家庭，正在成为投保的新单位。2020《“7595”成长型客户健康保障与关爱绿皮书》关注了1975-1995年出生人群的消费需求。绿皮书显示，群体的消费观念趋于理性，对保障产品的需求已不再满足于为自己投保，为家庭保障成为该人群的主流需求。

对于即将出游的家庭来说，全家出行的时候，不能忽视旅途中的风险，带上一份适合的旅游保障必不可少。

旅游风险，是指因为自然灾害、公共卫生事件、事故灾难和社会安全事件等，各类涉旅突发事件或自身原因导致损失的不确定性。突发事件会导致风险的产生，当累积到一定程度后，就可能演变成一种危机。

无论风险，还是危机，都是我们所不乐见的。因此，从保险消费者的视角出发，旅行意外险是短途出行的标配。

与普通的意外险产品相比，旅行意外险的保障责任更加广泛，除了保障意外身故/伤残、意外医疗，还会增加一些发生旅行意外时常用的保险责任，比如紧急救援、医疗运送等。

保险业内人士提示，配置旅行意外险，可以尽量选择带有紧急医疗救援服务条款的保险产品。

身在陌生的环境中，尤其带着是老人、孩子全家出行，如果选择了带有紧急医疗救援服务条款的保险产品，一旦发生意外伤害事故或突发急性疾病，就可拨打保险机构提供的服务电话，及时获得紧急救援和医疗服务。

如果出游时参加极限运动，如参与潜水、滑雪、跳伞、攀岩、探险等高风险运动，还可附加投保高风险运动意外伤害保险。担心旅行行李物品和旅行证件丢失的情况发生，一些保险公司还会提供附加行李物品和旅行证件损失保险的服务等。

总的来说，配置旅游保险最重要的是保障期应当覆盖出游的全旅程。旅游保险一般按天计算，购买保险的期间应不少于旅游时间，甚至略长于旅游时间，以免在旅游行程发生变化的情况下，因保险到期而失去保险保障。

如果选择自驾游，出行前应确保车险仍在有效期内。此外，有不少保险公司推出了自驾旅游保险，保障期灵活，保费在几百元上下，也是性价比较高的一种选择。

从旅游保险供给侧来看，旅游意外险仍处于最基础、最简单的保障层面。旅游保险还存在着产品结构单一、针对性不强、终端服务水平有待进一步提高等问题。

后疫情时代，不论是旅游企业，还是游客，对风险都有了更深的认识，保险意识也明显增强。需求的深化如何推动旅游保险出现新的变化？业内人士表示，以下保险前景可期。

一是旅游链条上各类文化和旅游经营者的责任保险。现在谈旅游保险往往就集中在旅行社领域，其实景区、酒店、民宿、演艺场所等都应有针对性的安全生产责任保险、雇主责任险、财产险及员工健康险等，保险应贯穿到吃住行游购娱相关产业链条中，特别是一些高风险旅游项目的经营者，疫情之后更要提高保险意识。

二是旅游者的行程取消和终止险。此类保险在国外较为常见，这需要保险公司根据基础数据进行风险定价，从而丰富旅游产品的供给。

三是旅游者的出境游医疗救助险。从近年来的现实看，我国游客在境外除了意外事故，也有越来越多的因自身突发疾病需要救助的案例。

伴随保险产品的丰富，旅游保险增加供给仍有很大的空间。对于政府而言，应发挥积极的引导作用，利用市场化的手段去创新旅游保险，构建一个更为丰富的旅游保险产品体系。

保险需求的快速释放不仅仅体现节假日，家庭保障需求的体现是方方面面的。

新冠疫情猝不及防的到来，创造了很多新的历史：它成为自西班牙大流感以来全球最大规模的流行病；导致了1930年大萧条以来最大范围的经济停摆；创造了OPEC成立以来原油价格最大跌幅；促成了有史以来最大的央行干预……

“时代的一粒灰，落在个人头上，就是一座山”。疫情期间，这句话被广为流传。复旦大学《后疫情时期中国保险需求的18大发现》揭示，大型公共卫生事件会在一定程度上刺激保险需求。

从财富管理的两个侧面来看，一份汇集了2万份样本的银行客户调研报告显示，疫情之后，人们投资理财和保险保障行为都更加主动。一方面，用户对理财投资环境的信心回暖，投资理财行为更加主动；另一方面，从保险需求来看，疫情之前认为没有必要、不会购买保险的用户下降了5.7倍，仅余不足3.7%的用户。

可以见得，人民群众变得更具有风险意识，对保险保障和财富增值的重视程度大幅提升。具备风险规避能力的保险，已经成为“新中年”一代为家庭构筑“防火墙”的最优选项。

大家保险发布的《2020中国家庭保险需求调查报告》显示，消费者家庭投保意识明显提升，约70%的受访者已经为家人购买了保险，尚未购买的人群中，超过八成打算为家人配置保险。保险产品类型的选择上，重疾险、意外险、医疗险是家庭成员主要配置的保险，其中作为家庭经济支柱的夫妻保障以重疾险和意外险为首，给孩子的保障会优先选择教育险，为父母配置重疾险和养老险的比例最高。调研数据显示，受访者家庭成员人均持有保单1.17张，家庭平均持有保单3.62张。

鉴于保单数量增多且保障范围各异，据调查，超六成人群期望通过家庭账户管理全家保单。而保险家庭账户将改变以个体方式购买保险获得保障的传统方式，通过一个账户满足全家保障需求。

《中国保险家庭账户白皮书（2019）》指出，基于保险家庭账户模式，保险公司可提供三种服务模式以更好满足消费者的需求：第一，以家庭客户为中心，可以为家庭成员提供动态的、持续的一揽子保险解决方案；第二，以深度挖掘家庭客户价值为目的，可以为家庭成员提供以健康管理和品质生活为代表的持续动态的增值服务；第三，以数据和平台为依托，可以追踪家庭成员健康状况、保障需求及生活消费等信息，打造家庭服务管理平台。

保险需求的释放是我国保险行业发展的最大底气。然而，能否把握住时代赋予的机遇，则需要保险主体自身的主动回应和积极探索。

仅就目前来看，提升合规意识，筑牢发展基础是服务新时代消费者的必然选择。

在此基础上，适合新消费需求的产品及服务供给侧改革亦势在必行。而这其中，打通保险产品供给与消费需求的关键则离不开行销人员整体素质的提升。

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