你好，我是许岑cen。

前几天有位朋友说，觉得小孩子的中端住院医疗险没什么用，想换成少儿门诊险，保费低，用上的可能性还大。

门诊险可以报销门急诊医疗费，听起来非常实用。但事实怎么样，要不要换，还是要先弄清楚它保什么、能报销多少，和自己的预期是否一致。

否则兴冲冲买完，就诊结束后发现不能赔或是赔得少，也只有苦往肚里咽了。

我拿上放大镜选了一圈儿，目前性价比最高的少儿门诊险，当属中国人民财险的暖宝保3号。

说下需要注意的几个点：

优享版：1099元

俩版本的区别，在于社保身份。

投保优享版，不管就诊时有没有使用医保，社保内医疗费用都可以100%报销。

投保基础版，必须先用医保结算。如果没有用，社保内医疗费用按60%报销。

注意了⚠️如果医保统筹账户只支付了挂号费、诊查费、医事服务费，没支付其他费用，暖宝保3号也认为是没用医保结算，基础版同样按60%报销。

二级及以上公立医院的普通部。

小区附近的社区医院，不在报销范围内的。

暖宝保3号是一年期产品，不保证续保。

如果暖宝保3号的保险期满、产品没停售，在保单到期前15天、后15天内，可以重新投保。但如果在新保单生效前出险了，不符合新的健康告知了，保险公司不接受转保，会全额退还保费。

暖宝保3号的责任比较丰富，我们一项项看：

1. 门诊/急诊保险金

暖宝保3号可以报销因疾病、意外导致的门急诊医疗费用。

2. 住院保险金

暖宝保3号可以报销因疾病、意外导致的住院医疗费用。

免赔额：0元。

报销范围：和门急诊保险金一样。

赔付比例：也和门急诊保险金一样。

赔付上限：每个保单年度内，5万。

说明2：如果没有使用医保结算，基础版对医保范围内费用的赔付比例会降低为60%。

3. 意外导致的美容缝合、牙齿修复

4. 意外身故/伤残保险金

5. 少儿重大疾病保险金

简单来说，就是小朋友弄伤他人、弄坏他人财物，本应由家长赔偿的部分，暖宝保3号可以代为赔付。

弄清楚暖宝保3号的保障范围还不够，还得看看不赔的情况。

绝大多数医疗险都不赔既往症，暖宝保3号也是如此。

5）未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

有些疾病在小孩子里挺高发的，比如腺样体肥大、疝气。暖宝保3号都给除外了，该说不说，路有点窄。

在获得被保资格之日起120天内接受扁桃体、甲状腺、女性生殖系统疾病的检查。

详见图片：

少儿门诊险有它的优势和实用之处，但不可否认的，也有明显劣势。以暖宝保3号为例：

3.续保问题，如果出险后不再符合下一年产品的健康告知，无法续保。

相比而言，中端医疗险，可以没有上面这些问题。

有些朋友可能会说：既然暖宝保3号有这些劣势，那我不投这款，换一款“好产品”投呗。

从产品规则来说，像门诊险这样的报销型产品，保费低、投保门槛低、保障范围和报销待遇好，不可能同时存在。

有一定的投保门槛；保障范围有缺口，报销待遇也有瑕疵。

从产品对比来说，暖宝保3号已经是市面上性价比很高的少儿门诊险产品了，比得过大多数同类。

所以，门诊险更适合作为中端住院医疗险的补充，而不是取而代之。

它能锦上添花，但无法雪中送炭。