你好，我是许岑cen。

进入保险业这一年多来，我发现阻碍大众了解保险的，其实是一个个细节。

不起眼，但有实际意义，也挺重要。我准备之后开个系列文章，带大家逐个击破。

今天拿一个时间概念开刀：重疾险的等待期。

等待期，也被称为疾病观察期，从保单生效的当天开始计算。

说明：此处默认投保时如实做健康告知了。

保险公司设置等待期的初衷，是防止有人带病投保、想恶意骗保。所以，因为意外事故出的险，比如因车祸导致的单个肢体缺失，保险公司是会正常理赔的。

那么，我们在挑选重疾险时，该怎么考虑“等待期”呢？

要回答这个问题，首先要知道等待期的两个评价维度：天数，条款宽松度。

这个比较简单，目前大陆重疾险的等待期有2种长度，90天和180天，没有第三种。

重疾险的疾病保障有3个层次，轻症、中症、重症。

首先要明确一点：目前市面上的所有重疾险，如果在等待期内确诊了重症，都会退还保费、终止合同，无一例外。

因此，等待期条款的宽松度，只针对轻症和中症。

· 宽松：只终止出险病种的保险责任，其他轻中症病种和责任依然有效。

· 中档：终止轻中症的全部保险责任，其他责任继续有效。

2.线下产品，等待期多90天；线上产品，多180天。

那么，重点来了~

对等待期来说，最重要的还是天数，90天和180天是一倍的差距，整3个月。

等待期短比什么宽松的条款都要强。每年有很多因为在等待期内出险，产生理赔纠纷的案子。

所以，如果备选产品的各方面条件都差不多，建议优先选择等待期短的，早过完早安心。

如果心仪产品的等待期是180天，就是长，那么建议看一眼条款，选择相对宽松的。

现在各家保险公司都挺卷。自从去年7月预定利率下调，重疾险更新了一波产品后，我就很少见到“180天+严格条款”的等待期了。

等待期短，条款就严；条款宽松，天数就长一倍。