隔离，新冠疫情常态化的当下，往往与高风险、密接者紧密相连。破除隔离，则更多地显示出健康、活力，重新焕发生机的含义。

隔离，之于保险服务，则是突破原有以个人为单元且家庭成员之间保障隔离的藩篱，实现以“家庭”为单元的保障模式。

从目前互联网、消费以及金融子行业的探索来看，以家庭为单位规划保险保障代表着发展的趋势，让消费者得以家庭为单位进行保单管理、风险测评、定制保障方案、共享服务等，实现“一个账户满足全家保障需求”。

从行业实践来看，一些头部险企以及专业机构，早已在家庭单位的保障领域发力。

泰康保险2002年首次提出“一张保单保全家”的理念和方案，以及近日爱家之约第四次迭代升级。19年来，泰康保险顺应时代发展，为消费者提供着更全面的家庭保障。

而据《2020中国家庭保险需求调查报告》显示，在已购买保险人群中，受访者家庭成员人均持有保单1.17张，家庭平均持有保单3.62张，鉴于保单数量增多且保障范围各异，超六成人群期望通过家庭账户管理全家保单。

据了解，泰康的家庭保单占比呈不断上升趋势，约70%的客户已为家人购买保险。19年以来，爱家之约累计销售件数超230万件，累计服务客户超500万，累计服务家庭超180万。

5月15日，泰康人寿全新爱家之约保险计划升级。据泰康产品开发相关人士介绍，爱家理念更突出，产品服务更丰富，投保流程更简单。具体体现为“520”三个亮点，即5个成员以家庭为单位投保，产品+服务2个维度提供全面保障,家庭式投保0担忧，正呼应泰康人寿“520爱家节”的主题。

未来，对于保险机构来说，谁对客户分群越精准，谁的销售效率就越高。

普华永道调研显示，从单体客户延展至家庭客户，开发多元化的家庭保险保障需求，怎样把客户从个人延展到家庭，文章大有可作。

以车险为例，车是跟个人及家庭出行绑定的载体。此前，有公司针对BBA某品牌车主设计了一款保险产品。很明显，宝马、奔驰、奥迪的车主群体各自家庭保障需求各异，但群体对保险产品、保险服务的需求趋同。

再看人身险，人们在购买意外险、重疾险以及养老年金等产品时，已经成家的客户往往不只是从自身的角度去考虑，而且基于家庭从当下和未来两个时间点来考虑家庭的经济承受能力和负担情况。

探究我国保险家庭客户的价值，泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升，以“一张保单保全家”理念的创始机构负责人，构建了成熟的理论体系。他以自己经济学专业的研究为出发点，关注消费、中产阶级和市场。陈东升认为，保险是用制度安排大家未来幸福美好的生活，把它提升到一种生活方式的地位，并把创新的点放在中产阶级家庭。泰康便推出了“爱家之约”险种，它以家庭为投保单位，突破传统寿险以个人为投保对象的限制，实现了一张保单保全家。

目前，泰康的服务体系已经创新迭代，建立了包括互联网和电话在内的四位一体、现实与虚拟相结合的互动式综合服务架构。“一张保单保全家”的通俗易懂和琅琅上口，赢得业内外广泛赞誉。

普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾表示，我们曾对家庭的不同阶段进行划分，通常认为结婚是一个家庭的起点，从传统意义上来看，这意味着新生家庭从原生家庭中脱离出来，在财务上成为一个新的经济体，并且这个过程还伴随财富传承的问题，例如父母资助孩子购房。

周瑾称，随着可支配收入的增加，家庭对风险的保障预期也会增加，这些都是建立家庭账户很重要的关键节点。持续经营客户，必须对客户全生命周期进行跟踪，家庭不同的时间节点意味着不同的保险需求。

《中国保险家庭账户白皮书》显示，一张保单涵盖家庭成员的各类需求：突破了以个人为单位购买保险的保障方式，通过家庭单位，一张保单即可保障所有家庭成员，满足家庭成员的各类需求，并简化了保险公司的投保手续。

家庭客户，不仅是单一产品或多个产品的组合，更是基于家庭全生命周期的动态持续的保险解决方案。关注保险家庭客户，不但可以更加持续、动态和全面的保障服务惠及消费者，更有助于保险公司提升客户管理效率，增强客户粘性与价值开发。

值得注意的是，保险家庭客户价值开发绝非无本之木，只有在监管层面可行范畴之内，同时保险机构综合考量战略、经营、技术及人才等多重因素，兼顾客户对家庭保单的接受度和隐私保护需求等等。

综上可知，一张保单保全家的探索和实践并未止步，保险家庭客户价值的认知和开拓之路依旧充满挑战。

父兮生我，母兮鞠我。抚我畜我，长我育我，顾我复我，出入腹我。父母之爱子，于代系之中传承。

或许，没有哪个时间段，能够让我们如此带有仪式感地关爱我们的父母、子女以及爱人。

此时此刻，一份保障，代表着一份牢不可破的爱之宣言。

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