一、序言

最近DeepSeek已经成为崔老师我特别趁手的初级助理。

今天，崔老师就请DS帮我们撰写了一例诉责险的赔偿案例，保司赔偿了150万元。

到底什么情况，就让我们看看DS撰写的案例吧！图片图片图片

二、

保险公司诉责险风控培训案例：财产保全错误中的责任认定与风险防范

一、案例背景

保险产品：诉讼财产保全责任保险  

投保人：张三（房屋买卖合同纠纷原告）  

保险人：某财产保险股份有限公司某分公司（以下简称“保险公司”）

被保全人：甲房地产开发有限公司（以下简称“甲公司”）  

争议核心：投保人张三申请保全金额是否合理，是否因保全错误导致保险公司承担赔偿责任。

二、关键事实

1. 合同纠纷：  

  - 张三与甲公司签订《整体购买协议》，购买价值9700万元房产，约定违约金按每日万分之五计算。  

  - 张三主张甲公司逾期办证，诉请违约金4910万元，并申请保全甲公司4980万元财产。  

  - 法院终审判决：仅认定部分违约事实，驳回张三4910万元违约金请求。  

2. 投保与保全：  

  - 保险公司出具《诉讼财产保全责任保险保单》，承保金额4980万元。  

  - 法院冻结甲公司银行存款4980万元，后甲公司以土地使用权置换保全。  

3. 保全错误认定：  

  - 法院认定张三明知未办证房产仅价值900万元，仍按9300万元标的计算违约金，保全金额明显过高。  

  - 张三上诉调减诉请至2000万元，但未申请减少保全金额，主观存在过错。  

4. 损失与赔偿：  

  - 甲公司主张损失1187万元（含贷款利息、担保费、律师费）。  

  - 法院最终判决保险公司赔偿利息损失（按LPR计算1500万元本金利息）。  

三、争议焦点

1. 投保人过错：  

  - 张三是否隐瞒关键事实（未办证房产实际价值），导致保全金额虚高？  

  - 张三未调减保全金额是否构成重大过失？  

2. 保险人责任：  

  - 保险公司是否尽到核保义务（评估保全金额合理性）？  

  - 保单条款是否覆盖超额保全风险？  

四、法院判决

1. 侵权责任认定：  

  - 张三明知未办证房产价值仅900万元，仍按9300万元标的申请保全，且未在诉讼中调减保全金额，构成重大过失。  

  - 保险公司依保单约定承担保险责任，赔偿甲公司利息损失。  

2. 损失计算：  

  - 银行贷款利息损失：以1500万元为基数，按LPR计算自2019年12月27日至解封日（2021年10月29日），约150万元。  

  - 其他损失：担保费、律师费因证据不足或非直接损失，不予支持。

五、风控教训

1. 核保环节风险防控  

  - 关键信息核查：  

    - 要求投保人提供完整诉讼材料（如合同、履约证据、标的评估报告），重点审查诉讼请求的合理性。  

    - 对“高额违约金”案件，需核查违约事实与损失证据的关联性（如本案中未办证房产实际价值）。  

  - 询问清单设计：  

    - 增设针对性问题：“是否存在未履行义务或争议标的实际价值远低于诉请金额的情况？”  

    - 明确要求投保人披露可能影响诉讼结果的关键信息（如暂缓履约的书面记录）。  

2. 保单条款优化

  - 限额调整机制：  

    - 约定“若诉讼请求金额调减，投保人需主动申请调整保全金额，否则保险人有权按比例降低赔偿责任”。  

  - 免责条款细化：  

    - 增加“投保人未及时申请变更超额保全金额，导致损失扩大的部分，保险人不承担赔偿责任”。  

3. 风险评估与动态跟踪

  - 诉讼进展跟踪：  

    - 建立诉讼案件动态跟踪机制，定期要求投保人更新案件进展（如诉请金额变更、保全措施调整）。  

    - 对未调减保全金额的案件，及时提示风险并保留书面记录。  

  - 法律意见介入：  

    - 引入法律顾问评估诉讼策略合理性（如本案中违约金计算逻辑是否合法）。  

4. 损失认定标准  

  - 直接损失界定：  

    - 严格限定赔偿范围为直接经济损失（如冻结资金利息差额），排除担保费、律师费等间接损失。  

  - 证据审查要求：  

    - 要求被保全人提供银行流水、利息计算凭证等原始文件，避免仅凭单方陈述认定损失。  

六、讨论问题

1. 若张三在投保时主动披露“未办证房产仅价值900万元”，保险公司是否应承保？承保条件如何设计？  

2. 如何通过技术手段（如大数据评估）快速识别“超额保全”风险？  

3. 诉责险保单中是否应引入“保全金额动态调整”条款？如何操作？  

七、案例总结

本案例揭示了诉责险业务中常见的**超额保全风险**及核保疏漏问题。保险人需通过**严格审查诉讼材料**、**动态跟踪案件进展**、**优化保单条款**等方式，防范因投保人过失导致的赔偿责任。同时，应强化法律团队介入，确保承保决策与司法裁判标准一致，避免被动承担不合理损失。

看了这个案例，崔老师我的看法：

第一、DS总结的保全侵权案件的关键要点比较到位；

第二、DS的很多建议有的不符合操作实际，或者对诉责险领域理解的不够深刻，导致建议不够准确，所以DS就是个初级法务水平：

比如免责条款的设定建议。因为法院作为诉责险的用户，不允许条款中有免责条款。

第三、诉责险赔偿后追偿成功的可能性很小，因此，经营诉责险的保险公司还是需要严把承保风控关。

第四、人工智能需要人机结合，人操作使用AI，AI可以为人提供辅助，让人如虎添翼，但是AI无法完全取代人；从人的角度，必须对使用AI的领域高度熟悉和了解，不然容易被AI误导。

以下为DS的思考过程：

结论：未来的竞争，是会使用AI的我，淘汰不会使用AI的你(泛指）！