轰轰烈烈的「731行业停售」终于结束了。伴随着预定利率3.5的保险产品全面下架，作为保险营销员的我们，有幸再次见证了一个时代的终结。

说实话，因为见证终结的时代太多，都已经麻木了。早在3.5%的产品下架之前，3.0%的产品就已经研发出来，蓄势待发了。

利率下行周期嘛，利率下调是每个人都知道会发生的事，倒也不觉得有什么突然。所以这次停售，终究还是落了个平淡的结局，没掀起太大的浪花。

这时候就有小伙伴问了：预定利率降了，从3.5%降到3%，那3%的增额增身寿还好卖吗？

我个人的答案是：一点影响都没有，放100个心。预定利率3%的产品，该怎么卖还是怎么卖，该出大单还是会有大单。

你经历过预定利率4.025%时代的终结吗？你经历过重疾新规吗？在无数保险营销员眼中天大的地事，在有些客户眼中，根本就无足轻重。

就像是每天的新闻联播和网络，都在报道最热议的社会事件，但还是会有一部分人不知道。因为他们根本就不关注。

这类客户就是典型的忙于眼前事，疏于向前看。什么4.025%停售，关我什么事？什么重疾新规旧规的，我才不关心。什么3.5%，我要工作挣钱，没时间听这些。

所以等他们想起来用保险来规划保障或财富，保险已经大变天了。因为信息的缺失，他们无法享受到好的政策，但缺口和需求依然在。

开拓这类客户的方法，就是上门拜访。在微信或电话中告知行业动态，他们根本没精力或心思听，必须面对面的讲，他们才听得进去。

增额终身寿其实已经推出好多年了，为什么近两年才火？是因为消费者的需求在发生变化。说的难听点，叫需求越来越「急功近利」。

保险行业无论正面还是负面的潮流，就像蝴蝶效应，无形的影响着消费者的决策。这几年更多保险消费者，对于「保本、返本」趋之若鹜。

这要归功于退保潮的影响，很多退保黑产和第三方机构，喜欢在抖音拿「你的保险什么时候能返本」说事，影响了很多消费者。

所以明明很好的年金险，甚至不缺乏一些快返年金，就是因为「不能短时间拿回本」，就被消费者所抛弃、退掉。

而新的3.0%版的增额寿，除了封闭期之后的增长幅度略低一些，6年交满期返本的功能还在，这一条就能成为未来人们继续追捧它的理由。

但是个人很不看好这种购买决策，不是返本快的保险就一定好。比如规划养老，还是选年金险更好一些。毕竟养老追求的是与生命等长的现金流，而不是等交费期满了就把本金领回去。

最后就是，还有部分客户之所以选择用保险来理赔，并没有考虑把资金长时间放在保险公司，考虑的还是中短期的用钱规划和收益。

这要感谢银行的帮衬。一来银行利率不断下降，中短期固收实在不够看；二来银行比保险公司更热衷于销售增额终身寿，甚至在2023年，银行才是销售增额寿的主战场。

当这类短期理财又精明的客户，对比银行利率和银行产品之后，自然会选择保险公司的增额寿产品，存他个6~7年，不影响拿出来用，收益还比银行高。

其实拿保险理财，适合做中长期规划，毕竟保险姓保。利用保险产品的复利，拉长时间周期，对比同类金融工具，收益性和安全性还是挺好的。

所以保险理财更适合懒人，懒得把钱挪来挪去，又没有其他更好的投资渠道，把闲钱放在保险产品中存起来，若干年后明明什么都没做，就打败了80%以上的人。

之所以有小伙伴会问出「预定利率下调之后，3.0%的增额寿会不会不好卖？」，其实是出于自己内心的惶恐，确实有点杞人忧天。

假设你是银行职员，突然接到上级命令，明天银行利率会下调2个点。你会不会担心，明天老百姓就不来银行存钱了？所以这种担心是多余的，毕竟市场存钱的需求一直摆在那。

而且你想象不到的是，利率下调甚至能刺激存款需求。截至去年末，多家银行公布存款数据，吸收的客户存款规模超150万亿，较2021年增长16.67万亿，增幅达12.4%。这个规模再除以14亿人口，相当于每人多存了1.2万。

利率下调会引起报复性储蓄，保险预定利率下调能不能引起报复性投保，这还真说不定。总之别太悲观，你觉得呢？