导读

房地产开发公司的预售房产被法院查封后，被告向保险公司投保诉责险进行解封担保。保险公司误用诉责险承保解封担保会产生什么后果？请看以下案例！

案情回顾

1 乙公司因拖欠工程款被查封后投保诉责险以解封担保预售房产

2015年甲建筑施工企业（简称甲公司）与乙房地产开发公司（简称乙公司）签署建筑工程施工合同，甲公司承揽乙公司的房地产开发项目。

工程完工后，乙公司拖欠甲公司工程款1500万元不还。

2018年甲公司无奈将乙公司起诉至法院，请求法院判令乙公司归还拖欠工程款1500万元。

为保证判决生效后有可供履行判决的财产，甲公司起诉时向法院申请财产保全，申请法院冻结了乙公司价值1500万元的6套预售房产。

诉讼进行中，房地产市场行情较好，乙公司欲出售此被查封的6套房产，因此就想有什么办法可以将房产解封。

经人介绍后乙公司找到某保险公司，咨询是否可以投保诉责险进行解封反担保。保险公司认为可以承保。

乙公司就向保险公司投保了赔偿限额为1500万元诉责险。保险公司在收取乙公司15万元保费后，向乙公司出具了保单。

在出具保函时，因解封反担保的担保责任与诉责险不同，保险公司又根据法院要求，对保函中的担保内容进行了修改。

法院收到保险公司出具的保函后，解除了对乙公司6套房产的查封。

2 保险公司撤回保函后乙公司起诉保险公司履行诉责险合同赔偿损失150万元

之后保险公司的核保人员无意中看到了崔老师撰写的关于解封反担保拒绝承保诉责险的文章，意识到承保的此笔业务为解封担保，不属于诉责险，且风险非常高。

保险公司的法务部门因此找到法院，与法院沟通撤回已出具的担保函。

法院听了保险公司关于解封担保不属于诉责险产品范围的说法后，同意了保险公司撤回保函的做法，又再次查封了乙公司的账户资金1500万元。

乙公司得知此事宜后因此将保险公司诉至法院，请求法院判令保险公司继续履行与乙公司的诉责险保险合同。如无法履行合同，应向乙公司承担违约金150万元。诉讼中，乙公司与保险公司意见分歧非常大。

乙公司认为：既然保险公司收取保费出具了保单，保险合同有效，保险公司就应该按合同约定履行。

保险公司认为：解封担保的内容与诉责险的保险责任不同，不属于诉责险，保险合同无法履行。

法院认为：保险公司在诉责险产品项下出具解封担保函，确实与诉责险的保险责任不符，合同的目的无法实现，因此同意解除保险合同。

但保险公司毕竟收取了保费，出具了保单和保函，对保险合同的签订存在过错，因此对保险合同解除的后果承担，进行了调解。

3 乙公司因拖欠工程款被查封后投保诉责险以解封担保预售房产

最终，经过法院多方沟通协调，双方达成如下调解协议：

第一  双方已签订的保险合同解除，不再履行；

第二  保险公司退回已收取的全部保费15万元；

第三  保险公司赔偿乙公司违约金60万元。

案件分析点评

1 保险公司误承保存在过错须承担违约责任

本案中的保险公司与乙公司在签署保险合同的过程中，经过了充分的沟通协商，保险合同应为有效合同。

但保险公司在签署合同中，误认为解封担保属于诉责险产品范围，故出具了保单，并根据法院要求修改了保函中关于保险责任（担保责任）的表述。

但事实上，保险公司对投保的保险产品责任的内容存在重大误解，误将不属于保险产品内容的事项进行了承保。幸好，保险公司及时意识到了己方的错误。

根据《民法典》相关规定，保险公司及时向法院申请撤回保函，也就是申请撤销合同。

法院了解全部事实后，也同意保险公司撤销合同。

虽然如此，因保险公司向投保人/被保险人已经出具了保单，也就是签署了保险合同，仍需要根据过错程度，承担违约责任。

事实上，保险合同作为一种特殊合同，保险公司在合同的签署中，处于优势地位。保险公司作为优势一方，比投保人对保险产品及合同的内容要更为了解。

也因此，保险公司对本案保险合同的签署过错更大。

故最终法院调解解除保险合同，但保险公司需要向投保人承担60万元违约责任。该调解结果符合法律规定。

经验教训总结

本案保险公司收取了15万元保费，最后不但将15万元保费悉数退回，且赔偿60万元的违约金。如果只有这些损失也就算了，保险公司自己还需要承担聘请律师的花费等各种损失。

本案发生的根本原因，为保险公司核保人员对专业险种的理解不透彻，导致的惨烈的趟雷事件/事故,最终交了高昂的学费，教训不可谓不惨烈。

保险公司最终为不尊重专业付出了代价。

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前事不忘后事之师。本案保险公司误食毒蘑菇，充分证明了这句话：

专业人员在专业险种中的作用不可小觑。

诉责险承保的是保全错误造成的损失，而解封担保虽与保全近似，但责任完全不同，风险也天壤之别。

保全担保与解封担保，就像一片草地上长满了五颜六色的蘑菇，但其实有的蘑菇是毒蘑菇，有的蘑菇是可食用蘑菇，外表看起来很像，但其实不同。

诉责险承保的风险识别，就是将可食用蘑菇从一大堆五颜六色的蘑菇中挑选出来，其中到底哪些可采摘食用，哪些有毒不能食用，就需要借助专业人员的火眼金睛，进行专业判断。

如果误将毒蘑菇采摘食用，就会付出中毒的代价，就像本案，不但退回全部保费，且需要承担违约责任。本案保险公司最终付出了60万元的代价，解除保险合同，也算断臂求生的明智之举。

否则，如果不解除保险合同，最终，需要承担的是全部案款的责任，也就是，如果案件经法院审理，乙公司需要向甲公司支付的工程款为1500万元，保险公司需要代乙公司向甲公司支付1500万元。

此案例充分证明了专业的重要性。