胆囊息肉，怎么买保险？

你好，我是许岑cen。

今年7月份，有位博士小哥来咨询，说自己入学体检时查出胆囊息肉，想问问会不会影响自己安排保险。

今天，我来和大家聊聊：胆囊息肉，该怎么买保险？

什么是胆囊息肉

胆囊息肉发于胆囊壁，是向胆囊内突出或隆起的病变，一般没有明显症状，大多在体检时发现，通常是良性的，少数有恶性可能。

胆囊息肉是很多胆囊疾病的统称，目前不知道具体的发病原因，可能与胆固醇代谢不良、胆囊慢性炎症有关。胆囊息肉在国内的年发病率在1%-10%，男性稍多于女性。此外，50岁及以上人群的发病率相对较高。

根据胆囊息肉的恶变倾向，可以分为3类：

· 无恶变倾向：约占85%，主要包括胆固醇息肉等；

· 有恶变倾向：约占8%，包括腺瘤和腺肌症，其中腺瘤的癌变率较高；

· 早期胆囊癌：约占2%。

常见核保结论

一种疾病或体况的核保关键点，在于这个情况未来可能带来怎样的风险。对胆囊息肉来说，保险公司通常会关注下面 4 类情况：

· 是否已手术切除

· 病理检查结果是否为良性，术后B超有无异常

· 若未手术，胆囊息肉直径是否超过1厘米

· 若未手术，最近半年内是否有明显增大，或被怀疑恶变

我总结了各个险种对胆囊息肉的常见核保结论，供大家参考：

· 医疗险：已切除胆囊，病理诊断为良性，手术距今已满2年，通常标体承保，较宽松产品会缩短时间要求。如果没有手术，胆囊息肉直径小于1厘米，最近半年内没有增大或恶变可能，通常除外承保。其他情况，有机会除外承保。

· 重疾险：已切除胆囊，病理诊断为良性，近半年内B超正常，通常标体承保。如果没有手术，胆囊息肉直径小于1厘米，最近半年内没有增大或恶变可能，通常除外承保，有机会标体承保。其他情况，有机会除外或加费承保。

· 防癌险：同重疾险。

· 寿险：通常不会特意问询。没有发展为恶性肿瘤，通常标体承保。

· 意外险：同寿险。

· 年金险：同寿险。

核保结论举例

我整理了近年重疾险、医疗险对胆囊息肉的核保案例，供大家参考。

许岑cen说

文章开头的小哥，胆囊息肉直径为0.7厘米，目前没有不适症状，没有手术切除。最近一次体检显示没有增大，比较稳定。最终医疗险除外承保，其他险种都正常承保了。

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