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诉责险理赔:诉责险索赔诉讼的对手是谁?

  • 2020年12月10日
  • 17:00
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近期崔老师带队队打赢了3个3000万1个2000多万的诉责险索赔诉讼。


因此有朋友留言:


您的文章是不是被误解为保费好交但理赔难?差点被当成骗子公司吧?


留言的朋友主要没有搞清楚诉责险索赔诉讼案件中,保险公司的对手是谁。


在诉责险索赔诉讼案件中,保险公司的对手是被保全人,不是投保人。


虽然崔老师经常撰文说明此问题,但是感觉还是有必要对此再详细阐述下。


为方便理解,按照惯例,崔老师首先举个案例:


在崔老师的文章中,一概把投保涉及的诉讼叫前诉,理赔涉及的诉讼叫后诉。


前诉:


A建筑公司起诉B房地产公司索要拖欠的工程欠款3000万元。


A建筑公司请求法院保全B房地产公司的财产3000万元,向C保险公司投保赔偿限额为3000万元的诉责险做保全担保,法院查封了B房地产公司的预售房产和账户资金等价值3000万元的财产。


案经审理,因某种原因,A建筑公司的诉讼请求被法院全部驳回。


后诉:


B房地产公司起诉A建筑公司保全错误对其造成损失500万元。


因C保险公司为上述保全提供了赔偿限额为3000万元的诉责险保全担保,因此一并请求法院判令C保险公司对上述500万元承担连带赔偿责任。


根据上述案情,我们要梳理下,诉责险索赔诉讼的特点。


诉责险是以责任险行使了担保的功能


以责任险行使了担保的功能,就意味着,此类理赔诉讼,既有责任险的特点,又有保证险的特点。


从责任险层面,保险法第65条规定,责任保险的保险公司可直接向三者赔偿保险金。


从保证层面,既然保险公司承担的是保全担保职能,没有道理不将保险公司列为案件的共同被告。


而且,诉责险保险公司向法院出具的,就是一份担保函。对于法院而言,诉责险就是个保全担保。


从案件本身来讲,保全错误是个复杂的法律认定问题,不像发生交通事故,可以用肉眼去直观判断,也因此投保人不会轻易承认自己保全错误,其实也无法判断是否保全错误。


鉴于上述种种,目前的绝大多数诉责险索赔诉讼,均由被保全人作为原告提出,也就是被保全人为原告,而被告是谁呢?


被告就是保全申请人,也就是诉责险的投保人。


根据诉责险的保全担保的特性,大部分被保全人会把承保的保险公司列为共同被告。如果不列为共同被告的,保险公司也会主动申请追加为无独立请求的第三人(被告地位)参与诉讼。


也就是诉责险索赔诉讼的被告方除了作为保全申请人的被保险人(投保人),还有保险公司。


下面让我们以图表形式归纳下:





比较下上述两个图可以看出,前诉和后诉的区别,并不是简单的原被告身份的相互转换。在后诉中,增加了很重要的一方当事人就是保险公司。


那么既然有保险公司加入后诉,保全申请人是否会消极对待后诉?从司法实践来看,大部分答案是否定的。


诉责险索赔诉讼之所以发生,是因为投保人输了前诉的诉讼。


在后诉中,对于大部分投保人而言,本身输了前诉,心里非常不舒服,也会努力去打后诉。


那是不是就意味着我们保险公司就可以消极对待后诉,坐享其成呢?


答案也是否定的。


崔老师经常强调,诉责险是以责任险行使了担保的功能,也因此,诉责险理赔案件的诉讼策略,与其他责任险有所区别,就是不能与投保人进行责任切割。


因为有担保的功能,也就意味着投保人如果输了官司,就意味着保险公司输了官司,因此保险公司需要努力帮助投保人赢得后诉。


反过来如果投保人认为,既然投保保险了,后诉诉讼输了,最终也是由保险公司对损失买单,因而对后诉采取消极态度可以吗?毕竟参与诉讼需要花费律师费等等。


根据历史的经验教训,答案也是否定的。




近期,崔老师了解到同业的一个诉责险索赔诉讼:


投保人方未积极参与后诉,后来法院除一审判决保险公司承担保全错误的损失2万多元外,同时判决投保人承担滥诉给被保全人造成的损失7万多元。


这7万多元并不是保全错误造成的损失,诉责险并不会买单,一审判决中也说的清清楚楚。


(崔老师私心认为,此案法院的判决结果真的带有一定的司法环境因素影响)。


不过这也是投保人不积极参与后诉,遭到了反噬的结果。


从上述可以看出,诉责险索赔诉讼的对方当事人,并不是诉责险的投保人/被保险人,而是被保全人。作为保全申请人的投保人同时也是案件的被告。


所以,根据敌人的敌人就是朋友的观点,结果就很明了,我们打官司的对手是被保全人,而非投保人。反过来,投保人与保险公司为一条绳上的两只蚂蚱。


(当然,如果投保人欺骗保险公司投保诉责险,保险公司赔付后,也可能会提起追偿诉讼,那时投保人就转变为保险公司的对立面,鉴于目前此种情形很少,暂不予讨论)。


所以我们保险公司努力去打诉责险索赔诉讼案件,不但不会让投保人产生保险公司难以理赔的印象,反倒是投保人乐意看到的。


说到这,插一件有趣的事情:


在这两个巨额胜诉案件审理中,被保全人申请法院冻结了保司账户资金约6000万元。


崔老师带领团队经过不懈努力,成功让法院解除了对保司的账户资金的冻结。


其实在申请解封时,当地很多人,包括当地比较有影响力的律所的律师,都非常不看好解封的前景,甚至表示当地法院也保全过银行的账号,银行千方百计努力,最终也没有解封。


但崔老师带队成功做到了没有提供任何反担保的情况下,解封了自家被保全的账户资金6000万。(其实这事很正常,但考虑司法环境影响,能被冻结后再做到解封就不简单了)。


后来投保人方认为崔老师的团队很专业且强大,后续屡次三番,要求就相关案件再次投保诉责险,在崔老师拒绝后,不惜主动提出上涨保费一倍以上投保。


被人一直追着投保,刚开始崔老师感到非常不解。再一转念,就秒懂了投保人的意图。


用聘请律师费用的地板价的诉责险保费投保诉责险,就能成功将崔老师带领的优秀的诉讼团队拉入己方战队,与被保全人在法庭上展开战斗,是多么划算的一笔买卖。


但是崔老师考虑到此两案双方的复杂背景,最终还是决定不再承保。


综上所述,诉责险索赔诉讼的对手是被保全人而非投保人;投保人与保险公司在诉责险索赔诉讼中为战略盟友,大家需要共同联手去对抗被保全人的请求。


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