保契锐评

2015年，深圳试点“深圳市重大疾病补充医疗保险”，对此，业内多将之称为普惠保的雏形，但从实际意义上看，其很难被视为惠民保的开端。

惠民保忽如一夜春风来的幸福感，应始于2020年。

尽管拓展速度异常迅猛，但从2020年一夜爆火到2023年的沉寂落寞，三年多的时间，普惠健康保便完整演绎了一个网红的事业曲线。

12月5日新闻报道显示，北京普惠健康保的参保人数突破200万，2022年同一天，新闻报道显示，北京普惠健康保的参保人数突破200万。

从参保进程看，北京普惠健康保的参保人数并无太大波动。

尽管统计口径不同，但从过去三年数据看，参保人数下滑的趋势不断加深。

比如，2021年北京有两款惠民保产品在售，合计投保人数超400万，而2022年合并为一款产品后，合计投保人数最终定格在350.8万。根据媒体统计数据，2022年北京、上海等多地的普惠保参保人数均呈现断崖式下滑。

对此从根源上看，性价比仍是核心。

首先从费用角度看，近年来惠民保的费率节节攀升，从最初的几十元到今天的几百元，随着费率的提升，部分标体或健康体大多选择弃之不用。毕竟，对于补充型医疗险，几百元的保费与市场上纯商业保险相比，并无太多优势可言。

但保险的本质是基于大数法则的风险分担，一旦参与人数不足，其大数法则便会失效，而与普通医疗补充型保险不同的是，惠民保对非标体/既往症人群非常友好，承保控制几乎为零，这也就导致了其在承担非标体高额赔付的同时，却不能实现前端的风险控制，相当于让更多的健康人群为非健康人群分担更多的保费。

基于此，承保形势自然进一步恶化。

不管是直保公司还是业界专家学者，对惠民保中健康体的获得感不足多持异议。毕竟，本就低频的保险产品，如不能让消费者感知到，基于价格的敏感性，健康体的投保动力自然不足。

对此，专家认为，提升其日常的健康管理服务能力，是留存健康体的必然选择，但对于惠民保而言，在承保理赔之外，再做健康服务显然已超出其本身的设计范围。

毕竟，保险公司对医药的话语权不足，不管是近期爆火的名校博士发现医保套费，还是一直备受诟病的医保药品价格畸高，医保报销后自负费用基本与在药店自费购药价格持平的问题，都导致药企（医保）卖多少钱，保险公司都只能被动接受。

换言之，如果惠民保不能与医保真正衔接，且与医保一并介入医药价格，进而实现药价/诊疗费用控制，则惠民保的惠民之路注定不可持续。

当然，这不仅是惠民保的问题，亦是全部涉医保类商业保险的共性问题。

但对于保险业而言，想靠一己之力改变困扰社会多年的医疗痼疾，显然不具可行性。

当下可以做的，或许只能是积极谏言，与社会各方形成合力。