牛姐，这是上个月的费用，感谢您对我们的支持啊。

就这么点？

上个月您就开了一张5000元的保单，我们确实已经给到极限了，我自己的提成都在里边了，咱们努努力，下个月多开几单，回头我组团，咱们一块出去high！

好吧好吧，知道了！主要是你们的产品不如&#%*家的好啊，人家的产品3年就回本，5年就能有5%的收益，你们这个5年才回本，不好卖不好卖！

是是是，您说的对，可我们费用高啊。他们那个你开一单才几个钱，我们的费用比他们翻一番，咱得算总账不是？

他们费用比你们不差！

是啊姐，他们总费用不低，可大头都给了行里，到您这的不就少了嘛。

你找时间跟我们马行长说说，哪怕早会上能讲讲你们产品也行，他点头我们才好大力推你们的，你懂吧。

懂懂懂，谢谢牛姐，我们领导最近也正在跟马行长沟通，基本没问题了，您放心。

行，等你们过来开完早会，我帮你推推。

如上，一位基层银保代理人的讲述，仅截取了其工作日常的一个场景。

1 潜伏的危机

在全行业重塑银保格局和战略定位的当下，行业内外看到的是银保渠道再次突飞猛进的保费，但宏观数据总是缺少一丝温情，走进一张张保单才会发现，任何一块钱保费的背后，都是一位位银保代理人软磨硬泡的艰辛。

毕竟，就银保渠道而言，银行和保险公司的地位天然不对等。

但为了生存，银保代理人依然会努力在这种天然的不对等中寻求自我安慰和突破。从端茶倒水到丰盛的餐食，从接送上下班到陪孩子上辅导班再到带老人去医院，所有服务都可以做到极致，只寄希望于银行理财经理可以多为他们出几单，毕竟他们的收入依靠银行理财经理的销售业绩。

为了自己的小家，他们勤奋、努力，甚至可以牺牲自我，但更大的风险可能已渐行渐近。

10月17日下午，纪委相关负责人在答记者问谈及“坚持受贿行贿一起查重要部署”时说，受贿和行贿一体两面。党的十八大以来，全国纪检监察机关已查处行贿人员6.3万多人，全国检察机关共查处行贿人员3.6万多人。

对于如何推进受贿行贿一起查，该纪委相关负责人表示，要明确惩治行贿的重点人，并划出5类重点：第一，多次行贿、巨额行贿、向多人行贿；第二，党员干部、国家工作人员搞行贿；第三，在国家的重点工作、重大工程、重大项目中搞行贿的；第四，在组织人事、执法司法、帮扶救灾、教育、医疗等领域搞行贿的；第五类，实施重大商业行贿的人，要明确重点。

回看银保渠道，至少有两类人群涉嫌被认定为行贿的重点人：

一是一线银保代理人，于他们而言，每月例行给银行理财经理的返点，几乎雷打不动，毕竟这关乎的是业绩；

二是保险公司的中高层，于他们而言，维护银行渠道关系，除了正常的人情往来，其他灰色交流亦或在所难免。

基于此，我们可以看到的景象是，保险公司的银保代理人账面收入可能高达千万，甚至有公司传出银保代理人收入过亿的消息。

但现实世界中，他们，似乎依然过得既不小资也不大款，仍在为柴米油盐酱醋茶而斤斤计较。

钱去哪了？

2 如何牵住扭转乾坤的“牛鼻子”

“实行行贿人名单管理制度，让行贿人付出应有的代价。”对于如何惩治行贿人，纪委相关负责人在答记者问时如是说，且强调将按照部署，进一步提高打击行贿的精准性、有效性，既查清行贿问题，还要追缴行贿所得。

剑已高悬。

就此而言，银保渠道在经营风险之外，其法律风险似乎越堆越高。

长期看，只有加速扭转乾坤，营造风清气正的银保经营环境才可确保渠道的长期稳健经营。

但一如保契此前多次论述，在强势的银行渠道面前，只要保险公司对短期保费有诉求，其非正常的经营逻辑就不会改变。

有没有扭转这一局面的突围路径？

目前主要有三种路径：

一是依靠银行中个别管理人员因其他犯罪而被牵连出的银保行贿事实，对此，媒体已报道多起相关案件；

二是银行/保险公司内部的纪委监委/审计的自查自纠，但截止目前，尚未检索到相关报道；

三是员工举报，因自认为受到不公正待遇而向公司或监管举报公司银保代理人及管理层以小账形式向银行行贿，但相关报道聊聊无几。

换言之，目前的体制机制或手段大多是失灵的。毕竟，作为市场化主体，银行要中收，保险公司要保费，单纯的市场之手已然难以标本兼治。

响鼓也需重锤敲。

一如一位业内资深人士所言，要解决这一问题倒也简单，监管维度全面梳理涉嫌“银保小账”“行贿”“给予行方协议外利益”等问题的举报或投诉线索，一查到底。

如此一来，即可真正解决投诉举报问题，亦可真正了解行业中现存的实际问题，更可营造银保渠道不敢腐、不能腐、不想腐的监管氛围，为行业持续稳健发展营造全新风气。

只是，积重难返，任重道远。