成长、成熟、衰老、死亡，这是人类生命周期的固定路径，在这一路径中，如果说生理健康是基础，那心理健康就是前提。区别在于，是否可以成为公开的谈论的话题。毕竟，公开的信息是保险承保的前提。

基于心理问题的难言之隐，心理健康的整体健康状况更趋糟糕。2018年《中国城镇居民心理健康白皮书》调查结果显示，我国73.6%的人处于心理亚健康状态，存在不同程度心理问题的人达16.1%，而心理健康的人仅占10.3%。

在高企的数据之下，白皮书揭示的另一个问题更令人担忧——心理健康状态与生理健康状态密切相关，身体健康状况越差，心理问题发生率越高。例如，甲状腺结节、肥胖和失眠等亚健康人群的心理健康状况较差；而在肿瘤、糖尿病、高血压等患者中，抑郁、焦虑问题更加突出。

但从保险公司的角度看，覆盖全生命周期的产品设计多以个人的身体状态为核心，并越来越重视亚健康与康复阶段面临的风险与保障需求。但实践中却选择性地忽视了可以影响个体身体健康状况的心理问题。

( 图片来自普华永道和光大永明人寿联合发布的《全生命周期风险保障经营模式研究报告》）

具体到心理健康来看，其以人生不同成长阶段面临的焦虑情绪为核心，心理成熟时间比生理成熟期略微滞后，且心理状态变化与生活中的焦虑场景息息相关，青春期和更年期的心理健康风险对于身体健康的影响相对更强。

( 图片来自普华永道和光大永明人寿联合发布的《全生命周期风险保障经营模式研究报告》）

为何心理健康难以得到保险公司的重视？在国内，大多数人对自己的心理健康问题难以启齿，甚至有抵触情绪，很少就医咨询。

有数据显示，高收入国家和中低收入国家在精神卫生事业上的费用支出差距非常之大，分别为59美元和低于2美元，而中低收入国家在精神健康的可支出费用之低也导致很多人得不到有效治疗，严重影响正常的生活。

当然，伴随着心理学的发展和心理教育的普及，相关患者也渐渐承认自己有心理问题，并开始关注心理健康。

但资金问题却是心理健康欠佳人群不得不解决的问题，公开信息显示，即使在高收入国家，心理咨询与治疗费用相对于普通家庭患者而言，也是生命不可承受之重。巨大的支付缺口激发了对心理健康保险的市场需求。

以美国为例，其心理健康市场规模十分可观。美国一直有针对心理健康方面的法律，要求在保险市场上销售的小团体和个人健康计划涵盖心理健康服务，且覆盖水平要与医疗服务相当，并给出免赔额的设定要求以及就诊次数和住院天数等治疗限制。

相关法案的颁布促使更多商业保险公司在设计产品时，将心理健康纳入保障范围，同时也给服务供应商提供了发展的土壤。对患者而言，其获得诊疗的机会则大大增加。

《中国国民心理健康发展报告（2019-2020）》数据显示：我国总体抑郁检出率约为14.9%，其中青少年群体、科技工作者和医务人员的抑郁程度尤为严重。在我国国民心理健康需求日渐提高的同时，我国内地保险市场却鲜有推出覆盖心理疾病的保险产品。

现实的问题是，作为管理风险的行业，如果不能从心理健康这一诸多疾病的根源性问题出发，保险业又如何真正管理好人类的健康，进而提升风险管理水平，实现精算角度的有效假设平衡？

心理健康类保险产品显然有着巨大的市场潜力，只是参与者寥寥。

究其原因，作为商业保险产品，其开发过程必须要依据大量的案例及数据，而心理咨询作为一个新兴的产业，本身在国内发展的时间就比较短，规模较小且没有受到充分重视，病例积累不足成为产品开发的巨大阻碍。

当然，心理和精神疾病难以认定、治疗困难和治疗成本高也是重要影响因素。

从具体产品的设计角度看，心理健康保险比普通健康险的承保条款更复杂，可能涉及被保险人、保险人、心理咨询师等各方，没有可资借鉴的文本和数据，保险公司显然就失去了精算依据，定价则无从谈起。

当然，另外一个现实的问题是，由于产品的特殊性质，逆风险选择的道德风险较普通保险产品显然更高，亏本的买卖，保险公司为何要做？

如果不能以专属保险产品的形式来服务投保人，能否通过附加在其他保险上的增值服务来呈现呢？相较之下，中国香港及发达国家在心理疾病保障产品和服务领域的探索或可借鉴。

普华永道联合光大永明人寿近日发布的《全生命周期风险保障经营模式研究报告》（以下简称《报告》）指出，香港的保险公司推出的心理健康保障产品，一般分为直接的心理健康辅导服务和“保险+心理服务”模式。通过将服务进行产品化打包，线上和线下提供专业的多渠道咨询及治疗环境，对客户进行心理教育、预防、引导，增强个体抗逆能力、防止抑郁和焦虑，形成较为全面的心理健康保障。

譬如，安盛保险在中国香港针对企业客户推出“MindHealth”团体计划，可为雇员提供多重心理健康辅导课程，以及免费的线下或线上心理咨询服务。个体投保人如果直接购买“智尊守慧”等医保计划，可获赠“BetterMe”平台的心理辅导与支持，接受线上的心理健康课程和线下的心理咨询与心理治疗。

其实发展企业团体心理健康保险，是雇主、员工、保险人以及政府各方面的共同利益。团体方式购买心理健康保险应该是未来该险种快速发展的主要力量，实践中可以首先在高收入、高压力行业和规模较大企业的员工中试行。

此外，《报告》显示，有国外保险公司在重疾险中直接覆盖了心理疾病责任，并建立家庭账户，推出面向整个家庭全周期的心理健康保障服务。譬如，保诚（香港）的危疾首护保等重疾险，受保疾病包含“严重自闭症谱系障碍”和“严重精神病”。又如，新加坡AIABeyondCriticalCare的相关产品中涵盖了五种常见精神疾病：重度抑郁症(MDD)、精神分裂症、双相情感障碍、强迫症(OCD)和图雷特综合症。

从国内实践来看，直接将心理疾病纳入保障范围或许存在现实困境，但从完善风险管理体系的视角看，保险公司或可从最基础的增值服务开始，将心理健康管理作为健康管理的一项增值服务。

光大永明人寿总经理刘凤全表示：“2021年，是‘十四五’规划的开局之年，标志着我国全面转向高质量发展的新阶段。在这一新的历史阶段，保险行业的发展也在发生着深刻的变革。从风险保障服务的角度看，行业不断升级迭代，经历了从‘单一保险’到‘保险组合’，再到‘保险+服务’、‘保险+财富管理’的不同发展阶段。”

在全行业都在追究“保险+服务”的语境下，已有诸如中信保诚人寿的“聆听心语”服务面世，将心理咨询服务引入保险行业服务领域，为客户提供普惠型的心理专家在线“轻咨询服务”。

在产品、销售高度同质化的保险业，近年来呈现出的另一个现象是“+服务”的同质化，不管是健康管理服务还是养老社区的延伸，归根结底，保险公司想的是如何获客，但从保险的本源看，风险保障和风险管理是一切销售行为的前提和基础，在心理健康对身体健康的影响越来越强的社会发展趋势下，心理健康的风险保障和管理，一定是保险业必须要解决的基础性问题。

光大永明人寿表示，作为集团金融板块的核心成员之一，将积极践行集团战略部署，以客户为中心，以“有价值、有特色”的公司发展目标为指引，创新研发FRM（全生命周期风险管理）项目，以期实现寿险公司服务经营模式的迭代升级。在保险行业发展新时代，探索一条崭新的高质量发展道路。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示：“要想实现长期的高质量发展，基于长期主义的经营模式成为一种必然选择，回归保障、注重长期价值、以客户为中心的经营转型等关键词，成为当前处于转型困境阶段的保险行业普遍的关注焦点。”

如果说保险业转型阶段的蓝海越来越少，那心理健康领域或是其一，问题就在于谁愿意做那个最先吃螃蟹的人。

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