“返现”一直是现行车险业务拓展的潜规则。

由于车险产品全行业实施统颁条款，统颁费率，造成各保险公司的车险产品都同质化，或者直接说都一样。

各财险公司只能以渠道为王，利用给予返点或手续费等方式维系渠道关系。而渠道之间也竞争激励，拿到保险公司费用政策，基本也就自留一两个点用来支付自身经营成本外，其余均返现给车险消费者。

作为一位车险消费者只有知道这一点，才能得到一个好的价格，这也符合银保监倡导的金融让利的原则。

笔者有一位朋友车险快到期了，上一年是新车，在4S店被强制购买的，买的是人保车险，今年也还想买在人保财险。

这位朋友首先收到人保直销渠道（门店）的报价，返现867元，同时还有几张洗车服务券。（点评：返现价格精确到元，貌似最低了哈）

朋友询问笔者价格是否OK，笔者建议如果想要最低价，可以再多看看人保其他渠道的报价，综合比较再做决策。

随后人保一业务人员也给来了报价，返现950元。

朋友觉得很惊讶，同样都是人保，同样的车，保的都一样为什么返现却有差别。笔者告知朋友，主要有三点原因：

1）因为保险公司有很多销售机构，各自之间本身就有业务冲突，有业务竞争，有些机构保费计划达成差，就会短期提升费用争抢业务；

2）公司对于各个销售机构的支持也不一样，有的渠道重点扶持，自然给的政策就高一些；

3）有的和保险公司合作的渠道（比如一些保险公司合作修理厂或者4S店）为了完成和保险公司约定的保费指标，也会拿出自己的一些费用，协助保险公司完成业绩指标，从而换取保险公司的送修或者服务资源。

笔者提醒她可以再看看4S店渠道续保政策，应该返现不低，果不其然，4S店报价返现竟高达1000元。

朋友不了解，第一年在4S店投保那么贵，还没有返现，为什么第二年却这么便宜。

笔者告诉她第一年保费那么贵，一方面是新车保费折扣贵（车险行业扯淡的潜规则），另外一方面因为4S店销售新车附带销售车险天然的场景，所以车险上基本不会返现让利给客户的，车险手续费佣金可是4S店重要的利润来源哦。但第二年车险续保，4S店优势基本就没有了，不给出足够诚意的返现，基本也没啥车续保在4S店，但目前有些4S店和保险公司已经达成以保费换资源的承诺约定，所以会出现较高返现争取市场续保业务。

最终一番讨价还价，返现以1050元告终。

整个过程很简单，每次都是直接问能返多少，不废话。最终笔者的朋友也没花多少时间成功拿到了人保车险现阶段最低价格。

朋友很满意。

但笔者告知她，因为她要选择人保续保，所以返现最高只能得到1050元。如果打开选择面，考虑一下太平洋、平安、中华联合等大小公司，也许能还能拿到更优的价格，根据笔者当地朋友提供的可靠消息，当地人保车险返现价格在市场上其实并非最高的，即便不考虑小公司，在三大家也不是。

朋友笑着说，就买你们车险最麻烦，先要比较保费价格，再比较返现价格，多麻烦，不像购买其他商品，单纯比较价格就OK了。

笔者告诉她，原本银保监会并不允许返现现象，但无奈现行的车险产品存在两大问题（一是保费太贵，二是产品同质化）导致返现存在是必然的。

目前银保监已经意识到，并且已经准备做出车险深度改革（参考重磅，20年车险综合改革真要来了）来整顿日益严重的返现现象，其中重点是降低保费和提高保障。

但是以笔者的经验如果不解决车险同质化的根本原因，这次改革也顶多是隔靴搔痒，把返现的比例降低一些，返现现象还会长期持续存在。

18年8月，深圳保险行业协会曾经发布车险返现最严禁令，严禁任何保险机构和个人以任何形式将手续费返现给消费者，给予投保人，被保险人或者受益人保险合同约定以外的利息，一经发现按照涉嫌商业贿赂，行贿受贿等刑事违法犯罪予以立案，个人五年内禁止进入保险行业。

可惜实施没多久后就成了一纸空文。

很多消费者质疑保险协会强制规定保险公司正常的市场行为，就连消费者买保险最后唯一一条利益都被剥夺了，难道这不是垄断吗?说好的市场自由呢？

为什么老美不承认我们的市场经济地位，不就是因为这些基本原因么？

也许只有实现真正的“车险市场化条款费率形成机制”，才能避免同质化的低水平竞争，促进专业化转型和真正的市场细分，到时候可能返现才会真正消失。