按惯例，先上案例：

牛魔王用夫妻共有财产为铁扇公主买了一份保险，在某次外出途中，不小心从其坐骑辟水金晶兽上摔下，卒。

请问这份保单如何处理？

很多人可能会说，这还不简单，反正钱是夫妻共有财产投保的，直接把投保人换成铁扇公主就好了。

很遗憾，不能这样操作

因为这份保单不归铁扇公主一人所有。

有人会说，把保单现金价值按照遗产进行继承就好了。

还是不对

因为保单现金价值并非牛魔王一人所有，不能直接遗产继承，

那直接到保险公司进行理赔呢？

当然不可以

因为保险理赔是以被保险人出现合同约定条件才理赔的，而牛魔王是投保人，自然不能理赔。

那到底应该如何处理？

两步走。

第一步：先要对保单现金价值进行析产。假设目前此份保单现金价值为30万，因使用夫妻共同财产投保，那牛魔王和铁扇公主各拥有15万。

第二步：对牛魔王15万进行遗产继承。如有遗嘱，按照遗嘱继承。如无遗嘱，法定继承。由牛魔王的配偶、子女、父母平均继承。

如果牛魔王母亲在世，按照法定继承，牛母、铁扇公主和红孩儿各得5万现金价值。

如果铁扇公主要将投保人变成自己，那就要将其他继承人现金价值进行补偿才可变更。

当然，其他继承人也可以放弃继承，出具放弃继承声明，由铁扇公主直接变更。

之所以如此处理，是因为在未理赔之前，投保人对该保单具有支配权（退保、变更受益人），而支配权以保单现金价值为限。

所以才需要以上两步才可以确定保单的归属。