2022年4月6日，加拿大保险服务监管组织（“CISRO”）通过了《保险中介机构行为原则》（“原则”）。与该公告一起，安大略省金融服务监管局（“FSRA”）还宣布了其关于保险中介行为原则的指南草案（“拟议指南”）的咨询程序。这篇文章主要关注FSRA拟议指南。

CISRO的最终原则

正如我们在2021年关于草案版本的帖子中指出的那样，这些原则补充了CISRO和加拿大保险监管机构委员会的2018年客户公平待遇指南（“FTC指南”），并与国际保险业协会的保险核心原则18和19保持一致。保险监督员（“IAIS”）。正如我们当时所指出的，《原则》提出了CISRO对保险中介机构的期望，可概括如下：

1.遵守所有适用的法律、法规、规则和准则；

2.把客户的利益放在自己的利益之上；

3.识别、披露和管理利益冲突；

4.提供适合每个客户披露的情况的客观、准确和彻底的建议；

5.清晰易懂地披露和解释与客户决策相关的信息；

6.披露有关产品促销的所有必要和适当的信息；

7.及时、公平地处理索赔、投诉和争议；

8.采取适当措施保护个人和机密信息，同时仅收集必要的信息，并将其仅用于客户同意的目的；

9.保持适当水平的专业能力，包括参加继续教育和培训课程，同时不超出自己的能力范围；和

10.对员工和第三方承包商进行适当监督。

在CISRO的最终版本中，这些原则与草案版本实质上相似。然而，有一些实质性的变化：例如，草案在大多数原则中使用的“必须”在最终版本中被软化为“预期”。另一个重大变化是，现在中介机构在提供建议之前只“希望从客户那里寻求适当的信息”，这与草案版本中提出的在这种情况下“必须寻求完整信息”的要求形成鲜明对比。

FSRA的建议指南

拟议指南阐述了FSRA对原则的解释，并概述了其打算如何将其应用于持牌财产和意外伤害、人寿和健康保险公司和中介机构，以及服务提供商——例如P&C管理总代理(“MGA”)和第三方管理人员——以及某些未经许可的中介机构，例如销售保险的旅行社、银行和信用合作社员工。正如我们之前所讨论的，FSRA已经在其关于公平对待保险客户的方法中更广泛地采用了FTC指南，自2021年1月1日起生效。安大略省注册保险经纪人(RIBO)的成员也继续受到RIBO和法规，以及RIBO已经发布了自己的关于这些原则的指南。

与UDAP和其他现有行为规则的关系

FSRA的授权立法已经禁止某些欺骗行为。该监管计划最近在FSRA的新不公平或欺骗性行为(“UDAP”)规则（于2022年2月1日提交部长批准）中进行了更新，我们之前已经讨论过。因此，这些原则补充了UDAP规则，（如FSRA所述）它们最终可能被合并到其中。

拟议指南对行业流程和实践的影响

FSRA预计，一旦实施，拟议指南将以多种方式影响行业流程和实践，包括：

● 分享和解释：直接分销保险的中介和保险公司应该向他们的客户分享和解释这些原则。这将是安大略省的一项新义务。

● 自我评估：中介机构、保险公司和行业参与者应自我评估其政策、程序、教育/培训和行为准则是否与《原则》保持一致。

● 对中介机构的监督：保险公司和对中介机构负有监督义务的中介机构应让这些中介机构了解《原则》，包括将其纳入教育或培训材料。

● 代理适用性筛选：这些原则将被添加到保险公司的工具包中，以遵守其在Reg下的义务。347/04以确保代表他们行事的代理人是合适的。正如FSRA所述，“保险公司的合规计划应经过合理设计，以确保其代理人的行为通常与行为准则保持一致。”

● 投诉审核流程：保险公司和中介机构在审核与员工或相关中介机构行为相关的客户投诉时，应参考《原则》。

这些原则旨在以原则为基础，允许保险公司和中介机构在考虑到其运营和活动的规模、性质和复杂性的情况下，在如何实现拟议指南中的结果方面有一定的自由度。

拟议指南对FSRA流程和实践的影响

FSRA的许可、监督和投诉处理职能将考虑这些原则。正如拟议指南指出的那样：

不遵守行为原则可能导致FSRA要求行业采取纠正措施的行为，或者FSRA可能会根据该法案、法规、FSRA规则或FSRA法案采取执法行动……。

拟议指南提供了一些关于如何将原则纳入其流程的示例：

● 确定许可的适用性：FSRA在确定个人和机构层面的许可适用性时，可能会将遵守原则作为一个因素。

● 监督：FSRA的有针对性的审查将识别不遵守原则的行为，并可能导致采取纠正措施或强制措施，例如补救计划、对受影响客户的补救、暂停或撤销许可证、行政处罚或法院起诉等。

● 投诉处理：虽然中介和保险公司是客户投诉的第一联系人，但当FSRA处理与中介行为相关的持续争议时，它将根据原则评估该行为。FSRA还可能对保险公司的投诉处理流程进行更全面的审查，这将考虑到《原则》和其他行为标准。

违反《原则》的行为示例

拟议指南的附录B提供了FSRA通常认为违反原则的行为示例的非详尽列表：

● 代理人将保险合同歪曲为退休储蓄工具；

● 代理向其客户借款；

● 代理人谎称已在其指示下销售无证人实际销售的保单；

● MGA向无执照个人支付的佣金；

● MGA忽视通知保险公司明显的中介不当行为；

● 代理通过未经FSRA许可的公司网站招揽业务；

● 代理人反复向同一客户出售保单，一旦代理人收到佣金，他们就会终止保单；

● 同意担任客户遗产执行人的代理人；

● 代理人是客户保险单的受益人；和

● 代理人对他或她的许可申请或关于完成继续教育课程的虚假陈述。