起草排除性条款的模糊性使得在印度购买健康保险政策本身就是一种风险。含糊不清，广义的条款定义和解释可能会给你一个政策，但没有真正的保障。但现在是时候进行清理了。在2018年2月26日的判决中，德里高等法院表示，保险业需要清除歧义，并与印度保险监管和发展局（Irdai）达成一致。

高等法院的命令对你而言有两重要。其一，它希望保险公司以他们定义排除的方式消除任何主观性范围 - 也就是说，健康保险政策不会涵盖什么。第二，法院反对保险公司在保单持有人购买保单后插入条款。那么法院判决对于这个行业意味着什么？为什么它对保单持有人有利？请继续阅读。

无法添加新的排除项目

Jai Parkash Tayal把United India Insurance Co. Ltd告上法庭，因为保险公司拒绝他的理由是他的病梗阻性肥厚型心肌病是一种遗传性疾病和该遗传性疾病被排除在政策之外。

但这不是Tayal如何购买保险。保险公司在更早的时候甚至支付了他的索赔。然而，它后来否认了这一说法，因为它引入了一个新的条款，将遗传疾病排除在覆盖范围之外。

根据法院的判决，Tayal没有意识到已经引入这种变化。根据SecureNow.in联合创始人Kapil Mehta的说法，为现有保单持有人增加新的排除条款违反了“最大诚信”原则，这是保险合同的基础。“仅仅因为续约时增加了新的排除条款，那些支付健康保险费的客户被拒绝承保是不公平的。这使得合同更加片面，”梅塔说。

“在购买政策时应该说明排除情况，而不是稍后插入。我们看到了几个保险公司通过新产品发布插入新排除的例子。例如，一些保险公司现在排除了具体的癌症治疗方案，这也适用于现有的保单持有人，这是不公平的，”他补充说。

遗传病的广泛定义

法院命令的第二个也是非常重要的含义是推动行业清理其政策措辞，使合同变得透明并消除任何含糊不清和主观性的范围。排除遗传障碍是允许歧义渗入的典型例子。法院指出，“遗传障碍”是一个基础广泛的术语，可能会导致与保险公司拒绝该索赔的巨大判断力。

因此，保险公司可以拒绝患有地中海贫血症的人为由排除遗传疾病，并且因为这是已知的预先存在的情况。但是，当一个健康的人购买医疗保险并且多年后发展出糖尿病时会发生什么？糖尿病可以被看作是一种遗传疾病？保险公司是否可以驳回索赔？由于这些因素，法院判决认识到需要对遗传疾病进行更加清晰的定义。它说：“排除所有形式的遗传疾病都将违背公共政策。影响大量人群（包括心脏病，高血压，各种形式的糖尿病）的几种常见医学病症可以被归类为遗传性疾病。如果排除所有的遗传疾病，那么采取医疗保险的全部目的将被击败。“

该法令还指出，为了排除遗传性疾病，必须进行基因检测，这是一个复杂而昂贵的过程。该判决要求保险公司明确规定在购买保单时排除了哪些遗传疾病。这个想法是尽可能准确和具体。例如，保险公司可以说他们将排除唐氏综合症，但如果他们只是说遗传疾病被排除在外，那么未来可能出现的一种疾病，可以追溯到遗传疾病，可能会被拒绝，这将是不公平的，”梅塔说。

阿波罗慕尼黑健康保险有限公司首席运营官Bhabatosh Mishra博士表示，这一判断将会提高清晰度，这对客户有好处：“像亨廷顿舞蹈症，唐氏综合症和具有遗传倾向的疾病这样的纯粹遗传疾病，发生疾病的可能性上升是两个不同的事情，但在没有明确定义的情况下可互换使用。正因为存在糖尿病家族史，拒绝向投保人索赔是不公平的，它是一种遗传疾病。保险公司在制定政策时确实考虑了家族历史，但这种过滤只能在购买保单时适用，而且判断似乎没有问题。我们等待监管机构的最终解释和澄清，”他补充道。法院判决仍在业界审议中，有些人表示担心，这也可能意味着保险公司必然会覆盖遗传疾病个体，这可能会对保费产生不利影响。同时，高等法院对Tayal的判决需要得到投保人的欢迎，因为这最终可能会导致更好的合同。