在最近的一系列决定中,特朗普政府正采取措施,在他们有资格享受医疗保险之前,为50至64岁的人们大幅提高保险费。虽然这些步骤可能会使年轻健康的消费者的报销费用降低,但它们将不可避免地提高患有慢性病的中年人的费用。对于很多人来说,保险将变得难以负担。而且覆盖面的不足最终会导致医疗保险成本的增加。
特朗普正在采取三个主要步骤,将影响可负担医疗法案的健康保险对中年消费者的可用性。
废除但不能取代
首先,在特朗普政府的敦促下,国会去年废除了那些没有健康保险的人必须支付的税收罚款,对2019年纳税年度有效。该罚款是ACA推动人们购买保险的机制。逻辑:通过扩大拥有ACA保险的人群,将那些不太可能招致重大医疗费用的人纳入其中,个人授权将使每个人的保费相对较低。
然后,本月初,特朗普政府拒绝在联邦法院捍卫 ACA的其余条款。在德克萨斯州诉联邦健康与人类服务部的案件中,20个红色州认为,如果没有现在废除的个人授权,ACA的其余部分将违宪。因此,其他所有规定,包括对那些年长消费者来说都是重要的,也将被抛售。它们包括那些50-64的保费限制,最低福利要求,以及由于预先存在的条件而禁止保险公司拒绝潜在购买者。
预先存在的条件
在ACA之前,在一项称为年龄分级的做法中,60岁的人可以支付比年轻买家高11倍的保费。ACA以3:1的比例加以限制。AARP估计,将其升至5:1将使60岁的年度保费收入增加3,000美元以上,即22%。
同样,允许承载者承保预先存在的条件将使得50岁至64岁的人无法获得保险。美国退休人员协会估计,有2500万人,即50至64岁的40%,有条件可能会使他们失去参加非团体保险。
城市研究所的卫生政策中心估计,放弃ACA的剩余规定将导致1700万人失去商业保险,另外1500万人在芯片计划下失去医疗补助和儿童保健。
By Urban的一项研究表明,即使是那些私人个人保险市场上的个人,“可能会制定涵盖更少福利和需要更多自费服务的保险单。”
罕见的协议
德克萨斯的诉讼,以及政府拒绝在法庭上捍卫法律,产生了一系列反对意见。当消费者团体,医院和医生就健康政策问题达成一致时,它创造了一个难得的时刻。
但故事并没有结束。本周,特朗普政府向拆除ACA方向迈出了一步,这可能会损害医疗保险前的消费者:劳工部通过了新的规则,为低成本,低收益的健康计划打开了大门。这些将现在广泛提供给小企业,重要的是,自雇人士。
在美国国会预算办公室估计有4万人会买这些政策,由协会健康计划(AHPS)出售。咨询公司Avalere Health估计,单个AHP保费平均比ACA保费便宜9,700美元,并且将有100万人从市场计划转向AHP保单。但它预测,对于更全面的ACA保险,保费将增加3.5%,主要是因为剩余的消费者将比AHP购买者年龄更大,病情更重。
特朗普总统将这些计划作为ACA覆盖面的一种较低成本替代方案予以推广。本周他告诉全国独立商业联合会,“你将节省大量的金钱并且拥有更好的医疗保健。您将节省一笔财富,您将能够为自己和员工提供巨大的医疗保健。”
成本低,收益少
但这些计划不包括任何最低福利要求。因此,他们可以排除怀孕,精神健康问题或药物或医院护理的覆盖范围。运营商无法根据既有条件排除买家,但可以根据年龄或性别调整保费。而且,由于他们经常排除慢性病患者重要的福利,如药物,他们不需要承保:这些消费者根本不会购买这些保险单。
根据ACA的报道,对不满足其需求的有限保险不感兴趣,很容易想象很多60岁出头的人在没有覆盖(和照顾)的情况下,直到65岁才符合Medicare的条件。不仅使他们的健康面临风险,还会增加医疗保险费用。在入学前一年,没有参加保险的人,Medicare的医疗费用大约增加了三分之一。
这一切的结果是:特朗普正在创建两个独立的个人健康保险市场,一个是年轻人和健康人,另一个是老年人和病人。一些年轻人可能会购买低成本的保险单,直到他们生病后才能更好地服务他们。许多老年人根本不买保险,冒着健康风险,很可能给政府增加成本。
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