保契锐评

市场的发展总是很拧巴。

2023年5月24日，国家金融监督管理总局官网挂网了河南局的多份监管处罚，其中，浙商财险的两份处罚被多家媒体关注，处罚称，浙商财险河南分公司和郑州中支，编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料，并利用保险代理人从事以虚构保险中介业务的方式套取费用。

而在此之前，5月12日，总局官网发布银保监复【2023】285号文，对易安财险重整后续事项予以批复，批复称“易安财产保险股份有限公司”正式更名为“深圳比亚迪财产保险有限公司”，并核准周亚琳深圳比亚迪财产保险有限公司董事长的任职资格，一时间，车险市场狼来了的情绪弥漫于行业间。

对于浙商财险的处罚，业内应毫不意外。毕竟，无论公司规模，车险业务中介化已横行20余年。

作为行业仅有的强制性险种及附带的商险业务，本应是最适合直销的业务场景和产品，却在半推半就中，成为中介最发达的领域。

即便在频繁且高压的政策下，依靠中介渠道获取业务、套取费用、养活团队、输送利益等，仍是车险领域最常见的生态。

一方面，本应是市场竞争最充分的市场，却成为费用的竞技场；另一方面，新能源车崛起背后决定业务生死的数据、生态、能力等却迟迟未有进展。

从这个意义上说，比亚迪财险所引发的市场恐慌在所难免。

事实上，自2006年交强险正式实施以来，近20年的时间里，交强险及商业车险的销售渠道基本控制在两类市场主体中，一类是控制新车市场的4S店，一类是代理公司（业内通常称之为黄牛）。

除4S店的独特市场地位外，代理公司基本掌控着整个车险市场，一线城市市场中，其扮演着套取费用的角色，在三四线城市则是绝对的市场掌控者。

形成这一局面的原因当然很复杂，但概而言之则主要原因有二：

一是，代理公司可直接触达客户且提供的服务让客户感受到方便、快捷和实惠；

二是，保险公司尤其是基层公司的推动，藉此搅动市场谋求个人或机构利益。

对此，业内多有呼吁，借鉴全球车险市场经验或者说通行规则，让市场真正回归市场，摒弃价格/系数等管控，让市场倒逼出一个干干净净的车险市场。

但阻力亦显而易见：现有车险市场逻辑下，中介的存在使得车险条线人员的收入有了保障，甚至很多时候成为解决车险条线人员收入问题的核心渠道，牵一发而动全身，监管维度的谨慎自然有其无奈之处。

也正是基于此，比亚迪财险的价值便更加凸显。

在此之前，新能源车险可能成为产险行业分水岭的声音便已渐成主流，一方面，保费的高速增长以及其在车险市场中愈发主导的地位，某种程度上，放弃新能源车险就意味着放弃了整个车险市场。

另一方面，新能源车险亦为市场提供了一个弯道超车甚至改变生态的契机。毕竟，新能源车险的客户需求会随着车辆的迭代而迭代，而作为产品和服务的供应商，如何将车险纳入可满足新能源车主全维度需求的生态中，则成为决定生死的关键。

比亚迪财险为新能源车险带来了无限的想象空间，而其于行业而言，最大的价值或许就在于可以发挥鲇鱼效应，推动行业回归正常轨道。