《白皮书》显示，2020年全国养宠（犬猫）主人达6294万人，全国城镇犬猫数量达到10084万只，同比增长1.7%。有数据称，单只宠物犬年均消费6082元，单只宠物猫年均消费4755元。过亿的犬猫数量和高额的宠物消费却并未给宠物保险带来大幅增长。

多数养宠人给家中猫狗消费都十分痛快，没有购买宠物保险只因不知有此类产品存在，也不了解其补偿作用。保险公司早期推出的宠物责任险主要赔偿宠物造成的第三者伤害的医疗费用及诉讼费用；新兴的宠物医疗保险，一般是指被保险宠物死亡、伤残、患病后，保险公司补偿报销部分医疗费用。

目前，此类保险的销售渠道多在支付宝和微保等互联网大流量平台，还有部分保险公司会引导客户直接在自家APP或小程序中购买，线下的推广渠道不多。

价格过千元的宠物保险已属高端医疗，多数产品一年所需费用仅在几十到几百元的区间，价格相对便宜，低佣金很难刺激保险代理人积极推广。据了解，此类产品成单多为网销，成单后既不算业绩也不算件数，代理人更多是看心情推，动力不足。

与养宠人互动最高频的宠物医院，为何不愿意承担线下推广宠物保险的重任？许多宠物医院除了承担诊断治病的医疗责任，也会开展洗澡美容、销售食物及宠物用品等业务，大有机会向前来消费的健康猫狗的主人推荐宠物保险。

一位大型连锁宠物医院的专业人士解释称：“保险是一款复杂的产品，医院担心其工作人员不能完全掌握产品条款，对消费者表述不清造成误导。其次，医院在宠物就诊时位于最前端，是直面养宠人的角色，而保险公司的理赔流程都在后台，如果养宠人买了保险后对理赔不满意在医院纠缠，会给我们正常工作带来很大困扰。”为了几百元保费给公司带来声誉风险确实不值得，医院更愿意专注其本职工作。

除了知名度不够，宠物保险产品设计性价比不高的短板，也让想购买的养宠人望而却步。市面上多款产品中都把先天遗传疾病、动物疫病、并发症算在责任的免除范围，还有产品不允许超过7岁的宠物投保。实际上，大多数宠物7岁之前都是相当健康的，7岁以后才是更易患病的年龄。

繁琐的理赔手续、过低的报销比例和单次理赔限额，加上定点医院选择有限，都让宠物保险的吸引力大打折扣。有产品的理赔规则是定点医院按60%的医疗费报销，非定点医院40%报销，看起来更像是保险公司给宠物医院导流，宠物医院给养宠人打折。

比起买保险，铲屎官们或许更愿意在宠物医院充会员卡做个忠诚客户，毕竟交的多送的多，折扣下来看病更便宜才是王道。

当下职场中的90后，有不少人曾因“带宠物去医院看病”而向公司请过假。在铲屎官的眼中，这些“毛孩子”就是“家人”，“儿子”“女儿”生病了，怎么能不用心照顾？

因此在宠物消费市场的赛道中，最大赢家是宠物医院。医生们掌握着每一只生病猫狗的病痛与生死，即便是漫天要价，养宠人付款时也毫不眨眼，因此过度医疗也成了久为诟病的问题，更是保险公司的一道坎。

“高利润”是宠物医院难以撕下的标签。国内宠物医院的正规发展起步较晚，一线城市连锁店才刚开始急速扩张，二三线城市经济发展受限仍以夫妻店为主，连锁店寥寥无几。因此提起宠物医院，养宠人的第一反应总是“暴利”“不透明”。

宠物医院也很冤。宠物并不会说话，就诊只能靠主人描述症状外加仪器检查找出病因，无论大病小病，几乎能做的项目都要全面检查，这般“常规操作”也使得宠物过度医疗、诊治费用高昂的现象时有发生。

此外，养宠人可能会与宠物医疗机构联合起来骗保，通过多做检查提高医疗费用，借此获得高额理赔，再与宠物医院“分成”。还有家里饲养了多只同品种样貌相似的宠物主，通常仅购买一份保险，但不同的宠物生病都用这一份保险理赔，这些骗保现象都造成保险公司极易亏本。

为控制风险，多数保险公司在理赔时安排人工审核比对照片，审核时间更久，宠物主提交的资料也更严格，同时设定最高理赔额和理赔次数，企图将骗保行为拒之门外，但也给真正理赔的消费者带来不友好的体验。

相较于中国宠物保健市场的快速扩张，国外相关市场的发展过程是逐年累积的。中国农业大学动物医学院教授夏兆飞表示，发达国家成熟市场花了30年的时间才形成了几百家动物医院，中国市场可能5年时间就完成了它们50年的发展历程。

被资本盯上后，大量的宠物医院快速扩张圈地，也带来了诸多问题。当客户的增长没有医院的增长快，供过于求必然导致生意下降，进而引发行业洗牌。日益激烈的竞争中，宠物医院联手保险公司合作或许能有双赢之解，医院能够稳定部分客户来源，而保险公司也通过深度战略合作解决骗保风险和过度医疗。

业内目前规模最大的宠物连锁医院是新瑞鹏集团，其拥有超的千家门店覆盖了全国90个城市。支付宝及微保平台上售卖的保险产品，均将其纳入合作定点医院。大型连锁医院有着相对成熟的管理体系，工作人员有专业保障，统一调动资源的能力更强，也更有动力去打通保险产业链，在业务层面彼此赋能。

与巨大的医疗消费形成鲜明对照，我国宠物保险渗透率不足1%，保费规模低于1亿元人民币。而世界上宠物保险覆盖率最高的瑞典，参保率已经达到40%，保费规模达50亿元人民币。

眼看宠物消费市场越来越红火，保险公司十分迫切地想从中分一杯羹。产品价格低，设计相对简单的财产险最适合在互联网渠道售卖。2020年7月，支付宝保险平台联合大地保险、众安保险推出了宠物医疗保险产品，这是支付宝保险平台第一次上线针对人类以外的医疗险产品。

为推广该产品，截至目前支付宝用户都可免费领取保障期3个月最高赔付1000元的宠物保险。如免费保险到期后想自行购买，价格分为199、399、799和1399四档，保障额度依次增加，满足了各类养宠人的不同需求。

更为吸引铲屎官的是，产品上线支付宝保险平台时，其定点医院高达6000余家，几乎涵盖了当下中国所有的宠物医院。

对此，多家宠物医院告诉保契，支付宝保险平台、大地保险、众安保险均未与其中的大部分医院提前沟通，其自行公布该医院为其定点医院，造成消费者前往诊疗时医院毫不知情有保险合作一事。

紧跟市场风口产品着急上线可以理解，但不与合作医院提前沟通必然给消费者带来疑惑和不便，重则有欺骗消费者的嫌疑。业内人士称很多保险公司为了推销产品，会把市面上所有宠物医院都列入定点名单，但实际达成合作关系的极少，而这极易造成消费者的不佳体验。

当然，这一情形亦在改变。

一是，强势宠物医疗机构的出现。今年3月，微保与阳光产险合作的宠物医疗保险上线，聚焦于肥厚性心肌病等宠物高发大病，保额亦有大幅提升。但保契关注的并非产品本身，而是其外延渠道——定点医院仅有一家新瑞鹏宠物医疗集团。

仅从保险营销合规性与宣传合法性的视角看，宠物保险的规范性跨出了实质性的一大步。

对于微保而言，其选择一定有清晰的市场逻辑——公开资料显示新瑞鹏旗下拥有超1600家的宠物医院。

但对于广大的宠物医疗市场而言，消费者就医的选择一定有其局限性。

至于平台与保险机构公布定点医院“先斩后奏”的行为，业内人士直言，这是打通与医院通道的最佳举措之一。但保契对此不做评价。

二是，人寿保险的服务理念逐步延伸至宠物险领域。今年年初，平安产险引入预防型宠物保险，目的是在风险补偿之外，引入更多健康管理服务。

平安产险选择的合作机构则是动物保健公司硕腾中国，官网如是介绍其主要业务领域：硕腾为用户提供优质的兽药和疫苗、业务支持和技术培训。我们始终不懈努力，并帮助饲养和关爱动物的人们，为他们解决所面临的各种挑战。

毛茸茸的猫猫狗狗是当代人996式内卷漩涡中的温暖救星。而养宠人真正追求的，只不过是彼此陪伴的时间再长一些。

宠物消费市场需要的是真诚的温度。宠物保险不是“鸡肋”。未来无限，只不过需要探索的路还很长。

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