今天轮到我在公司职场讲专题。10点多早会结束后，手机提示有几个未接电话，于是赶紧挨个回拨过去。

没想到一大早就听到个坏消息。一位续期客户的女儿，因为心脏跳动过快，住进了ICU。他在医院给我打的电话，咨询应该怎么办。

我赶紧安慰说：先安心治疗，跟主治大夫确认是什么病症，我现在就给你查保单，看看你家有几份保单可以报销。

挂断电话后，我打开电子版《客户档案》，查完心里凉了半截。他给女儿买过一份20万保额的重大疾病保险，但是意外险和医疗险都失效了。

意外险是在今年2月份失效的。他孩子在学校统一买了意外险，所以他没打算续缴保险公司的意外险。

住院医疗险已经失效两三年了，我大致能猜测出他当初放弃续保的原因：保费有点高。所有的医疗险都是这样，对5岁以下的儿童不太友好。

像是他之前投保的这款住院医疗险，每年保费1030元，得孩子5岁以后才能回复几百元的价格。所以对于多数人来讲，觉得有点，不划算。

我突然开始担忧，孩子能否得到理赔。

客户孩子原本有三份保障：这次疾病住院，意外险先排除，用不上；住院医疗1万的报销额度，100%能派上用场；重疾险20万额度，用不用得上暂且不能确定，要看确诊的什么病，是否符合重疾险的标准。

遗憾的是，这三份保障中，意外和住院医疗因为没有续保失效了，只剩下重疾险可用。我遇到事情，习惯先往最坏处作打算，便不由地想：

万一，孩子住院花了不少钱，又不属于重疾，那怎么办？

那么这次孩子看病所有费用，都得自己掏。而住进ICU就意味着治疗费用不会低，毕竟世界最贵的病床就是ICU病床，每天费用都是以「万」为单位的。

而且根据以往理赔经验看：ICU产生的医疗费用，拿到新农合去报销，报销比例高不到哪去。

这个案子最终只能寄希望于：希望孩子罹患的是重疾，因为这样才能得到保险的赔付，才能弥补家庭因医疗费用产生的财务损失。

但孩子罹患重疾是好事吗？虽然重疾险能得到赔付，但重疾会对身体造成不可逆的伤害，孩子才4岁就得了重疾，对将来肯定影响很大。孩子罹患重疾，真的是我们想要看到的结果吗？

所以，我一方面希望孩子住院能得到理赔，一方面又不希望她罹患重疾。但不是重疾，又怎么能得到理赔？此刻的我，真的很矛盾、很纠结。

这是2024年6月23日早上发生的真事，它让我感慨颇多。

在这里，我想用自己10年保险售后服务专员的身份，给所有的父母做个提醒：孩子的意外和住院医疗，必须得有，一定要对风险有敬畏之心。

我展业的地方是乡镇和农村，接触到的也都是普通一般家庭，我能理解大家在选择保险时，追求「性价比」的心理，毕竟这两年大家挣钱都不容易。

不要觉得医疗险是消费型，不能返本，就抱有侥幸心理而不买。也不要耍些小聪明的心思：孩子5岁前先不买，等6岁保费降下来了再进行配置。

我们无法预知什么时候发生风险，所以才要规划保险，不是吗？我见过太多想「等等再买保险」的，因为风险的到来，却再也买不了保险了。

给你们打电话，提醒孩子的保障有缺失，不是图挣你们的钱。一份意外险、一份住院医疗该有几个佣金，如果指望这个生活，早就被饿死了。

我图做这份工作的心安；图的是自己服务的客户，保障都能够健全；图的是在风险来临的时候，你们都能拥有抵御风险的能力。

一切的恐惧，都是来源于火力不足。风险来临时的恐慌，也都是因为你保障不全，或者保障不足。

请所有父母重视孩子医疗保障是否健全。假如有天风险不期而至，也希望我们都有全面、足够的保险给自己壮胆，而不是陷入两难，让悲剧重新重演。