一、序言

最近DeepSeek已经成为崔老师我特别趁手的初级助理。

今天，崔老师就请DS帮我们撰写了一例诉责险的赔偿案例，保司赔偿了21.6万元。

到底什么情况，就让我们看看DS撰写的案例吧！图片图片图片

二、

**保险公司诉责险风控培训案例：错误保全的赔偿责任与风险防范**

一、案例背景

保险产品：诉讼财产保全责任保险  

投保人：张三（民间借贷纠纷原告）  

保险人：某财保

被保全人：甲公司  

争议核心：张三错误查封甲公司名下110套商铺，导致甲公司主张损失341万元，保险公司是否需担责？

二、关键事实

1. 合同纠纷：  

  - 张三与李四存在民间借贷纠纷，法院判决李四需偿还债务。  

  - 双方签订《商铺房产抵债协议书》，约定以甲公司名下商铺抵债，后因李四反悔未履行，法院解除抵债协议并查封甲公司商铺。  

2. 保全与投保：  

  -张三申请查封甲公司名下136套商铺（实际查封110套），某财保出具诉责险保函，承保金额600万元。  

  - 甲公司主张查封导致商铺无法出售，造成资金利息损失341万元。

3. 法院终审判决：  

  -保全错误认定：张三明知甲公司非被执行人，仍申请查封其财产，存在过错。  

  - 损失计算：法院酌定按查封房产总价值（3673万元）的10%为基数，按LPR计算利息损失21.6万元。  

  - 责任划分：某财保依保单承担赔偿责任，张三承担连带责任。  

三、争议焦点

1. 投保人过错：  

  -张三是否明知甲公司非被执行人仍恶意保全？  

  - 查封金额是否远超实际债权？  

2. 保险人责任：  

  - 某财保是否尽到核保义务（审查保全依据的合法性）？  

  - 保单条款是否覆盖“超额查封”风险？  

3. 损失认定：  

  - 开发商因查封导致的资金利息损失如何量化？  

  - 在建工程未竣工是否影响损失计算？  

四、法院判决要点

1. 过错认定：  

  - 张三申请查封甲公司财产缺乏法律依据，明知抵债协议已解除仍坚持保全，构成重大过失。  

  - 某财保未审查保全依据的合法性，需承担保险责任。  

2. 损失计算：  

  -直接损失：仅支持资金占用利息（按LPR计算），排除房价下跌、管理成本等间接损失。  

  - 酌定比例：法院综合考虑房产未竣工、市场波动等因素，按查封价值的10%计算基数。  

3. 免责条款无效：  

  - 某财保主张“投保人未及时申请解封”免责，但因未在保单中明确提示，法院不予支持。  

五、风控教训

1. 核保环节风险防控

  - 审查保全依据：  

    - 要求投保人提供**生效判决书、执行裁定书**，确认保全标的与被执行人的关联性。  

    - 对“以物抵债”案件，重点核查抵债协议是否解除、权属是否清晰。  

  - 询问清单设计：  

    - 增设问题：“申请保全的财产是否属于被执行人？是否存在权属争议？”  

2. 保单条款优化

  - 明确免责情形：  

    - 增加“若保全标的与被执行人无直接权属关系，保险人不承担赔偿责任”。  

  - 动态调整机制：  

    - 约定“诉讼请求金额调减时，投保人需主动申请保全金额调整，否则按比例免责”。  

3. 诉讼跟踪与应对  

  - 案件进展监控：  

    - 建立台账跟踪投保案件进展，重点记录查封标的、诉讼请求变更、解封申请等节点。  

  - 及时介入异议程序：  

    - 若被保全人提出执行异议，需评估风险并提示投保人调整保全范围。  

4. 损失证据审查

  - 严格限定直接损失：  

    - 仅认可**资金利息差额**（贷款利率-存款利率），要求被保全人提供银行流水、贷款合同。  

  - 排除间接损失：  

    - 明确房价下跌、违约赔偿等不属于保单赔偿范围。  

六、讨论问题

1. 若张三在投保时披露“抵债协议已解除”，某财保是否应拒保？承保条件如何设计？  

2. 如何通过技术手段（如不动产登记查询系统）快速核实保全标的权属？  

3. 诉责险保单中是否应引入“保全金额与诉讼请求匹配度”条款？如何量化？  

七、案例总结

本案例揭示了诉责险业务中常见的**超额查封**及**权属争议**风险。保险人需通过**严格审查保全依据**、**动态跟踪案件进展**、**优化免责条款**等方式，防范因投保人过失导致的赔偿责任。同时，应强化法律团队对保全合法性的评估，避免因“形式审查”疏漏陷入被动赔付。

看了这个案例，崔老师我的看法：

第一、DS总结的保全侵权案件的关键要点比较到位；

第二、DS的很多建议有的不符合操作实际，或者对诉责险领域理解的不够深刻，导致建议不够准确，所以DS就是个初级法务水平：

比如免责条款的设定建议。因为法院作为诉责险的用户，不允许条款中有免责条款。

第三、诉责险赔偿后追偿成功的可能性很小，因此，经营诉责险的保险公司还是需要严把承保风控关。

第四、人工智能需要人机结合，人操作使用AI，AI可以为人提供辅助，让人如虎添翼，但是AI无法完全取代人；从人的角度，必须对使用AI的领域高度熟悉和了解，不然容易被AI误导。