从“淄博烧烤”到“南昌成新晋网红城市”，近期旅游热点引爆公众视野，随着五一小长假将近，旅行热情更加高涨，而在旅行期间对抗风险的旅游保险，该如何理赔？被保险拒赔了怎么办？

01 旅游险和意外险有哪些区别？

① 保障范围：旅游保险主要针对旅行期间可能面临的更全面的身体健康、意外伤害、紧急医疗治疗、财产损失、旅行取消等方面而提供保障。而意外保险则主要在意外伤害发生后，例如意外故、残疾或失去收入等方面提供保障。

② 时间地点：旅游保险针对的是旅行期间风险和事件，一般是短期（3~7天）的保障时效；而意外保险则覆盖较长期限（1年）内发生的任何可能导致意外伤害的情况。

③ 投保对象：许多旅行计划同时需要考虑全家出游险种的选择；多数的意外险是面向个人消费者设计。

总结，旅游险只保障旅游期间、旅游所在地发生的意外，一般保障期较短，但针对财物丢失、紧急救援服务有具体的保障条款；意外险在保障时间内发生的意外都能保，但一般不能提供高风险运动、紧急救援等保障。

02 旅游保险如何理赔？

第一步，咨询保险公司：联系保险公司，详细了解他们的索赔流程和需要的文件资料。不同的保险公司可能有不同的要求。

第二步，准备材料：准备所有相关文件，据实填写索赔申请表。通常，索赔所需的文件包括您的个人身份证明、医疗证明、机票或住宿费用单据以及警察报告（如果相关的事故涉及到盗窃或抢劫）等。

第三步，提交索赔：根据保险公司的要求，将索赔文件和申请表，发给保险公司处理。请注意申请中所提交的描述准确反映了损失的性质、范围和原因，并尽量附上可供判断的证明材料。

每个保险公司的理赔流程可能略有不同，为了更高效地向保险公司提出索赔，建议在投保旅游保险时仔细阅读保险条款。

03 旅游保险的常见拒赔情形

1 丨自身过失：如果旅游者自身过失导致损失，如酒精中毒等。

2 丨未及时报案：如果保险事故发生后未及时报案，或者未提交必要的报案材料，保险公司可能会拒绝理赔。

3 丨非法行为：如果旅游者从事非法行为导致的损失，如非法赌博、偷盗等。

4 丨高风险运动：保险条款中对一些风险系数高的探险或刺激运动项目进行特别约定，比如：无人区探险、跳水、滑雪、蹦极浮潜等项目。

5 丨保障地区：对保障地区有要求，通常分为境内和境外，少部分会限定省份或者目的地。

04 旅游保险遭遇拒赔怎么办？

①申诉

确定保险拒赔的理由后，可以准备对应的证据材料，比如鉴定问题可以与保险公司协商重新鉴定等，也可以找业务员/保险客服进行申诉沟通。

②投诉

可以向保险公司的总部或银保监进行投诉，投诉前请将保险公司名称、购买保险险种、拒赔事由详细说明，以便进行有效投诉。

③起诉

无论是协商还是投诉的方式，保险公司始终处在较为强势的地位，如果通过上述方法都无法达到效果，也可以跳过上述步骤直接向法院起诉。

实际上，如今旅游保险大部分为网络投保，且与景区门票捆绑销售， 保险公司对保险合同中的免责条款进行提示说明的义务难以实现，违反了《保险法》第十七条第二款规定，因此可能被法院认定无效，大大提高了胜诉的可能。