岁末，历来是人身险公司每年的重头戏。

保险公司在每年的11月份到次年的2月份，重点推出一批有亮点的长期保险产品，争取获得销售好彩头。

随着寿险行业进入深度的调整期，今年的收官之战显得更加与众不同。今年3月以来，保险公司的负债端整体出现大幅下滑，究其核心在于供需不匹配，具体来看，疫情等宏观环境导致客户需求发生结构性变化，产品供给与客户需求不匹配，导致保费增长遭遇瓶颈。

换句话说，目前我国的人身险行业正经历“去产能”调整期，即淘汰“落后产能”，包括：不符合监管规范的销售行为和组织行为，也包括不符合市场需求的产品。

今年在“高质量发展”要求之下，转型业已成为主题。推出的产品更折射出各家险企的转型之道。

转型该往何处去？

一方面，随着中国步入老龄化社会，养老正成为保险公司产品主推方向。另一方面，在共同富裕的大背景下，年金险的特殊功能正在不断得到发掘，财富管理大迁徙背景下保险类金融资产亦有望成为主力。在此背景下，不少险企都谋求产品创新，推动改善保险供给，满足客户在健康、养老等方面日益增长的多样化保障需求。

从多家保险公司推出的产品看，“养老+财富管理”成为险企2022年获客的重量级敲门砖。比如，今年最早打响收官之战的中国人寿，推出的产品包含年金险与两全险。平安人寿也于11月1日推出新“年金险+万能险”产品。另据市场消息，新华人寿将推出一款年金保险以及一款健康险产品。而友邦人寿相关负责人也透露，收官之战主打“财富+养老”方向的产品……行业格局在发生积极变化。

时至今日，2021年的收官激战正酣。已有的人身险公司采取“创新取胜”的策略，洞察长寿时代财富需求，以长视角谋局，开发出了个性鲜明又符合市场需求的产品。

以泰康人寿近日推出的“年金+双账户”保险产品为例，为客户的百岁人生打造财富闭环，以更加灵活的配置方案覆盖长、中、短期财富管理需求。

值得一提的是，这也是国内首款“年金+双账户”保险产品。

“年金+双账户”保险产品为什么能在市场引起强烈反响？

“因为它从根源上解决了长寿时代的本质问题。”一位市场观察人士表示。

“三人行，必有一老”。我国早在1999年进入人口老龄化社会。国家老龄委预计2035年前后，中国老年人口占总人口的比例将超过1/4，2050年前后将超过1/3。

与此同时，随着中国经济的快速发展，居民收入水平大幅增长，中国的富裕人群快速涌现。来自国务院发展研究中心数据显示，我国现有中产人群约4亿人。

这是一个长寿的时代，这也是一个财富的时代。

如何养老，成为新财富一代考虑的重要问题。

公共养老金，按照国际经验养老金替代率大于70%，就可以维持退休前现有的生活水平。但是根据人社部公布的数据，我国的养老金替代率仅有50%左右，并且越来越低。换句话说，养老金保障的是基本养老生活。

那么养老的品质生活如何保障？

现实中，中国的财富管理市场还远没有成熟，投资渠道有限。

“房住不炒”正在被严格落实。P2P屡屡暴雷之后，终于清零谢幕。银行理财收益率持续走低。而信托逐渐打破“刚兑”，动辄100万的门槛，让很多人望尘莫及……

缺乏优质稳健投资的资产，缺乏覆盖长中短期财富管理工具，缺乏时间精力打理资产……这是中高净值人群面对的养老投资痛点。

保险公司在长寿风险管理、产品组合的创设、长期大规模资金管理以及医养康宁产业协同领域有着先发优势。头部险企以产品组合实现保险保障与保险保障功能，发力产品供给以满足安全稳健、长期增值、长期领取等方面的综合需求。同时，大资管时代，保险作为居民长期资产配置的重要手段，有望赢得更为广泛的市场的认可与政策支持。

顺应老龄社会之所需，发力第三支柱养老，商业养老的征途仍是星辰大海，亦是保险行业抢跑新赛道的期寄所在。

长寿时代呼唤财富时代，泰康人寿紧紧抓住“产品”这一保险和养老的双重着力点，以创新的“年金+双账户”方案激发供给侧供给新动能，为长寿时代、泰康方案再添新内涵。