你，参与网络互助了吗？

2019年，网络互助成了一座喷发的火山。

国内网络互助参与用户超2亿人，预计到2022年参与用户规模将达到4.85亿人。

2020年，互助的晴天，闪了电。

水滴保险商城率先开始发展线下保险经纪业务。朋友圈和部分线上社群里，水滴保险招募保险经纪人的通知跃然于眼前。

3月末，全国首个网络互助团体标准出炉，网络互助“先行者”相互宝为互助垒起了护城墙，标准、规范、发展与未来蓝图已勾勒清晰。

3月5日，“医疗互助”首次被纳入医疗保障制度体系，被行业解读为身份的正名。

就一个绿灯，把整合行业弄得热血澎湃。

2018年以来，经历了起落轮回的网络互助重归喧嚣。“相互宝”在前，互联网巨头蜂拥而入新赛道，网络互助开始分层发展，既有流量巨头的高地，也有草根崛起的沉淀，还有新晋力量的虎视眈眈。

而无论是行业标准还是水滴保险的线下布局，都透露出一个信息，网络互助再次走入新的十字路口，转折已来。而这次转折的内核，在于线下，在于流量之外。

天下哪里有免费的午餐？保险尤甚。

流量之外，保险产业链后续的作用力会愈发明显。如果只靠线上就能简单又挣钱，为什么做线下？为什么投资铺垫后续和积累“护城河”呢？

短与长、眼前与未来、流量与内核、标准与灰色地带……

谁才是最有竞争力的未来？

01

标定 “相互宝”的亲身实践

“相互宝”无疑是网络互助的先行者，蚂蚁金服俯身摸着石头过河，既踩过坑也有“少年维特的烦恼”。

2018年10月16日，一场亿级用户保险实验田开启了。

超过1亿人加入了支付宝上的大病互助计划“相互宝”，1亿数字含义丰富，相当于两个韩国的人口数量、全球最大的互助社区、以及每13个中国人里就有一个人加入相互宝。

一年多的跋涉，相互宝在转型和争议中，做了一场范围最为辽阔、普及程度最高的全面保险意识的普及教育。

不到两年的时间，相互宝再次成为行业先行者，率先推出了首个网络互助标准。标准中明确了网络互助资金管理的标准，分为两种情形：

一是平台不设立资金池，彻底杜绝资金沉淀的问题；

二是若有资金池，平台应设立相应的资金托管制度，确保资金安全。

先行者必须包容，也必须忍耐。它得经得住考验，一次一次，永不休止。

此举被行业认为是自建护城河，阻止非正规军团的侵入。也有声音说，这完全是只符合相互宝的标准。

前无古人的前提下，谁是行业标准？

抛开标准不谈，相互宝的实践证明了一件事，即网络互助远比想象的要复杂，并非获客、建立流量池般简单，而是在后续有漫长的链条需要一环一环的打通，每一环都有无数的细节和前未有的问题存在。

相互宝打通的链条当然是它的标准，流量巨头们和保险巨头们如果想进行尝试，可以一观而评测，这亦是相互宝推出的所谓标准的另外一层含义。

02

下沉 水滴探线下、长险

网络互助在分层，流量巨头之外，还有一股新的力量以互联网的速度在前进。

晚于轻松的水滴演绎了一场水滴石穿的故事，作为众筹、互助、保险三层的组合体，水滴和轻松常被市场拿来对标，当然，轻松已经在赛道上落后。水滴发起的冲击赛，人数正向“相互宝”发起挑战。

这一次，水滴引发的冲击波不在互助，而更近于行业，在保险。

“千人规模，上限开放”，水滴对于线下保险业务野心勃勃。

水滴披露的前两月成绩单很漂亮。根据水滴发布的数据，截止2019年11月25日，水滴保险商城平台单月的长期型保险新单年化保费就已经突破1亿元大关，数字已经颇为可观。

而2019年全年，包含短期险在内，水滴保险商城新单年化保费更是突破 60 亿元，同比增长幅度接近600%；累计保障用户数超4000万。

盯准线下，和当初水滴的下沉策略一以贯之。事实上，水滴其实早已经开始了对于线下业务的布局，去年还曾在保险业挖角寿险公司高管以组建团队。去年，原众安保险总精算师滕辉也从头牌互联网保险公司转战水滴。

根据水滴保险平台总经理杨光的介绍，水滴开拓线下业务团队主要是瞄准了长期险业务，因为在初期试水之后他们发现，让客户完全自主的完成长期险销售还是很有挑战的。

水滴为什么要做线下？

众说纷纭，可以从目前水滴的模式来拆解分析。水滴的保险销售主要在获客之后的链条里，获客之后，水滴主要有网销和电销两类平台，而电销是目前水滴长险业务的“主阵地”。

从获客层来说，水滴虽然身披盔甲，但依旧要站在和传统保险公司、中介平台等身的起跑线上。最懂得用户挖掘策略的“下沉天王”当然不可能放弃线下，加速布局和如何弯道超车，将是下一个战略重点。

03

归元 线下的力量

网络互助在进化，作为互联网保险里的砥柱力量，网络互助无疑在过去两年的时间里带起了节奏，演绎了一场互联网保险的复兴。

2020的疫情，青蝙蝠、黑天鹅、灰犀牛纷纷上线，希望与挑战并存。

疫情的突袭，对保险行业带来了一定冲击。长远来看，疫情将加速驱动行业线上业务运营优化、探索线上化业务模式的转变，而互联网保险亦将加速推进行业发展。

而回归本元的是，无论是任何形式的保险，终将归于线下。

尽管消费和服务不断的在向线上迁徙，最后的环节仍然在线下。线上线下的融合早已开启，商业模式和管理模式的重构也分分钟在悄然生变。

线上的流量、线下的力量，传统保险公司奋起直追、巨头们向线下赋能、草根们探寻新路，以水滴为代表的草根力量向线下延伸业务，行业在加速向线上转型，搭建流量、技术、服务、平台复合型的金字塔。

一切的一切，最终在于谁能赢在最后？

不管线上，还是线下，如果有必要相遇，就终究会遇到的，不是吗？