（2019）浙0225民初7149号 金融不良债权转让合同纠纷 一审 民事 象山县人民法院 2020-01-16

原告：某保险公司，住所地宁波市海曙区，统一社会信用代码91330200954233XXXX。
代表人：洪粮钢，该分公司总经理。
委托诉讼代理人：吴X，北京德恒（宁波）律师事务所律师。
被告：戴X，女，汉族，住象山县。
被告：戴XX，男，汉族，住象山县。
原告与被告戴X、戴XX金融不良债权转让合同纠纷一案，原告于2019年9月10日向本院提起诉讼，诉请判令：1.被告戴X归还原告剩余借款本金197479.39元，并支付利息5187.64元（暂算至2019年6月24日，以后逾期罚息自2019年6月25日起利息按年利率7.395%加收30%即9.6135%计算至实际履行之日止）；2.被告戴XX对上述款项承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由二被告承担。庭审中，原告变更诉请1中暂算至2019年6月24日的利息金额为3955.14元。庭审后，原告变更诉请1为：被告戴X归还原告剩余借款本金197479.39元，并支付逾期罚息（自2019年10月11日起按年利率7.395%加收30%即按年利率9.6135%计算至实际履行之日止）。本院于同日立案受理后，依法由审判员陈瑛适用简易程序进行审理。因两被告下落不明，本院于2019年9月27日裁定将本案转为普通程序进行审理，并依法组成合议庭，于同日向两被告公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票和合议庭组成人员通知书等。本院于2020年1月10日公开开庭进行了审理。原告某保险公司的委托诉讼代理人吴X、被告戴X到庭参加诉讼，被告戴XX经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
被告戴X答辩称，欠款属实，但因经济能力有限，无力承担债务。
被告戴XX未作答辩。
本院经审理认定，2018年4月8日，中国邮政储蓄银行股份有限公司象山县支行（以下简称邮政银行象山支行）与被告戴X、戴XX签订了编号为3399929Q118040497027的《小额贷款借款合同》一份，约定：被告戴X向邮政银行象山支行贷款200000元用于购买饲料；贷款期限为12个月，自实际放款日起算；贷款利率为年利率7.395%；偿还贷款本息的方式为按期付息，到期一次性还本；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期后逾期的，从逾期之日起按展期后的利率加收30%的罚息，不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；以及其他合同权利义务内容。同日，邮政银行象山支行与原告及两被告签订了《贷款保证保险追偿协议》一份，约定：若被告戴X发生《小额贷款借款合同》约定的违约情形，邮政银行象山支行有权向原告提出理赔；邮政银行象山支行根据本合同启动理赔及追偿程序的，原告应按约支付保险赔偿金或提供《赔款承诺函》后，即可获得向被告戴X和戴XX追偿欠款本息等款项的权利；原告向邮政银行象山支行支付保险赔偿金或提供《赔偿承诺函》同时，邮政银行象山支行应向原告出具权益转让协议，权益转让协议需写明邮政银行象山支行将《小额贷款借款合同》项下的有关欠款本息的权益转让给原告；被告戴XX自愿为被告戴X的借款承担连带保证责任，保证期间自主债务（包括但不限于《借款合同》届满之日起二年）；以及其他权利义务内容。2018年4月9日，原告根据被告戴X的投保，生成《宁波分公司城乡小额贷款保证保险保险单》，约定：投保人为被告戴X；被保险人为邮政银行象山支行；所涉借款合同编号为3399929Q118040497027，贷款金额200000元，贷款利率7.395%，贷款期限自2018年4月8日零时起至2019年4月8日二十四时止；保险金额为200000元，保险费5097.14元，绝对免赔率为20%，保险期间12个月，自2018年4月10日十七时起至2019年4月10日十七时止；以及其他内容。2018年4月10日，邮政银行象山支行向被告戴X发放了贷款200000元，并约定借款期限至2019年4月10日。借款到期后，两被告未按约还本付息，尚欠邮政银行象山支行借款本金197479.39元。2019年8月16日，原告与邮政银行象山支行签订《权益转让合同》一份，约定：邮政银行象山支行将其与被告戴X于2018年4月8日签订的《小额贷款借款合同》、其与原告和两被告于2018年4月8日签订的《贷款保证保险追偿协议》项下的全部债权和权益转让给原告，原告可自行向被告戴X主张归还借款本息及要求支付所有法定和约定的款项（包括但不限于因行使权利而支出的诉讼费、律师费用等）及向被告戴XX要求承担连带保证责任、支付其他所有法定和约定的款项（包括但不限于因行使权利而支出的诉讼费、律师费用等）。邮政银行象山支行为此并向两被告各作出《通知书》一份，并通过顺丰速运向两被告邮寄。2019年8月27日，原告向邮政银行象山支行支付了赔款429983.49元（会同其他借款）。
以上事实由原告提供的《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《贷款保证保险追偿协议》、《中国邮政储蓄银行小额农户联保贷款业务逾期催收通知书》、《利息计算方法示例》、《某保险公司城乡小额贷款保证保险投保单》、《宁波分公司城乡小额贷款保证保险保险单》、《权益转让合同》、《通知书》、《中国建设银行单位客户专用回单》、邮寄凭证以及原告、被告戴X的庭审陈述予以证明。
本院认为，邮政银行象山支行与被告戴X签订的《小额贷款借款合同》，由各方签字确认，系各方真实意思表示，应属有效，各方应依约全面履行合同项下的义务。邮政银行象山支行按约向被告戴X发放借款200000元后，被告戴X未能按约还本付息，理应承担由此引起的违约责任。原告、被告和邮政银行象山支行三方签订的《贷款保证保险追偿协议》，系各方签字，合法有效。在被告戴X未履行还款义务时，原告代被告戴X偿还了款项，并通过转让权益的方式取得邮政银行象山支行对被告戴X的权益，原告依法可向被告戴X进行追偿，被告戴XX在《贷款保证保险追偿协议》中作为担保人签字，依法应对被告戴X应承担的款项承担连带清偿责任。据此，原告诉请，依法有据，本院予以支持。被告戴XX经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告戴X于本判决生效后十日内归还原告某保险公司借款本金197479.39元，并支付逾期罚息（自2019年10月11日起按年利率9.6135%计算至实际履行之日止）；
二、被告戴XX对上述款项承担连带清偿责任；
三、被告戴XX承担保证责任后，有权向被告戴X追偿。
如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4340元，由原告某保险公司负担90元，由被告戴X、戴XX共同负担4250元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。
审　判　长　　陈　瑛
人民陪审员　　何志奇
人民陪审员　　陆传凤
二〇二〇年一月十六日
代书　记员　　应银威