保险公司同意,也就是按最新的身体情况进行健康告知、重新核保。而且产品说了,如果理赔过重大疾病保险金,不再接受续保。
要知道,能达到“重大疾病”的标准,身体肯定伤元气了,很难再买上新的重疾险。如果后续有并发症,或是发生了别的重大疾病,没法再次理赔。
前面讨论的都是产品在售的情况。更极端的,准备续保时发现产品停售了,又会带来3个新问题

· 会有新产品供老客户续保吗?

· 买新产品要不要做健康告知?

· 如果要,到时的身体情况能买上吗?
说到这儿,大家应该能感觉到,一年期重疾险在续保方面有很大的不确定性;即使产品在售,每年告知一次也非常麻烦,远不长期或终身重疾险稳定和方便。

03

保费不便宜

一年期重疾险广受欢迎的重要原因是价格便宜。以我自己为例,买50万保额,一年只要几百块,大部分同龄人都能承受。
但是,它真的便宜吗?
一年期重疾险的定价主要看特定年龄人群的赔付率。关注一年期重疾险的多是青年人,这个群体年轻、身体素质好,出险概率低,保费自然也就低。随着年龄增加,一年期重疾险的保费也会跟着涨。等我们真正“高龄”,保费反而会是大多数人都难承受的水平。

我在支付宝拿了一款产品,它的费率是这样的:

如果从26岁开始投保,把总保费平均到20年,每年也要2万左右,并不是真便宜。
终身重疾险为了避免这样的问题,刻意调整过保费,在缴费期内每年缴纳固定金额,交完就能保终身,不用担心老后失去重疾保障。

如果产品有豁免保险费的责任,那就更划算了:在缴费期内出险,后续的保费都不必再交。

04

可能有病种缺失

重疾险的赔付要看人们有没有达到合同约定的病种标准。换句话说,如果合同里刚好没有那个病种,即使人们出险了,也是不赔的。
保险行业协会规定了28种重大疾病,能覆盖理赔85%以上的情况。这些病种每款产品都有,没什么好说的,但这仅限于重症。保险行业协会只规定了3种轻症,不能覆盖常见的理赔情况。其他病种,就要看保险公司的良心了。
我查看了支付宝上所有一年期重疾险的产品条款,常见的缺失轻症有:
原位癌,深度昏迷(48小时或72小时),微创颅脑手术,听力3项和视力3项,慢性肝功能衰竭,轻度肺动脉高压,中度脑损伤,可逆性再生障碍性贫血,中度或特定性红斑狼疮。

后面的病种暂且不提,原位癌是最早期的癌症,深度昏迷更是“口袋病”,在很多情况下都可能触发。如果连这两个病种都缺,是不是太没诚意了点儿?

05

许岑cen说

我们买重疾险,是希望在自己身体状况还好、收入也能承受的阶段安排一份保障,但一年期重疾险的不确定性太强,不能完成这项任务:

· 承保结论会随身体情况变差而不断单薄

· 保费会随年龄增长而变贵

· 缺失常见病种,即使出险也没法理赔

如果不是短期过渡,我真的不建议买一年期重疾险。与其选择它,不如趁早安排终身重疾险,最起码也是能覆盖自己作为家庭经济主力时间段的长期重疾险。

我是许岑cen,投资学硕士,前银行人,现保险经纪人。如果你有任何保险问题,可微信搜索:xucen0322,添加我的个人微信,一对一咨询。