序言

估计很多人应该听说过，保险有四大原则，分别是最大诚信原则、损失补偿原则、保险利益原则以及近因原则。什么叫损失补偿原则，就是弥补当事人所受到的损失，感觉听起来很容易，但遇到具体保险实践中如何掌握执行呢？

今天就结合案例跟大家讲一讲。

案情摘要：

停放车辆被给商铺做装修的装修公司的广告牌砸坏，车主到底应该向谁主张损失赔偿？装修公司？商铺主人？保险公司？车主能同时获得肇事方及保险公司的赔偿款吗？

一、案情回顾

张三计划在某商住两用的小区底商经营餐饮生意。

与出租方签订租赁合同并租下房产后，张三即与A装修公司签订装修协议，约定工程承包方式为全包。装修公司施工中要严格执行安全施工操作规范，防火规定，施工范围及质量标准，按期保质保量完成本合同工程。

合同签订后，装修公司即在上述商铺门口搭建了装修脚手架，并在脚手架上悬挂了宣传喷绘。

该商住楼上办公的B公司拥有一辆宝马轿车，经常停放在商铺门前的停车位上。

某天凌晨，因A公司脚手架上悬挂的宣传喷绘兜风，导致脚手架倒塌，砸到了B公司停在停车位的宝马车，致车辆受损。B公司修车花费修理费共计32,800元。

事故发生，B公司到底应该找谁索要赔偿呢？因B公司还向保险公司投保了车损险。现在店铺承租人张三、A公司、保险公司看起来都是有可能需要承担责任的人。

B公司找张三索赔，张三让B公司找A公司；A公司建议B公司找保险公司。

无奈之下，B公司即将张三及A公司诉至法院，请求张三或A公司赔偿损失32800元。

法院审理后认为：

行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。根据法律规定推定行为人有过错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。

本案中，A公司因装修在商铺外设立脚手架并悬挂宣传喷绘，因宣传喷绘兜风导致脚手架倒塌，将停放在商铺门前停车位内的B公司的车辆砸损，其未尽到保障安全的义务，存在过错；B公司车辆停在停车位内，不存在过错，故判决A公司赔偿B公司车辆损失32800元。

诉讼中，A公司曾主张，B公司投保有保险，应该找保险公司主张赔偿。

后B公司又向保险公司主张保险赔偿，被保险公司以B公司的损失已得到填补而拒绝。

二、案件分析点评：

（一）肇事方全部责任的赔偿

投保人投保保险的目的是为了规避自身的风险。案例中，B公司的车辆被广告牌和脚手架砸坏，B公司实际上可以选择向三个民事主体进行损失赔偿主张：

店铺承租人张三、负责装修的A公司以及保险公司。

不过，如果B公司选择不同的主体主张赔偿，会带来后续结果的不同。

第一、假定选择了找张三索赔。

如果B公司只找张三索要赔偿，法律也是支持的，只不过张三赔偿后，会获得向A公司的追偿权。张三可以要求A公司将赔款再赔给自己。因为双方有明确的合同约定。

第二、假定选择了找保险公司索赔。

如果B公司选择找保险公司要求车损险理赔，保险公司赔偿后，就获得了向真正的肇事责任人A公司追偿的权利。

在无法找到肇事方的情况下，B公司可以选择直接向保险公司索赔，保险公司赔偿后，就获得了向肇事方追偿的权利。

第三，找A公司进行赔偿。

案例中，B公司起诉了张三和A公司，最后法院直接判决真正的肇事责任人A公司承担赔偿责任。这是终极解决赔偿责任的方法，一次彻底终结了纠纷，不会再产生追偿的问题。

不过，根据损失补偿原则，无论B公司选择找哪个主体索赔，因为损失是确定的，B公司只能拿到一份赔偿。故B公司在拿到A公司的赔偿款后，就不能再向保险公司要求赔偿了。

（二）肇事方部分责任的赔偿

另外，这个案例中，作为车主的B公司没有任何责任，所以所有损失均由肇事方A公司赔偿；

假如另外一种情况，车辆停放的位置属于禁停区域，司机或车主擅自停放，造成车辆的损失，肇事方不需要承担100%的赔偿责任，车主对损失也需要承担一定的责任。

假定双方各承担50%的赔偿责任，也就是A公司只赔偿B公司50%的损失；那另外50%的损失，B公司就可以向保险公司的车损险申请理赔，保险公司也应该赔偿。

或者B公司直接找保险公司车损险理赔；保险公司赔偿后，可以将另外50%的损失，向肇事方A公司进行损失追偿。

（三）找不到肇事方情况下可直接找保险公司理赔

估计看了上述分析，有人会问，我投保保险还有意义吗？

答案是肯定的。

上述案例是明知谁是真正的肇事方的情况下，受害方有选择找哪一方主张赔偿的权利。

如果在无法找到肇事方的情况下，B公司即可以直接向保险公司索赔；保险公司赔偿后，会获得向肇事方追偿的权利。

至于保险公司能不能最终追回来，那是保险公司的问题。也就是投保保险是为被保险人的损失托底。

一句白话点评：

冤有头债有主，一份损失一份补偿；真正的肇事人是赔偿责任的最终承担人。