体检后安排保险，自设障碍啊...

你好，我是许岑cen。

今年7月份，有位客户(文章里称为F女士)来找我，说6月底单位体检发现身体有些毛病，想安排一下保险。

我一阵无力，又一位在安排保险前体检，还查出异常的......

之前的文章解释过，买保险时需要根据当前已知的身体情况，对健康问卷的问题进行如实告知。如果此前没有检查和就诊过，可以认为没有问题，直接按标准体，正常投保。

但是，如果查出了保险公司比较关心的异常，可能就没办法标体承保了。一般来说，有下面几种核保结论：

· 加费：保障内容不变，但相比于产品的原定费率，要多交一些保费。

· 除外：保费不变，但对特定疾病或特定器官导致的保险事故，保险公司不予理赔。

· 延期：因为情况不确定，保险公司本次拒绝承保，但如果在约定期限后复查发现情况好转，可以再次投保。

· 拒保：保险公司认为风险过高，拒绝承保。

到底是哪种结果，就要看异常项是什么，以及保险公司的核保尺度了。

事儿说明白了，回到F女士这边：

我仔细看了一下F女士的体检报告，显示有3项异常。医疗险和重疾险，大概率是要除外承保的：

· 子宫肌瘤，伴宫颈充血、子宫体压痛

F女士在此前只做过产检，产后记录也都很正常。如果在6月体检前安排保险，原本可以不用被除外的。

F女士对于自己要被除外的结论不太满意，而且7月底正逢保险行业预定利率下调，F女士坚信之后会出现核保更友好的产品，不愿意接受核保结论。

现在是11月初，新的重疾险、医疗险产品都出得差不多了。核保尺度到底如何，懂的都懂。

这么看来，在体检查出异常后再安排保险，潜藏着2个弊端：

1. 可能让自己没办法按标准体，正常承保

2. 可能因为接受不了承保结果，推迟自己受保障的时间

有些朋友可能会说，你不是保险经纪人吗，不是号称有多家保险公司的产品吗，不应该针对客户情况挑选产品吗？

是，我应该挑选核保尺度更宽松的保险公司和产品，这是我的职责和义务，但是：

第一，投核保的过程肯定会比在体检前，没有异常的时候，要曲折得多；

第二，有些异常确实棘手，如果保险公司全都除外、甚至全都拒保，我也没办法；

第三，核保尺度越宽松，意味着投保这款产品的亚健康人群越多，未来出险的可能性越大。保险公司为了持续经营，要么提高产品费率，要么减少保障内容。这样的产品，你会接受吗，会愿意买吗？

许岑cen说：

经常有客户体检后发现异常了，才想起来安排保险。或者在查出异常前，觉得自己身体还好，用不上保险。

但保险这种产品，就是健康时做病了的准备。等身体异常了、不舒服了才想起它，也难找到愿意承保的产品了。

体检激发了人们的保险意识，体检结果却可能让我们失去正常承保的机会。

所以啊，要在体检前，给自己和家人安排好哦~

我是许岑cen，投资学硕士，前银行人，现保险经纪人。如果你有任何保险问题，可微信搜索：xucen0322，添加我的个人微信，一对一咨询。

买完保险查出身体异常，要告诉保险公司吗？

恒大地产出事了，我的恒大保单还安全吗？

阅读排行榜

0755-21659566