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保契大家谈丨“以房养老”保险的尴尬与出路

  • 2021年04月14日
  • 17:46
  • 来源:https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIxMTc4MzY4Mg==&scene=124#wechat_redirect
  • 作者:保契


保契大家谈

曾经备受关注,而又慢慢沉寂,“以房养老”保险似乎被遗忘了。

确实,它太“小”了。

再次被提起,是在今年的全国两会上。

一些代表委员从致力于行业健康长远发展的角度,建言献策,希望这一利国利民的险种,能在老龄化程度持续加深的中国发挥一己之力,为国人的老年生活添把柴、加把火。

这代表了很多人的心声和心愿。

这种俗称“以房养老”的住房反向抵押养老保险虽然规模很小,但它的年龄却不小了。

早在2014年7月,原保监会就在北京、上海、广州、武汉正式开展试点,如今时间已近七载。

这是一款创新型保险产品:拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

业务开展情况并不尽如人意。

银保监会公布的数据显示,截至2019年9月,有效保单129件,共有129户家庭191位老人参保,参保老人平均年龄71岁,户均月领养老金7000余元,最高一户月领养老金超过3万元。

从业务开展主体来看,多家保险公司获得了经营资格,但初期只有幸福人寿一家“吃螃蟹”,且一吃就是好几年。人保寿险在观望多年后也加入其中,其他保险公司保持沉默。

诚然,“以房养老”保险满足了一些老年人居家养老、增加养老收入、终身领取养老金的三大核心需求,探索出一条老年人房产融资养老的新路。

但这是一条很艰难的路。相比2亿多的老年人口,这一保险无论是业务规模还是参保人数,都显得微不足道。

探其究竟,着实瓶颈不少。

一是配套政策不完善,协调难度大,推进力度小。

实践过程中,每一单“以房养老”保险都需要经过房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证等环节,涉及房地产、金融、财税等多个领域及监管部门。

我国尚未建立专项机构或协调沟通部门,缺失对合同赋予强制执行力、公正遗产管理人、房产差异化处置等专项条款制度。最终造成“以房养老”保险承保难度大、流程复杂、投入成本高、抵押房屋难处置等问题,市场参与度不高。

剃头挑子一头热。

是不是听起来很耳熟?

之前我们探讨过的税优健康险、税延养老险都面临同样的问题。

二是业务风险较高,老人和保险公司都有顾虑。

“以房养老”保险是创新型保险业务,缺少足够的经验数据,风险因素复杂,对保险公司合理定价、风险管控提出了很高要求。商业保险公司在这方面的能力不足、准备也存在着不足。

这是表象。

创新,当然难度很高。而不足200人投保,保险公司即便能力再强,也无法基于大数法则进行合理的产品设计和科学定价,只能摸着石头过河。

实际上,对保险公司来说,开展这项业务的积极性也不太高。

一位保险公司高管坦言,“以房养老”保险属于保本微利型业务,需要不断向老人支付养老金,在老人过世后才能处置房产,对现金流有很高要求,因此保险公司积极性不高。

老人的顾虑更多。

在中国“养儿防老”的传统观念影响下,一些人难以接受“以房养老”。很多老人也难以接受自己辛苦一辈子挣来的房子未来成为别人的。

来自子女的压力也不小。

很多人觉得辛辛苦苦伺候老人一辈子,房子哪能轻易拿去抵押了,而且将来还要归保险公司处置,自己啥都捞不着,对此坚决反对。

当然,近年来一些不法分子打着“以房养老”旗号,把老人房产抵押套现,拿钱跑路的骗局也不少,在一定程度上导致了人们对正规合法的“以房养老”保险的不信任。

尽管“以房养老”保险在较长时间内会是一个小众产品,但它还是有市场的,比如空巢家庭等需要这样的产品,因此需要政府和市场共同呵护。

一要加强顶层设计,相关部门攥指成拳,合力致远。

“以房养老”保险除了需要应对长寿风险和利率风险外,还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等,特别是当前相关法律法规尚不健全,业务流程管理和风险管控难度较大,税收方面也缺少政策扶持。

建议相关部委加大沟通协调力度,疏通发展堵点,推动完善配套政策,简化业务流程,把好事办好。

二要完善养老产业链,提升保险公司业务经办能力。

保险产品尤其是养老产品,初心一定要落在“服务”上,与老年人的诉求相吻合。

打铁还需自身硬。

保险公司应抓好自身能力的建设,特别是精算、定价和专业队伍的建设。

建立产品需求调研机制,以获取更多的产品反馈信息及数据,用于进一步完善产品开发设计、管理制度及营销策略。提高条款费率的透明化程度,文字表述上也应尽量通俗易懂,便于投保老人理解和接受。

同时,保险公司作为服务主体,应发挥自身优势,完善养老产业链布局,探索通过引入长期护理保险与“以房养老”保险产品有效融合、发展康复医疗等,为老年人提供更全面、多层次的养老服务。

到今年7月份,“以房养老”保险业务开展就将满7年。

行百里者半九十。

我们期待,“以房养老”保险谋篇起势,扬帆远航。



< END >



BaoQi

保契大家谈是专为来自政产学研的保险业内人士提供的交流互鉴平台,旨在聆听各界声音,汇聚行业共进力量,绘就保险业壮美篇章。文中观点并不代表保契立场。


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