保契锐评

开元年间，中国有个首富名为王元宝（真名：王二狗），以贩卖琉璃起家而后富甲天下。而其之所以能成就一代首富的传奇，史记记载原因有两点：一为产品过硬，童叟无欺；二为兼济天下，是彼时一代慈善大家。

历史是现实的镜鉴。

产品对于任何一个行业及主体而言都是根基和命脉，保险业自不例外。比如，近日，银保监会副主席黄洪做客新浪财经“保险会客厅”时便直言行业短板在于产品。

现实中，民众的保险意识伴随着时代的洪流一道迸发，保费收入屡创新高，一举成为全球第二大保险市场，但每每谈及保额却大多三缄其口。

可喜的是，近年来，随着百万医疗等网红产品的热销，保额亦成几何倍数提升，“性价比”成为诸如此类产品的基本定性，但市场检验的结果却颇为难堪。

于此同时，产品同质化、重销售轻服务以及伴随产品而衍生出的销售误导亦如影随形。

行业的形象好不好，从业者尤其是营销员自然是流动的名片，一言一行都在无形的传递着行业的风貌。但归根结底，行业所有的行为和从业者的存在都构建于保险产品之上，无产品无保险。

管好产品也就成为行业革故再出发的必然选择。对此，黄洪给出了清晰的路径——深化保险费率形成机制改革、建立保险产品创新保护机制、完善保险产品监管制度、建立保险服务监管的制度体系、完善保险服务评价体系、加强保险从业人员培训提升职业道德素养。

在期待监管措施落地的同时，保契亦希望看到与刚性监管同步而生的柔性文化能成为行业共识。

作为天然具有慈善属性的保险业，“善”理应在产品端有着明显的体现。

何为善？心地仁爱，品质淳厚。

于行业主体而言，平衡经营利润与民生福祉之间的利益博弈无疑是最大的考验，而这需要所有公司主体的资方入驻之时便心怀兼济天下之心，行业从业者则需换位思考的心灵回归。

近日，中国银保监会副主席、党委委员黄洪在新浪“保险会客厅”表示，我国保险业已成为金融业重要一极，成为经济重要推动力，但发展过程中的误导销售等顽疾仍待解决，未来要通过完善保险产品监管制度等促进保险业健康发展。

目前，我国保险业已成为经济支柱产业，同时又面临风险与短板。2019年12月25日，银保监会披露的2019年1-11月保险行业数据显示，寿险业务保费增速持续放缓，财险业务保费增速小幅改善。

国泰君安分析认为，随着商车费改逐步深化，行业车险保费充足度面临进一步下降，大型险企凭借风险定价、规模效应、服务品牌等优势，仍将获得超额利润。

黄洪表示，保险业已成为中国经济发展的重要推动力。据黄洪介绍，目前，我国保险业总资产超过20万亿元，已成为金融业的重要一极。保险资金运用余额18万亿元，保险机构已成为我国债券市场和资本市场的重要机构投资者，在提高金融资源配置效率，增强金融体系运行的稳健性和协调性方面发挥了日益重要的作用。

同时，保险业对于国民风险管理、社会保障体系和社会治理体系的建设，都体现了至关重要的作用。

数据显示，2019年1-11月，保险业为各类工商企业提供风险保障1413.8万亿元，已支付赔款7355.1亿元；为1.78亿户次参保农户提供风险保障3.47万亿元，已为4378万户次受益农户支付赔款524.6亿元。

截至2019年9月份，人身保险业已为社会公众积累养老准备金超过2万亿元，大病保险已覆盖全国31个省，覆盖人群达11.29亿人。

除此之外，还可以通过保险手段化解社会矛盾。2019年1-11月，环境污染责任险投保企业1.39万家次，提供风险保障480.69亿元。校方责任保险保费收入22.73亿元，为32.47万家学校提供风险保障30.17万亿元，已经基本实现义务教育阶段全覆盖。

保险业仍存“短板”

近年来，保险业在发展的同时，也开始暴露出一定问题。2019年，保险业也是以“从严监管”收尾。据不完全统计，2019年12月，银保监会、各地银保监局对保险机构共开出115张行政处罚决定书，罚款金额达1371.7万元，两项数据相较于前一个月大幅增加。

其中，财险公司在2019年12月共领走63张罚单，合计罚款875.7万元，占总罚款金额六成以上；人身险公司（含寿险、健康险公司）领走23张罚单，合计罚款310万元；中介机构收29张罚单，共计罚款186万元。

从罚单的处罚原因看，编制或提供虚假材料、给予投保人合同外利益、欺骗投保险人等乱象依旧。

黄洪指出，目前，保险产品风险保障水平还不够高，但保险产品价格却比较高，而且保险产品同质化现象比较严重。此前“一张保单卖全国”这也从侧面折射出行业在产品形态、责任保障以及现金价值等方面的雷同。

此外，保险服务质量不高。很多人都有过投保体验差的感受，到了理赔环节又涉及到理赔周期长、手续繁琐、获取赔款难的问题。此外，销售误导这个顽疾，也始终没有得到根本解决。

如何促进保险业发展？

针对上述发展中的问题，黄洪进一步指出，导致上述问题存在的原因是多方面的。下一步，要从六个方面着力来解决这些问题。

一是深化保险费率形成机制改革。充分发挥市场配置资源决定性作用，建立市场化保险产品费率形成机制。前述的保险价格高、保障水平低、产品同质化等问题，都与定价有关，所以费率形成机制要放在首位。

二是建立保险产品创新保护机制，大力推动保险产品创新。为什么市面上产品同质化严重？主要是公司缺乏创新的动力，都去复制、仿制已有的产品。究其根本原因，还是原创产品没有得到很好的保护。

三是完善保险产品监管制度。比如建立保险产品召回制度，完善保险产品信息披露制度。如果一款产品的条款中，存在损害消费者利益的行为，监管部门有权利、有责任、有义务责令召回。通过这样一个制度，更有效的保护消费者权益。再比如，监管还要完善保险产品的信息披露机制，这个机制虽然有，但是仍不完善。

四是建立保险服务监管的制度体系。此前我们更多重视产品的监管、销售行为的监管、风险的监管、业务流程的监管、市场行为的监管、市场秩序的监管，这些都很重要。但是，对保险公司的服务水平、服务质量的监管，重视的不够，特别是在相关制度方面滞后，这是下一步要完善的。

五是完善保险服务评价体系。

六是加强保险从业人员培训，提升职业道德素养。特别是高级管理人员的教育。要真正使我们的从业人员特别是高级管理人员，领会好以人民为中心的发展理念，真正把人民利益放在第一位。只有理念提升了，保险产品的供给质量就会提升，保险业的服务水平也会得到明显改善。