保契锐评

一场暴雨改变不了干涸的土地。

监管工作会如期举行，于保险而言，寡淡中却更显余韵悠长。

纵观公开信息，2020监管工作会，2716字的新闻通稿中，虽涉及保险的仅有十个维度，但对于诺大的金融领域而言，分量足矣。

1.保险领域重点风险得到缓解。

2.保险资金运用余额约18万亿元，较年初增长9.5%。

3.批准51项外资银行保险机构筹建和开业申请。

4.加大互联网保险规范力度。

5.做好银行保险机构压力测试，完善应对预案，稳定市场预期。

6.当前银行业保险业运行总体平稳，主要指标处于合理区间。但是风险形势依然复杂，存在着诸多不确定性和不稳定性，需要认真应对，妥善处理。

7.进一步提高环境污染责任强制保险覆盖面与渗透率。

8.健全商业车险费率市场化形成机制，推进再保险市场建设，扩大巨灾保险试点范围。

9.鼓励境内外专业机构入股中资银行和保险公司。

10.尽快制定负债质量监管办法，提高银行保险机构，特别是中小机构负债的稳定性和匹配性。探索完善银行保险机构恢复与处置机制，会同相关部门抓紧研究确定国内系统重要性金融机构名单。

抛开2019年的成就不谈，监管工作会对于行业的判断可谓稳准、对未来的指引更是细致周全。

三大攻坚战是战鼓、是国情、是方向，更是任务。脱贫攻坚置于首位，是必须要啃下的硬骨头，但前提是行业的平稳运行与主体的有序发展。

而绿色发展更多要以实体经济的发展为支撑，故而，追根溯源，管控、纾解风险，并据此完成对脱贫攻坚和绿色发展的反哺才是行业践行中央精神、服务经济社会发展的关键矛盾之所在。

围绕核心做文章是为最有效的监管。

为此，2020年监管工作会大致可以从两个维度来看。

一是化解风险，强势剥离腐肉。比如，压力测试、外资准入、和资产负债监管、问题机构处置等从深层次来看均是围绕行业风险展开，更细致的看应是针对此前未予以解决的中小问题机构等存量风险来展开，比如，放开外资全资控股无疑为破解当前陷于困境的中小问题险企打开了焕发新生的另一扇门。

而“探索完善银行保险机构恢复与处置机制”则完整的表达着监管的清除严重伤及行业肌体的腐烂组织的决绝。回想此前业内盛传的“保险公司能批筹也能倒闭”的说法，资本布局混乱、一层三会等公司治理问题缠身的问题公司，或将在2020年彻底离开。

二是铆定大势，引导行业走向。互联网保险、商车费改、再保、巨灾以及绿色金融等，从行业角度看均为在回应当前热点难点问题的基础上给出方向，警示行业主体发展过程中不可跑偏；从经济社会发展的角度看，无一不关涉民生福祉，或可由此进一步推演监管的思路——平衡个体经营与社会和谐发展的同步性，在资本的逐利性与行业的公益性之间寻求适度的平衡。

市场从来不惧怕错误，惧怕的是盲目，弄清错误的原因和根源，对症下药，才是推动行业学习成长的根本，但往往创新和变革总是在制度和监管的前面，就像没有水流，就不会有水坝和水闸，一旦大水漫灌，监管大多措手不及。

但，就此次会议而言，我们看到却是监管层基于精准判断下的强大造渠纾堵之魄力，而不再寄望于一场大雨。

2020年全国银行业保险业监督管理工作会议如期举行，1月13日下午，各部委召开年度例行的国新办发布会，围绕工作会议核心进行深度解读。

关于防范重大金融风险，黄洪这么说

中国银保监会副主席黄洪对2019防范化解重大金融风险方面的具体成果以及2020年的重点工作进行了相关阐述。

去年银保监会持续整治金融市场乱象，强化监管问责，全年处罚银行保险机构2849家次，处罚责任人员3496人次，罚没合计14.5亿元。坚决抑制房地产金融化泡沫化，严厉查处银行保险资金违规流入房地产领域，房地产贷款增速同比下降3.3个百分点。

黄洪表示今年将继续完善银行保险机构恢复与处置机制，深入推进网络借贷专项整治，做好存量资产处置、停业机构退出和机构转型工作。加大互联网保险规范力度。

关于车险综合改革，黄洪这么说

车险长期以来是财产险公司的主要险种， 2019年车险保费收入8189亿元，占整个财产险保费的63%，财产险公司63%的保费来源于汽车保险。车险又涉及到千家万户的安全出行，与人民群众的利益十分密切。这些年来，银保监会在加强市场监管方面对车险监管也加大了力度。

尽管监管力度比较大，也取得了积极成效，但是由于长期以来存在的深层次矛盾，问题仍然没有得到根本解决。媒体记者经常报道的高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真的问题仍然存在。

加快车险改革已经是摆在银保监会面前的一项紧迫任务，所以2020年我们监管工作会把车险特别提出来。这些年来车险进行了一些改革，但我认为是一些小改革。真正触及根本利益的改革，触及利益藩篱的改革，深水区的改革还没有开始。这次车险改革也是坚持市场化改革方向。

车险下一步改革，一是把握好改革总体要求。改革的基本原则是由市场决定、监管引导、调节总量、优化结构，扩大保障、提升效率、简政放权、协同推进。

二是把握好改革的主要内容。采取交强险与商业改革相结合，条款与汇率改革相结合，保障与服务改革相结合，市场和监管改革相结合，综合施策、协同推进。

三是把握好改革的节奏力度。目前我们正在制定车险综合改革的具体方案，而且这个方案正在广泛地征求意见。银保监会将在今年适当的时机，正式实施车险综合改革。

关于养老第三支柱发展，黄洪这么说

第一，要加快第三支柱改革的顶层设计。下一步把第三支柱的改革纳入国家重大改革内容。同时把第三支柱的发展作为国家重点战略，纳入到“十四五”规划之中。

第二，要加强政策支持力度。近年来已经在第三支柱建设上出台了一些政策，比如媒体经常关心的个人税延型养老保险试点，在上海、福建、苏州已经正式开展。

第三，要加大对第三支柱特别是个人养老金的宣传。我们过去在这方面宣传力度还不够大，今后要进一步加强这方面的宣传力度。

第四，要建立个人养老金制度。第三支柱的发展，各类养老金的建立对商业保险机构来讲，既是一个机遇更是重大的挑战。

个人养老金负债周期非常长，它要穿越多个经济周期，要经受长寿风险、利率风险等一系列考验，所以商业保险机构的能力建设这是当前银保监会重点要抓的主要工作，包括投资能力、精算定价能力、专业队伍建设等方面的能力建设。这是对第三支柱这项工作的四个方面的考虑。

关于粤港澳大湾区发展，黄洪这么说

中国银保监会积极响应大湾区建设的统筹规划，并从以下几个方面推动：

一是加强组织领导，构建多方联动工作机制。银保监会成立了粤港澳大湾区建设工作小组，由会领导担任组长。工作小组制定了相应的会议机制、工作机制。

二是建立粤港澳金融风险共同防范机制。2018年在北京召开了粤港澳银行业监管联席工作会，达成建立粤港澳监管联系机制，每年定期召开工作层面会议。

三是积极支持粤港澳保险机构合作开发跨境车险产品和跨境医疗险产品。

四是支持广州南沙发展航运金融、科技金融、飞机船舶租赁等特色金融业务。

五是扩大金融业对港澳的开放，积极贯彻党中央、国务院的决策部署，参与内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排，内地与澳门关于建立更紧密经贸关系的安排等一系列协议谈判，积极推动各项开放措施落地，包括推动外资投资便利化、放宽外资设立金融机构的条件、扩大外资金融机构业务范围等等。

监管最近也在积极研究制定香港保险机构到粤港澳大湾区设立保险售后服务机构，这些工作都在积极地推进过程中。总体来看，我们从多个方面来加强政策引领，推动粤港澳大湾区建设，也为香港的保险机构在内地开展业务提供便利。

关于支持实体经济，祝树民这么说

国新办发布会上，中国银保监会副主席祝树民对保险业在支持实体经济方面采取的措施也进行了具体的介绍。

祝树民表示2019年保险业为全社会提供保险金额约6470万亿元，赔付和给付支出1.29万亿元。截止到去年末，推动保险机构发起设立各类投资计划，目前支持长江经济带、京津冀协同发展的资金规模分别超过6000亿元和2500亿元。

在积极支持社会民生事业发展方面，北京、天津、上海等10个试点城区开展社区家庭服务业金融创新，助力养老、家政、托幼等社区家庭服务业发展。继续推动商业养老保险和商业健康保险发展。2019年1-9月，养老年金保险、商业健康保险保费分别为415亿元和5677亿元。

此外，联合农业农村部加大对生猪产业支持力度，深化保险资金支农支小融资试点。2019年1-11月，农业保险为1.78亿户次参保农户提供风险保障3.5万亿元，为4400万户次农户支付赔款525亿元。

关于消费者权益保护，马学平这么说

随着现在金融产品进入千家万户，社会各界对于金融消费者权益保护关注程度越来越高。关于银保监会作为金融监管机构去年一年在保护银行保险消费者权益方面推出的举措，以及侵害消费者权益乱象整治的工作成果，中国银保监会首席会计师马学平给出了介绍。

马学平表示去年一年来，监管直接接收办理银行业、保险业消费者投诉事项3.13万件，同比增长69%。从5元运费险投诉到8100万的理财投诉，从手机碎屏险到巨额财产险都认真处理，及时回复消费者。

去年监管开展了收费、信贷业务、代销业务、理财业务、销售合规、理赔时效、客户信息真实性等与消费者权益息息相关的现场检查，将消费者保护监管延伸至银行保险经营的全流程。

约谈各类机构63家，对于金融集团，要求在集团层面建立健全消保体制机制，提升重点金融集团的消保管理水平。

为回应社会关切，发挥舆论监督作用，按季度通报消费投诉情况，督促机构加强业务管控，强化投诉处理责任，点名道姓曝光5家机构侵权案例，震慑行业不良现象。开展“以案说险”风险提示，提升消费者金融知识水平，提高社会公众风险防范意识和自我保护能力。

截至去年底，已组织全部银行保险机构完成自查，并对2096家银行保险机构开展了监管抽查工作，涉及分支机构5万多家，督促各机构修订制度2520项，对有关责任人员进行了问责处理。银保监会全年督促银行保险机构真金白银地清退、赔付消费者40.92亿元。

关于中小机构风险，肖远企这么说

中国银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企在会上表示，商业银行和保险机构2019年的整体经营情况和运行情况处在比较好的水平。但确实有个别的中小机构现在风险比较高，而且有的风险因为多种原因正在暴露。

对于这些问题，银保监会时刻保持警惕，对这些机构进行排查，进行名单制管理，并且千方百计想办法进行化解。可以看到很多风险，有的是日常的常规手段在化解，比如不良资产处置，去年处置了2万亿，实际上就是化解了这些机构的信用风险。

另一方面，对于高风险的中小金融机构除了常规手段外也要采取主动出击的一些措施。比如去年会同人民银行依法接管包商银行，对恒丰银行、锦州银行进行风险处置和改革重组，这些都是重大措施。

除了这些机构外还有其他机构银保监会都采取了处置不良资产、引进新的战略投资者、通过市场化法治化手段兼并重组等方式在处置。对于中小机构的风险，今年同样会采取综合手段，但是根据每家机构的不同情况，因机构而采取分类措施进行化解。

2017年初开展治乱象、防风险措施以来，银保监会已经整治了一批违规搭建的不法金融集团，这项工作还在持续推进。这些机构通过违法违规手段，采取循环注资、假出资、违规代持、隐形股东等方式入股金融机构，而且入股金融机构以后，也有违法违规的股东行为。

比如不符合规定的关联交易，严重干预机构的日常经营，和机构内部人内外勾结进行不法利益输送，这都要从公司治理角度进行整治和打击。

除此之外，还要注重制度建设，今后在股东资格的审查和优化股权管理方面我们也在研究措施，切实把有专业能力、有长期诚信记录的国内外专业机构引进来作为这些机构主要的股东。在公司治理建设方面也要做一些中长期安排。