1999年，志存高远的湖南青年陈志华从中科大数学系毕业，只身寻梦上海滩，入职友邦中国这家当年最靓丽的外资险企。

比同样精算出身的友邦中国现任首席执行官张晓宇早一年入司。

在友邦做寿险产品研发的几年时间里，陈志华一直在和数据打交道，并用三年时间成为了当时最年轻的北美精算师之一。

只是，后来张晓宇成为中国最年轻的北美精算师。

在悟空包公开的宣传推介中，对创始人的表述大多是：产品研发、定价、利益分割、风控……常规意义上，这是一份越来越吃香的工作。但在通过北美精算师考试之后，陈志华选择了转岗，从后端跑到前端，开始尝试带领销售团队。

现实中，这或许是友邦的惯例，张晓宇出任友邦中国CEO后最乐于为外人讲的亦是此类经历。

只是，能有此经历的人，放在那个保险初入大众视野的年代，确实值得称道。

先和数字打交道，后来再学着和人打交道。在销售岗位待的近十年时间里，陈志华称其摸通了传统保险产业中从产品研发到市场的整个产业链条。 

不甘于岌岌无名的陈志华终究是待腻了。

1999年-2015年，他先后入职友邦中国、太平人寿、华夏人寿、瑞再中国等机构。

哪怕孙悟空再强，只要在如来佛手上，总是没有机会做自己想做的事情。面对保险销售过程中难解的痛点，他希望在互联网上能找到新的克敌之功。

习惯了跳槽的陈志华终以保险业务部副总裁的身份加盟了京东金融。

他曾说，在互联网领域摸索保险，既是给京东的保险业务找出路，也是给自己的疑问找答案。

当时的京东金融保险团队在推出已被业内外用户广泛接受的运费险、手机碎屏险后，尝试独自研发了伴随京东众筹业务而生的跳票失败险等新型产品。

试错中，他又摸到机会的方向。

陈志华说，湖湘文化的精髓是：敢为天下先。

要身怀有梦想还要有底线，不会甘于一辈子平平淡淡、循规蹈矩。

“《西游记》中，唐僧有难，孙悟空总能雪中送炭。再看保险业所做的事情，从来都不是锦上添花，而是雪中送炭，即保险的本质，就是抵御风险带来的损失。可以说，在中国传统文化IP里，孙悟空的英雄形象与保险的意义不谋而合。”陈志华在接收媒体采访时如此介绍他所钟爱的悟空保。

继开业百天便获得梅花创投、青山资本和唱吧创始人陈华总额为1500万人民币的天使投资后仅隔半年，悟空保又获凤凰祥瑞资本领投1亿人民币A轮投资。

在互联网大平台上历练过的陈志华，知道什么是能生存的，什么是会消失的，生存之道也许不是人人都可复制，但消失的模式他会去复盘，直至可清晰的解读他们为何死掉。

毕竟，创业者走的路，都是全新的，即便有无数人在前面、在身边，依然会面临巨大的不确定性。

互联网生态中产生的各种新消费场景，将保险产品在碎片场景化处理后，变成了一种更能被消费者接受的创新方式。但和坐拥巨大流量入口和资金实力的京东不同，这次他要面对的，是一个几乎两手空空的创业公司。

如何能更低成本地获取流量造血而生？

B2B的模式明显具备优势，陈志华把商务拓展对象锁定于互联网公司，根据对方的业务生态和具体场景，为之开发保险产品和服务。据传，项目启动三个月之后，到目前悟空保便签约了接近20家互联网公司。

比如，医美O2O平台新氧携手悟空保和泰康在线，推出了为用户量身定制个人专属医美互联网保险产品“丽人保”系列产品之“氧气保”。

对悟空保来说，合作的另一个好处便是数据，碎片化的数据方便给C端用户打标签，而不同行业的数据整合则能将用户画像描绘得更加具体，按照垂直行业逐一切入。

悟空保称，其最终想画出的，是线上消费者们的众生相。

然而他没想到与B端合作场景险，面临着互联网公司不稳定的问题。很多时候保险产品刚做出来，合作方已经没有了。互联网公司的生死迭代快，一批又一批从不停歇。

作为供给方，悟空保活了下来。

To B有风险，悟空保转向C2B。

伴随着整个科技保险行业的垂直细分，互联网保险创业公司开始从“以产品为中心”、“以渠道为中心”向“以用户核心需求为主的C2B个性化定制模式”的方向演变。

善于改变的基因决定了悟空保的改变——基于C2B模式为用户提供定制化、极简化的产品。

2017年8月，悟空保与国华人寿联合在京召开发布会。会上，悟空保的定位由原来的“专注B2B业务的互联网保险定制专家”正式转向“C2B互联网保险定制模式”。

发布会当天，陈志华就互联网保险C2B模式阐述了三点看法：

第一，产品反向定制。从用户需求和利益出发，能保证产品做到简单，性价比高，用户易接受。

第二，产品主动线上购买。用户通过线上购买商品和服务的习惯已经形成，互联网购买和体验保险服务也经过运费险、航意险和延误险等碎片化保险的普及而得到用户的认可。用户在线寻找、筛选、对比、购买成为可能。

第三，服务线上完成。把线下的投保流程和环节，简单化、线上化，对改善用户体验来说尤其重要。

与72变的悟空一样，按需定制逐渐成为悟空保的一个主打属性。

可公开查询的媒体报道显示，2017年年中，其平台推出的“至尊保终身重疾险”长期寿险产品，上线1小时，突破100万元，上线第1天，突破300万元，上线第3天，突破1000万元的销售业绩。

彼时，悟空保成为互联网保险届的“网红”，只是在此之前其已有过2次上线经历。

2016年11月底至尊保第1次上线，但产品存在一个关于28天生存期的Bug，被业内人士公开质疑，28天生存期限制随即取消，第2次上线，第3次上线时，产品供应商从华夏人寿更换为国华人寿。

悟空保平台上产品的取名都十分富有《大话西游》的韵味，从针对女性重大疾病的“紫霞保”到专注男性重大疾病的保险“盖世英雄”，定期寿险“定海神针”。

尽管不确定IP是否已经版权方授权，但名字确实火爆，毕竟，火爆的背后是真金白银的保费。

“传统保险公司都是B2C的，在运营过程中一般是公司有什么产品，就跟用户推销什么产品。在推销的过程中，最大的平台一般还是银保、银行、保险产品代理人，但他们并不重视用户的感受，不会在意每个人差异化的需求。”陈志华在此前接收媒体采访时说。

在和国华人寿的合作大获成功之后，2018年9月，悟空保获得了58集团、国华人寿数千万美元B轮投资。

2019年6月，湖南籍老乡易宝支付CEO唐彬等领衔的C轮融资为悟空保注入6000万元投资款，C轮融资的当天，新业务悟空筹、悟空互助社公开亮相。

据天眼查信息，北京悟空相互保网络科技有限公司（悟空互助）成立的时间为2019年2月12日，湖南悟空筹科技有限公司（悟空筹）成立的时间为2019年6月14日。

2019年7月11日，工商信息变更记录显示，北京悟空保科技有限公司变更为北京悟空保科技集团有限公司。

悟空保母公司北京悟空保集团科技有限公司，目前全资控股了6家公司，其中3家中介公司分别是：北京悟空保保险经纪有限公司、北京铭信保险代理有限公司、安润国际保险经纪（北京）有限公司；另外3家为湖南悟空筹科技有限公司、北京悟空相互保网络科技有限公司和北京金斗云汽车服务有限公司。

作为投资人之一的青山资本创始合伙人张野曾这么评价悟空保：“2016年志华他们收购了两家公司，其实对于一个初创公司去收购公司这是一个比较难的事。在这个事情的过程中，志华和团队还是展现了很多过人之处的。比如说很会利用股东资源，收购公司，法务、风控、审计全都是跟我们要的。他们也很会算账，精算师出身就是不一样，他们收购公司好像最终成交的价格应该远远低于市场价格，应该连一半都不到。”

通过控股上述三家保险经纪代理公司，悟空保可以顺利开展保险经纪业务、代理销售保险产品业务、代理收取保险费业务、代理相关保险业务的损失勘杳和理赔业务。以上运作，弥补了悟空保本身只拥有技术服务、产品创新服务、市场咨询调查服务、会议服务等短板，使得悟空保业务开始向保险产业链纵深发展。

陈志华将悟空保已有的保险业务版块，比做一个人的消化系统，胃、肠功能都很强了，现在只需要喂大量的食物，就能长得很好了。

而众筹和互助业务带来的流量，自然就是悟空保的食物了。

“市场上已经有的模式，是从众筹到互助再到保险，我们希望把保险行业积累的方法和经验，用到众筹和互助业务上去，从保险再到众筹和互助，是完全不一样的模式。”陈志华对自己的战略做了如上解读。

现实中，众筹和互助正处于增量市场的初期，中国超过13亿人口的广阔市场，每年大病发病率持续升高，市场潜力巨大。

“细分市场未得到充分深挖。市场上现有品牌主力市场为广东、山东、江苏和浙江，很多省市未得到充分开发。大量的垂直渠道流量都没有开发，天使轮的主要投资方58集团，则可以为悟空筹和悟空互助社业务注入海量垂直用户。”对于悟空保，股东所能赋予的不仅是资金还有流量。

陈志华把悟空互助社、悟空保和悟空筹，比做三根救命毫毛。

互助、众筹和商业保险三者结合，搭建了互联网保险的销售场景。可以完成消费者对保险的认知和理解的教育，缔结信任，提高服务交互频次，创造更多机会。众筹-互助-保险三级转化模式尚属早期，三者是非常强的互补关系。

“财散人聚，事在人为，人比己强，人和事成。”陈志华曾说这是悟空保的凝聚力所在，亦是悟空保的核心竞争力。

“我现在的合伙人、悟空筹的COO杨恒是个帅才，我追他追了一年，比当年追我老婆还辛苦。”陈志华曾这么介绍杨恒。

悟空保集团COO杨恒曾是阿里最年轻的P9，为阿里创造日均净利润过亿，后在一家金融平台任职，亦将交易额从4亿提升至600亿。

曾为轻松筹副总裁的白洋，当时负责的保险业务月保费规模达到3.5亿。

陈志华说，他在清华园里陪着白洋足足走了几个小时，才说服他携手创业。

科技圈、保险圈再到投资圈，从陈志华的朋友圈看到的是他在各行各业的好人缘，但这却无法阻止业内对其的质疑。

2017年，有同业曾在其个人公众号写过一篇文章，认为“第三方保险网销平台悟空保一直打着‘完爆港险’噱头卖保险，销售文案中用完全不同类型甚至虚构的香港保险产品来与他们的‘高性价比’产品作对比，来达到他们销售的目的。”

文中提的三款产品都存在销售误导的问题，一款不带身故责任的非分红重疾险，对比包含身故责任的产品；另一款用以身故保障为卖点的终身寿险对比以储蓄分红为卖点的产品；甚至还在某个产品在文案宣传上用了一个完全虚构的香港保险产品来对比。

总之，文章的结论是，悟空保产品设计“不诚意”，产品对比“不客观”。

可惜的是，面对质疑，悟空保并未拿出过硬反驳的依据，只是将质疑之人“移除群聊”。

“一个在大陆天天鼓吹、宣传和销售香港保险并和监管唱反调、顶着精算师头衔招摇撞骗的人。”悟空保当时的回应一度成为业内酒后谈资。

风雨总会过去，创业公司的衣食父母是消费者，消费者看的是性价比，悟空保的吸引力某种程度上确实是来自于其产品的高性价比。但凡事都有两面，或高举高打挣快钱，或视诚信经营方为根基铸就百年老店。

当然，悟空保需要面对的不仅仅是业界的质疑，更需思考的是，如何在互联网保险创业大军汹涌崛起的时代，保持自己的先发优势。

湖南人讲“吃得苦、耐得烦、不怕死、霸得蛮”，在这个变革的时代，期待陈志华领衔的悟空保演绎出更多的风云72变。

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