导读

当一起意外事故中，相关当事人既投保了人身险，又涉及责任险的第三者的赔偿问题，人身险的保险金和责任险的赔款是什么关系？互相叠加还是需要抵扣？人身险与财产险理赔有什么区别？

此文结合案例详细讲解！

一、投保意外险的张三交通事故死亡后的理赔情况

（一）投保情况及案件发生背景

张三以自己为被保险人，向保险公司投保身故保额100万元的人身意外伤害保险。约定如因约定的意外事故造成张三死亡，保险公司须赔偿保险金100万元。

李四的车辆向保险公司投保了交强险和第三者责任保险（俗称商业三者险）100万元。

一天，张三在路上行走时，与李四驾驶的车辆发生碰撞，张三送医后，治疗无效死亡，交警经勘察事故现场后认定，张三负事故的次要责任，李四负主要责任。

（二）理赔情况

因张三的意外死亡，张三的家属可得到如下赔偿：

1、意外险赔偿金100万元

因张三生前为自己投保了100万意外伤害保险，张三因交通意外死亡，符合保险合同的约定，保险公司须赔偿张三家属保险金100万元。

2、交强险及商业三者险赔款69万元

张三因交通事故死亡，张三承担事故的次要责任。肇事车辆承担主要责任，肇事车辆投保了交强险和保额100万的第三者责任险。

张三死亡的损失，经核定，包括医疗费、死亡赔偿金、家属抚养费、精神损害赔偿及财产损失等约90万元。

李四车辆的保险公司，应在交强险下赔偿20万元（注：假定医疗费、人伤损失及财产损失全部超过了交强险的分项赔偿限额），剩下的三者险赔偿（90-20）*70%=49万元，张三家属在责任险项下共获得69万元赔偿金。

上述意外险和财产险两项，张三家属得到169万元赔款。如果意外险保额为200万，张三家属将得到269万元。

二、人身险与财产险的理赔区别

（一）人身险介绍

根据《保险法》第12条规定，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人在保险期限内死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时，保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。

人身保险产品，通常会包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。

（二）财产险介绍

根据《保险法》第12条规定，财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

财产险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等。

（三）两类产品的赔偿原则

1、人身险的赔偿原则为定额给付，只要发生保险合同约定的保险事故，保险公司就赔偿。

比如投保人为自己投保了多份意外险，只要发生发生保险合同约定的意外事故，就给予赔付，多买多陪，不考虑责任比例划分。买50万就赔50万，买100万就赔偿100万，买10份100万，就赔1000万。因生命无价，故可重复得到赔付。

本案中，张三在事故中负次要责任，意外险保险公司仍赔偿身故保险金100万元。

2、财产险的赔偿原则为损失补偿，强调被保险人的利益得到填补，而不能因投保获利。

举例来讲，比如为房产投保了财产损失保险，如果发生保险事故，房产受损，保险公司的赔款只要能让房产恢复原状即可。

如果房主投保了数份保险，最终也只能得到一份赔偿。这就是损失填补原则。与人身险的多买多赔截然不同。

事故中，张三死亡的损失为90万元，根据责任比例，最终赔偿金为69万元。

3、意外险不考虑责任比例分担，责任险中的赔偿要考虑责任比例分担。

意外险为定额给付原则，发生合同约定的保险事故，买多少赔多少，不考虑被保险人在事故中的责任比例承担；

在责任险中，最高法院对人身损害赔偿标准有损失计算方法的规定，并且赔付时要考虑责任比例分担。

4、同时存在意外险和责任险时，两项赔偿分别计算后再累加。

当一个事故中，同时存在意外保险和责任保险时，两种保险的赔偿款是分别计算分别赔付的，被保险人或家属得到的赔偿款是累加的。

比如案例中，张三的意外险保险公司赔偿100万意外险，李四的保险公司赔偿张三的家属责任险69万元。两项分别计算并分别给付。

司法实践中，经常发生意外险和责任险碰撞的情况，比如游客高原反应死亡，意外险和责任险的保险公司应如何赔偿？中提到的团体意外保险与旅行社责任保险；保险理赔案例：驾乘意外险理赔指南一文中提到的驾乘意外险和车辆三者险。

司法实践中，很多人存在认识误区，有将意外险赔款从责任险赔款中扣除的情况，也就是在意外险的理赔中运用了财产险的理赔原则；同时也存在将财产险的责任比例分担运用于意外险理赔的情况。

无论哪种情况，都会导致或保险公司利益受损或被保险人利益受损。所以，人身险的理赔就适用定额给付原则，财产险的理赔，就适用损失补偿原则，两者不容混淆。