2021年5月28日，FCA发布了一份政策声明，为保险公司和保险分销商制定了新的定价惯例规则。新规则遵循2020年9月的咨询文件和最终报告。FCA的目标是改善一般保险市场的运作方式，特别是通过防止公司“价格行走”客户（一种被FCA视为反竞争的定价行为）并确保公司提供公允价值。新规则还旨在提高更新保险产品的客户的透明度。

值得注意的是，新规则：

● 规定公司必须向其保险产品自动更新的客户提供的信息

● 包括公司在确定产品是否物有所值时必须考虑的标准

● 试图禁止价格行走

FCA认为价格变动会扭曲竞争并导致客户的整体价格上涨，而定期转换有助于降低价格。

续订和产品治理

关于续保，从2022年1月1日起，公司将被要求告知客户其保单的条款和条件是否提供自动续保、续保的效果以及客户如何在任何情况下轻松取消自动续保要素。时间。

在同时生效的新产品治理规则下，公司将被要求确保产品审批流程确定保险产品是否为目标市场的客户提供公允价值——以及该产品是否会在一段时间内继续这样做。合理可预见的时期。这些规则包括公司在衡量物有所值时必须考虑的一长串因素，包括“提供给客户的服务的类型和质量”。公司还将被要求使用新的规定指标来考虑价格是否公平设定。

FCA允许公司在2022年1月17日之前有一个过渡期，以实施必要的流程，前提是福利从2022年1月1日起回溯给客户。

价格走高

在其一般保险定价实践市场研究最终报告中，FCA认为某些公司正在对家庭和汽车保险使用复杂且不透明的定价技术来识别更有可能与他们续约的客户。然后，公司会在续约时为这些客户提高价格，这一过程称为价格行走。

FCA认为这种行为是反竞争的，因为它会导致消费者相信他们的续订价格比实际价格更具竞争力。根据FCA的数据，如果600万保险客户为其实际风险支付平均价格，而不是价格行走公式所产生的价格，他们将在2018年节省12亿英镑。

因此，从2022年1月1日起，FCA将要求公司“不得设定高于同等新业务价格的续订价格”。等效新业务价格(ENBP)实际上是提供给具有相同风险状况的新客户购买相同产品的价格。

信息鸿沟

FCA指出，由于在此期间消费者风险的变化或通知ENBP的新信息，续订价格可能与之前收取的保费不同。FCA澄清说，ENBP应反映客户的实际风险，无论该风险在保险期限内是增加还是减少。因此，如果客户的风险降低了，那么ENBP应该反映变化。

如果缺少信息——例如，如果一家公司从新客户那里收集了它过去没有收集的信息——FCA将它留给公司来决定如何调整这种信息差距。然而，公司需要能够证明他们的续订价格不会因客户的任期而有系统地歧视。

封闭式帐簿

对于可以通过续订方式向现有客户提供旧产品，但新客户无法使用（或未积极营销）的封闭式帐簿，新规则提出了挑战。

同时拥有已关闭账簿和当前活跃新账簿的公司将被要求将其关闭账簿遗留产品与可比的新业务价格进行对比，以形成“紧密匹配产品”。该产品的核心保障和福利应大致等同于旧保单下签发的核心保障和福利。FCA选择不引入进一步的规则或指导来帮助公司识别匹配的产品（大概是认识到在特定产品和事实模式的背景下应用判断的潜在需求）。

不提供适合用作基准的积极营销或分销产品的公司将被要求确保每个客户的续订价格不会根据他们的任期系统地歧视他们。此外，公司必须确保产品相对于市场上新客户可获得的类似产品具有同等价值。

忠诚度惩罚

新规则遵循对忠实客户过度收费的协调监管和反垄断审查。2018年，竞争与市场管理局(CMA)报告了五个市场（移动、宽带、保险、储蓄和抵押贷款），其中公司被指控惩罚长期客户。CMA批评的做法包括同比价格上涨、昂贵的合同退出费、耗时且困难的取消流程，以及在没有警告的情况下将客户转为更昂贵合同的自动续订政策。监管机构试图加强审查，并在他们认为有必要的情况下引入新规则，以更好地保护客户。

结论

该保险业界可能会欢迎期待已久的新规则，因为它们寻求将公平应用于市场的不同部分。然而，近年来发展起来的价格行走实践是由市场的结构特征驱动的，尤其是比价网站的作用。这些市场特征推动了该行业提供重要激励措施以吸引新客户的需求。在新规则下，保险公司将不可避免地需要考虑其业务模式和分销安排以进行调整。习惯于从市场特征中受益的市场细分市场有望看到它们的价格上涨，因为作为基准运作的ENBP会增加以反映这种调整。