有这样一个观点流传甚广：保险只要满了两年就会赔。

该观点出自保险法第第十六条：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

猛一看，好像是这么回事。

确实如此吗？到底会不会赔？

不啰嗦，直接上案例：

投保人张三，于2009年5月在某保险公司为本人投保了万能保险，保额12万，附加重大疾病提前给付保险，保额10万，附加住院费用保险。2013年3月，张三因身体不适，入院治疗，后被诊断为：胃癌，并进行了手术。

出院后，曲某向保险公司提出申请，要求按照保险合同的约定，给付重大疾病以及住院费用106000元。

保险公司拒绝了理赔申请，理由是：张三在入院时，向主治医生陈述病情时提到自己曾经患有糖尿病，已有十多年时间。而张三在投保过程中，未向保险公司如实告知曾经患病的情况，因此拒绝赔付。

经法院判决，张三胜诉，保险公司承担给付保险金责任，一次性给付张三保险金106000元，主险合同继续有效。

法院的判决理由如下：

一是张三投保时间已经超过了两年，属于两年不可抗辩条款规定内容。

二是张三糖尿病证据只有医生的书写，并未发现实质性的诊断报告，也没有住院治疗记录。

三是张三申请赔付的理由“胃癌”与保险公司拒付的原因“糖尿病”之间不存在因果关系。

这就是一个典型的虽然未如实告知，但由于保险法第16条两年不可抗辩条款的规定，顺利获得了理赔的案例。

那是不是所有的未如实告知情况，在两年之后，都能获得理赔呢？我们再来看另外一个案例：

2009 年 12 月，李四在保险公司处投保了一份重疾险，保险公司同意承保。合同生效两年后，李四确诊发生重疾（终末期肾病）。2012 年 10 月，李四依合同向保险公司申请理赔，保险公司以李四在投保前已被诊断为患终末期肾病，或称慢性肾功能衰竭尿毒症期拒赔。李四患病已久，却在投保时故意隐瞒患病事实，保险公司不应承担给付重大疾病保险金的责任。李四以不可抗辩条款为由上诉。

结果法院驳回了原告李四的诉讼请求。审判后李四不服提出上诉，北京市第二中级人民法院民事判决：驳回上诉，维持原判。

咦，这不满两年了吗，为啥经过两审都不予赔偿呢？

答案还在保险法第16条中。

我们来看下完整版法条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

这么长，密密麻麻，知道你没认真看（机智如我），让俺直接把重点摘出来：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

简单一句话来讲就是，如果投保人故意隐瞒病情或者其他重要事项，哪怕两年之后发生保险事故，保险公司依然可以不用赔偿，并且不退还保费。

具体到本案例，李四在已经被诊断终末期肾病的情况下，故意隐瞒向保险公司投保，两年后又以终末期肾病来申请理赔，自然是不被受理的。

说白了，如果这样可以的话，保险公司分分钟倒闭，人人都会带病投保，都等体检查出问题再购买保险，然后只要撑过2年，就可以获得保险赔款，这想想都觉得，啊，好大一个冤大头啊。

其实，这也容易理解，合同必须要遵循诚信原则，而保险合同更应该秉持最大诚信原则，合同双方都要如实告知，而引入不可抗辩条款并不是鼓励我们违背诚信，而是更好的保护投保人的权益和维护保险也形象。

所以，保险满两年就一定能理赔？答案要分情况，但要确保获得理赔，请一定要如实告知！

毕竟，诚实，才是一切的通行证！