近几天，行业被比亚迪车险的消息刷屏了，好多汽车自媒体喜大普奔，认为比亚迪车险会颠覆新能源车险行业，但显然，这类判断情绪表达大于理性思考。

一是从时间来看来，具体落地还需要较长的时间。车险是属地化管理的，仍然需要各地的行业准入，从过往互联网保险公司的车险落地情况来看，这个过程并不短暂；

二是从整体规模来看，比亚迪保险对市场影响并不大。有媒体根据比亚迪新能源车累计销量乘以单均保险得出比亚迪车险一年有200亿的年保费规模，虽然这不现实，但即使这样，这个规模还不到人保和平安单个公司车险总量的十分之一，整体市场占比也只有2%左右，对市场影响不大；

三是比亚迪的保险跨界是否能顺利开局？

1、保险是一个特殊的行业，比亚迪车险是受单独受到保险法规约束的，比如偿付能力的监管要求等等。有一些汽车自媒体宣称比亚迪自己开的车险必然会下降比亚迪车主的保险成本，大概以为比亚迪车险是比亚迪公司的一个保险部门了吧；

2、保险是经营风险的大数法则的一个行业，仍然是遵循低风险低定价、高风险高定价的规则，并不是所有的比亚迪车子的保险比亚迪保险都能承保，或者都会比其他保险公司便宜；

3、比亚迪车险的定价是今后市场最大的看点，但目前并没有专属的车险产品，如果比亚迪保险没有通过技术提升，做好风险减量，比亚迪车险的经营在相当长的时间内和目前传统的保险公司的经营并没有区别；

4、比亚迪保险能否适应当下的监管环境，特别是各地迥异的市场增速的管理和车险促销方案的管控，是值得怀疑的。

四是比亚迪车险和传统车险公司竞争力几何？

车险是产险行业最成熟的产品，与传统保险公司相比，比亚迪的优势在于销售渠道、数据和技术，但传统保险公司在车险上的优势不容小觑，比如各地的当地管理团队和服务网点以及多年积累的精算数据和定价策略等等。

甚至不夸张地说，如果没有传统燃油车的优质业务的支持，新能源车的保险情况会更糟糕，而这个优势，恰恰是比亚迪车险不具备的。

车险一直被预言会被颠覆，但从来没有真正被颠覆，车企办保险公司比亚迪不是第一家，以互联网保险牌照经营车险比亚迪也不是第一家，前鉴不远；

五是比亚迪车险的成本能降低多少？

我们从保险公司的三项成本来分析：

从运营成本来看，尽管从人员和机构配置上比亚迪车险会比传统公司有优势，但是保险公司的基本配置投入不低，比如管理人员、理赔人员、系统投入等等，如果比亚迪前期没有快速上量，运营成本的杠杆作用不能发挥，那比亚迪保险在这部分可能会有劣势；

从获取成本来看，不能简单地认为直销渠道成本一定比传统的低，首先要看比亚迪汽车在汽车市场上的竞争力，这个决定了渠道成本的高低，其次在客户端，获客成本的高低仍然取决于比亚迪的定价能力以及当地市场的竞争力。从市场来看，传统保险公司新能源车的获取费用是远低于燃油车的。所以在获取成本上并不能简单认为比亚迪车险一定比传统保险公司低；

从理赔成本来看，目前并没有行业数据来说明新能源车险的理赔成本结构，这个问题比较复杂，区域和品牌的差异较大，但是可以确定的是新能源车的本车损赔付率（也就是车企可以定价的部分）只是理赔成本的一部分，三者车损和人伤的赔付率占有很大的比重，车企自己做保险理赔成本一定低的说法并不能成立

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虽然有以上诸多的疑问，但无疑比亚迪车险在新能源车险市场上极具想象力，也将会对车险经营带来更多的可能性。对于新生的事物，“捧杀”和“棒杀”都是不可取的，只有客观地分析，心怀敬畏，才会和谐共生。

简单地说，比亚迪车险并不是车险行业的颠覆者，它是车险行业一直在探索一直在努力的一个方向。