保契锐评

财政补贴在农险领域的威力正在逐渐显现。

近年来，“非车”成为财险领域的高频词汇。几乎所有的财险公司在稳住车险市场份额的基础上，都试图在非车领域寻找突破口。与期待中的责任险大发展有所不同，健康险、农险正在逐渐成长为非车领域的绝对主力。

自财险可以经营短期健康险之后，借助互联网平台碾压式的流量优势，财险业的健康险势如破竹，持续高歌猛进，尽管期间因“假保费真通道”等各种原因受到了一定程度的冲击，但整体而言，健康险的保费规模仍稳居非车头把交椅。

与此同时，农险喜人的发展态势则更令业内期待。毕竟，短期健康险长远看并不具备真正做大做强的现实基础，但“中国人的饭碗任何时候都要牢牢端在自己手中”的铮铮誓言却让农险有了最大的底气。

这份底气不仅来自巨大的“三农”市场，更来自强有力的财政支持。

根据财政部《关于印发<中央财政农业保险保费补贴管理办法>的通知》，在中央财政补贴险种的保费中，中央财政区分不同区域给予不同比例的补贴，其中，中西部地区及东北地区为45%，东部地区为35%，与此同时，各省财政需配套给予25%+a的补贴。尽管a的多少甚至正负都因各省财政情况有所不同，但中央和省两级财政补贴的总额基本确定，东部至少60%，中西部及东北至少70%。

公开数据显示，2023年，农险保费收入1430亿元；另一份公开数据则显示，2023年度中央财政拨付农业保险保费补贴资金478亿元。假定统一按45%的中央财政补贴计算，省级财政补贴265亿元，合计743亿元。

合计财政补贴近52%。这一数据看起来并不高，但真实的数据远不止于此。

其一，在中央和省两级财政基础补贴金额之外，对于地方特色优势农产品保险，中央财政每年亦有一定的资金奖补支持。尽管计算模式较为复杂，但核心是，只要各省所获大宗农产品中央财政农业保险保费补贴资金规模大于1000万元，同时上一年度省级财政给予补贴、符合保险原则的地方优势特色农产品保费规模权重大于等于80%，则原则上均可获得一定额度的奖补资金。

为此，各省市甚至区县亦会同步拨付相关财政费用，在支持当地农业发展的同时，亦能尽可能多地获取中央财政支持。也正是基于此，此项政策下各省市的配套财政支持力度通常亦非常可观。

其二，各市区县会支持属地特色农产品发展，亦会拨付一定金额的财政补贴。尽管这类补贴力度大小不一，但放在全国大盘子一起算，则又是一笔不菲的保费收入。

概而言之，如上各类补贴累计，农业保险保费中的财政资金应不少于1000亿元。

当然，高额财政补贴的另一面则是三农主体自缴保费仍难成规模。粗略看，其规模最高仅在300-400亿间，其中还包含了纯商业农业保险的保费收入。

当然，高额财政补贴是农险保费主要来源的操作模式全球通行，毕竟粮食安全的地位有目共睹。

这一模式在保障粮食安全的同时亦会带来两个共性的问题：一是商业层面上纯自费的商业性农业保险几无发展空间，农险的发展必须跟国家三农政策保持高度同频；二是合法合规维度上的权力寻租及贪腐问题久治不绝。

对于第一个问题，前期各财险公司均有不同程度的探索，但从实践看，走的仍是地方财政补贴为主，三农主体自付为辅的路子，换言之，商业性农险的创新本质上已无法超脱于财政补贴而自行发展。

对于第二个问题，公开信息显示已有多地官员因此落马，从长远看，未来由此“败北者”亦不会绝迹。有媒体称某国有头部财险公司省级分公司一年农险保费可达20亿元，如前所述，如此体量的资金绝大多数来自三级甚至四级财政补贴，在无明显重大灾害发生的年份，资金的腾挪空间则足够大，有人用“刚洗完澡摸电门”来形容每一次的农业招标，玩得好潇潇洒洒；玩不好致命三连击。当然，值得庆幸的是，从刑法及党纪视角看，最大的风险不在保险这一侧。

近日，陕西省财政厅等六部门出台《2025年陕西省政策性农业保险工作实施方案》，上海印发《上海市绿叶菜成本价格指数保险实施方案(2025-2029年)》……

岁末年初之际，各地财政补贴方案陆续印发，而新一轮的农险市场争夺战亦将开打。不管背后故事如何精彩，但对于中国农业保险而言，则是实打实的新一轮保费增长。