随着居民生活水平的不断提高，汽车越来越多的走进千家万户。汽车使用过程中，购买保险、处理事故、保险理赔已经逐渐成为广大车主和驾驶员的话题。爱理赔整理最新保险及理赔知识，供广大车主使用参考。

一、购买保险

车辆保险分交强险和商业险两种。交强险全称为机动车交通事故责任强制保险，是国家强制购买的保险，一般在车辆年审、车辆违法处理和交警检查中予以限制。商业险为商业行为，你情我愿，车主可不予投保或选择性投保。

 （一）交强险和车船税

1.交强险投保

交强险是国家强制购买保险，在2006年开始实施。由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。其保费实行全国统一收费标准，由国家统一规定，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”，即座位数越多 ，保费越贵。在购买交强险的同时，要求一并购买车船税，车船税根据排量计费。

交强险具体保费金额可见下表：

2.所谓车船税，是指在中华人民共和国境内的车辆、船舶的所有人或者管理人按照中华人民共和国车船税法应缴纳的一种税。从2007年7月1日开始，国家要求投保交强险时缴纳车船税，由保险公司代收代缴。

车船税具体金额见下表：

（二）商业险

商业险分为机动车损失保险、机动车第三者责任保险和机动车车上人员责任保险三个主险，以及对应的附加险，投保人可全部购买或部分选择购买。三个主险及对应附加险险种如下：

1.车损险：顾名思义，承保为车辆自身损失，对于“保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。”

购买车损险后，可购买附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险、附加发动机进水损坏除外特约条款等附加险，其中常用附加险为附加车身划痕损失险，新车及车辆停放环境较为混乱情况下建议购买附加车身划痕损失险。

2.机动车第三者责任保险：为赔偿第三者人身伤亡、车物损等损失的保险，对于“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。”保费根据保额高低对应相应保费；

购买三者险后可购买附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外医疗费用责任险，一般营业货车会投保附加车上货物责任险。

3.车上人员责任保险：为赔偿本车车上人员受伤产生的医疗费用的保险，对于“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。”

购买车上人员责任保险后可购买附加精神损害抚慰金责任险、附加医保外医疗费用责任险。其中常用的附加险为附加医保外医疗费用责任险，发生人伤事故后保险公司会对超出医保部分的费用进行赔偿。

二、事故处理基本流程

随着车辆保有量与日俱增，车辆事故常见，对于车辆发生意外事故的，驾驶员可同时向交警和保险公司报案，避免未及时报警/报案导致责任判定和理赔不便。后期如无需报警或保险理赔，可销案处理。

车辆发生事故后应采取设置警示标志-人员撤离-报警三个基本步骤。

（一）事故报警

保险公司对于部分事故，需要驾驶员提供交警认定书。交警事故认定书是公安交通管理部门通过对交通事故现场勘察、技术分析和有关检验、鉴定结论，分析查明交通事故的基本事实、成因和当事人责任后所作的技术性结论，是一种证据，法院也会依据事故认定书来证明事故的发生和责任划分（现交管12123上可下载电子版认定书截图即可），如图所示。

小编总结了以下几种必须要报交警提供认定书的事故类型：

1.双方责任不明确的事故需要交警部门划分责任；

2.双方对损失争议较大的事故（法院诉讼需要认定书证明本次事故发生和责任划分，避免后期扯皮）；

3.有人员受伤的案件；

4.虽然责任明确，无人伤，但损失重大案件；

5.其他保险公司或当地交规要求报警的事故；

提示：《中华人民共和国刑法》第一百三十三条,违反交通运输管理法规,因而发生重大事故,致人重伤、死亡或者使公私财产遭受重大损失的,处三年以下有期徒刑或者拘役;交通运输肇事后逃逸或者有其他特别恶劣情节的,处三年以上七年以下有期徒刑;因逃逸致人死亡的,处七年以上有期徒刑。” 笔者提醒致人重伤、死亡或者使公私财产遭受重大损失占到主要责任及以上的就要承担刑事责任，因此要关注事故责任划分。

（二）保险理赔基本流程

常见交通事故类型分为单方事故、双方或多方事故和涉人伤事故三种。

各保险公司报案电话如下：

笔者总结理赔基本流程为向保险公司报案→保险公司查勘现场→对受损车辆和伤者进行核定损失（过程较为专业，时限视不同案件较长）→提供凭证（维修发票、病例、误工证明等）→支付结案。但是区分不同事故，理赔重点有所不同。

三、事故理赔重点

（一）保险赔什么

1.交强险赔什么？

交强险赔付的是双方事故中第三者损失（简单理解为对方），包括三者财产损失和人伤中医疗费用及死亡伤残。其中

（1）财产损失赔偿范围：是指被保险机动车发生交通事故，每次保险事故所有受害人的财产损失。

（2）医疗费用赔偿范围：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。

（3）死亡伤残赔偿范围：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。                

交强险采取有责即赔付原则，即只要有责任，不分责任比例，均予以赔偿，如果无责任，按照无责限额赔偿。赔偿限额如下表：

举例如下：张三驾驶机动车与李四驾驶的电动车发生碰撞，因张三逆向行驶，交警认定张三主要责任李四次要责任。事故造成张三机动车损坏，李四电动车损坏和李四本人受伤。

张三驾驶的机动车仅承保交强险，故可赔偿李四的损失，李四电动车维修300元；医疗费发票金额为600元；医生建议休息3天，故误工费为 119*3=357元。因事故损失较小适用小额案件快速理赔程序，签订协议，保险公司快速理赔。在交强险财产损失项下支付李四财产损失300元；在医疗费用项下支付李四600元；在死亡伤残项下支付李四357元，共计1257元。至于张三的修车费用，李四承担30%，剩余比例张三自负。

（4）了解交强险互碰自赔

对于双方机动车事故，保险公司要互相赔付对方车辆损失，较为麻烦，为了便利，特制定交强险互碰自赔，即双方均有交强险车辆发生事故，可利用交强险直接赔付自己车辆损失，但限额仍然是2000元。那么交强险互碰自赔的前提条件是什么呢？

①双方事故，仅车辆受损，没有人伤和其他财产损失；②双方当事人均有事故责任，且无争议；③双方车辆损失均不超2000元；④双方当事人同意交强险互碰自赔处理。

例：甲乙双方发生仅双方车辆受损无人伤的交通事故，交警认定甲乙双方同等责任，双方甲方修车需车1000元，乙方修车需要1050元，在双方协商同意的前提下，甲方交强险公司直接赔付甲方修车费用1000元，乙方交强险公司直接赔付乙方修车费用1050元。

2.商业险赔什么

商业险是按照事故责任进行赔付，即扣除交强险赔付后仍有损失（先交强后商业），按照事故责任比例赔付。因此事故责任至关重要。

（1）车损险是对本车车辆损失进行赔付。

（2）三者险是对超出交强险之后的三者车物损失，人伤损失进行赔偿。

（3）车上人员是对本车车上人员进行赔偿。

例：张三驾驶机动动车碰撞李四驾驶的机动车，造成两车受损和张三受伤的交通事故，交警认定张三主要责任，李四次要责任。张三在**保险投保交强险，车损险，商业三者险和车上人员责任保险。经保险公司定损张三车辆维修费为3000元，张三医疗费为25000元。

3.遇到人伤案件怎么办

对于车辆损失案件，一般定损维修即可，相对简单，但碰到人伤案件，该怎么办呢？

发生有人伤事故后，应先向交警部门报警，报警电话122，再立即向保险公司报案。等待交警认定事故责任后，前往修理厂修理车辆，在投保交强险、车损险、商业三者险的前提下，保险公司将在车损险项下依据事故责任比例赔偿本车损失，在交强险项下赔偿三者人伤医疗费误工费和电动车修理等相关费用，若损失超出交强险限额将在商业三者险项下按责任比例继续赔偿损失超出部分。

（1）对于轻微人伤事故保险公司多数采用小额案件快速理赔绿色通道，双方就伤情协商确定一个整体金额由保险公司直接理赔。

（2）对于伤情较为严重的人伤案件，要涉及到住院治疗，保险公司会在伤者出院后依据住院发票，病历，检查报告，伤者实际年龄，工资收入等相关材料核算医疗费，误工费，住院期间伙食补助费，营养费，交通费等相关费用；

住院期间的医疗费，保险公司可在交强险医疗费下进行先行垫付，按照实际医疗费用发生情况，最高可直接支付医院18000元用于伤病治疗。

部分医院有交通事故绿色通道，设有道路交通事故社会救援基金可以先行垫付抢救费用。

（3）对于涉及到死亡伤残的人伤案件还会有丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。

以某地区为例：误工费119元/天，伙食补助费100元/天，营养费30/天，医疗费为发票扣减非医保后的金额，死亡补偿费为上一年度城镇可支配收入，上一年度职工收入*实际年数（60岁以下的为20年；60-80岁的每增长一岁，减少一年；75岁以上的为5年）

四、事故拍照

交通事故除报警和报案外，为防止后期发生争议，驾驶员在保证安全的前提下，可对现场进行拍照或录像，不同事故拍照参考如下：

1.单方事故主要为碰撞墙壁、路沿石、限宽墩等，在投保交强险，车损险，商业三者险的前提下发生此类事故应先向保险公司报案（保险公司提醒报交警时需要报交警），等待保险公司查勘现场（或线上自助拍照回传保险公司）后，前往车辆修理厂维修车辆，由保险公司定损，提供发票后保险公司向被保险人支付赔款（保险公司若直接将赔款支付修理厂，车辆修理完毕直接提车走即可）限宽墩将在交强险项下赔付，若损失超过交强险限额的情况下将在商业三者险项下赔付墩子损失。

若发生此类事故，拍摄照片可参考下列图片角度，分别为图1前方远景、图2后方远景、图3本车损失、图4“柱子”痕迹、图5本车车架号、图6驾驶证行驶证。  

     

2.双方事故主要为两辆或多辆车发生碰撞，发生此类事故应先向交警部门报警（小额案件责任明确适用道路交警事故简易程序，快处快赔），报警电话122，再立即向保险公司报案。等待交警认定事故责任后，前往修理厂修理车辆，在投保交强，车损，商业三者险的前提下保险公司将会在车损险项下依据事故责任比例赔偿本车损失，在交强险项下赔偿三者车损失，若三者车财产损失超过交强险限额时使用商业三者险按照责任比例赔偿超出交强险的损失部分。

若发生此类事故，拍摄照片可参考下列图片角度，分别为图7前方远景、图8后方远景、图9本车损失、图10三者损失、图11双方驾驶证行驶证、图12车架号。

3.人伤事故若发生此类事故，拍摄照片可参考下列图片角度，轻微人伤案件简单拍摄几张伤者受伤照片，分别为图13前方远景、图14后方远景、图15侧方远景、图16碰撞部位、图17受伤人员、图18受伤部位、图19本车车架号、图20驾驶证行驶证。

五、哪些费用保险不承担

保险不是万能的，不能承担所有损失，因此发生事故后，驾驶员要积极参与事故处理，切不可因为有保险不管不问。以下损失保险公司不予承担：

1.因事故造成的车辆贬值损失；对于新车，部分法院支持肇事方自行承担赔偿贬值费用；

2.间接损失：如营运车辆的停运损失、停产、停业等，保险公司不承担，肇事方应承担；

3.车损险不赔偿车辆后期加装的物品（如护杠，车衣等）；

4.诉讼费；

5.其他索要明显超过常情费用，例如轻微事故，索要高额惊吓费，补偿费等。

温馨提示：保险的作用是风险补偿，但是对于部分损失和要求，保险公司不予赔付或者由肇事方承担，因此要小心驾驶，尽量避免事故发生。更不可因为有了保险就任性驾驶，出了事故不管不问，否则部分费用需要肇事方自行承担，如果发生以下情形，还要承担刑事责任。

交通肇事具有下列情形之一的，处三年以下有期徒刑或者拘役：

①死亡一人或者重伤三人以上，负事故全部或者主要责任的；

②死亡三人以上，负事故同等责任的；

③造成公共财产或者他人财产直接损失，负事故全部或者主要责任，无能力赔偿数额在三十万元以上的。

交通肇事致一人以上重伤，负事故全部或者主要责任，并具有下列情形之一的，以交通肇事罪定罪处罚：

①酒后、吸食毒品后驾驶机动车辆的；

②无驾驶资格驾驶机动车辆的；

③明知是安全装置不全或者安全机件失灵的机动车辆而驾驶的；

④明知是无牌证或者已报废的机动车辆而驾驶的；

⑤严重超载驾驶的；

⑥为逃避法律追究逃离事故现场的。