保契锐评

科技改变世界。

科技的价值随着马斯克第十二个孩子的出生而再次引发关注。

但在保险业这一细分赛道，保险科技的话题却已有很长时间未能掀起波澜。

2013年，随着专业互联网保险公司的面世，保险科技正式走向前台，引发了行业无限遐想。而在过去的十余年间，数字化、大数据、云计算、AI、ChatGPT技术快速发展，每一次技术的更新迭代，保险业都会有相关的科技成果及时跟进，只是，声量似乎越来越小。

不可否认的是，十余年来，保险业在数据收集整理使用上的效率显著提升，在精准获取客户以及客户精准服务等前端和后端的使用效率亦在此期间得到了印证，今年以来，ChatGPT技术在保险培训领域似乎也有所体现。

概而言之，科技确确实实在一定程度上改变着行业的运营模式，让客户服务以及内部数据流转更便捷更高效。

但一如一个社会共识：

越是效率低下的行业，互联网科技就越容易取得突破、显示威力，迅速改变行业格局、去中介化、改善客户体验，这个理论在零售、物流、支付、机票、酒店等等行业都得到了有力的验证，但保险一直是个令人尴尬的例外。

对此，有行业大V认为：论行业效率，保险应该是效率最低的行业之一，中介化之严重，客户体验之差，都是特别需要被改变的。而保险科技喊了十年以上，进展甚微，在去中介化、提高效率、改善客户体验方面，乏善可陈，众多保险科技公司还停留在外围局部零打碎敲地找食吃的状态，基本上还没有进入主战场，投资者和行业也已经对原来寄予厚望的保险科技不再有高的预期。相比较而言，同为金融的银行和证券似乎更加实质性地受益于金融科技。

听闻之后的感觉是，保险业在科技创新和应用领域的成效远不及预期。

现实中或许的确如此，比如尽管近年来行业主体开发了各式各样的系统，但在现实的生产环境中，却出现了与预期截然不同的反馈，主要有两点：

一是，系统非但未能解放生产力，反而将公司困进了系统茧房。典型的如，一旦新建系统，全部信息均要重新录入梳理，各种系统相互交互却又相互掣肘，各类系统重复录入，无法全面贯通，等等；

二是系统越多，基础数据越不清晰，各类系统不断细化，但传统的核心系统数据却偶有数据缺失甚至丢失情形，即一方面在创新，一方面却难以夯实业务所需的最基础技术保障。

尽管效果不如预期，但资金却是实打实地付出了，从各公司年度报告看，科技无疑都是重头戏，而为之付出的资金亦逐渐高涨。据相关报告显示，2021年，保险业信息科技投入规模约为414亿元，到2023年这一数字攀升至569亿元，且整体投入仍在保持上升态势。

在当下降本增效成为行业主流的时代，保险科技或将再次调降声调，放缓节奏，但从行业的未来发展看，科技注定不可或缺，只不过关键是重心放在何处。

从实践看，保险作为低频需求，科技的应用更多应体现于对基于业务的服务上，基于此，科技在服务回归保险保障本源的路径上，全面回归基础服务的夯实和再提升无疑是重中之重。

在行业狂奔时，科技的噱头或有助于吸引资金、维持股价，但在下行周期，客户对保险的细节关注一定会更多，技术基础或者说IT系统基础不扎实的公司，在面对客户刨根问底式的审视和追问时，问题一定会逐渐浮出水面。

届时，曾经吹下的牛皮或将成为最大的嘲讽。