微信小程序是微保的载体。小程序2017年1月上线，比微保早了大半年。小程序低门槛、好裂变、高性能、丰富触达、多入口。刘家明曾在一次公开发言上表示，小程序对于保险非常重要的一点是，在进来的时候一定要看到适合的内容；传播上用好微信的裂变能力；用好关系连接；秒打开、用完就走。

“严选+定制”是微保的标签。成立的第一个年头，微保先后推出了15款产品，梳理后不难发现，它并不是应有尽有的大卖场，而是从每个险种中严选2-3个产品，优中选优，精准匹配客户需求。

目前平台上线的多为聚焦衣食住行的刚需：从围绕家庭健康医疗险、重疾险、定期寿险，到日常出行的航意险、航延险、驾乘意外险、车险等……

刘家明称，微保每款产品从设计到上线平均要迭代6-8次，并反复打磨1.5-2个月，用心之良苦可见一斑。据介绍，专业人士在产品定制过程中的深度介入，有效地降低了用户投保的知识门槛。

市场上保险产品的普遍同质化不用多说，微保平台的带货战略乍一看也与小雨伞和悟空保等号称“定制+严选”的平台无明显区别。但其背靠腾讯拥有更大的流量优势，让其他平台难以望其项背。

最新统计数据显示，微信月活用户已破11亿，QQ月活有所下降但仍接近7亿。22年的发展后，腾讯积累的繁多场景、庞大用户和背后数据，成了可变现的巨大财富来源。

产品只是一个开始，腾讯更深层次地应用自身资源，打造保险赋能平台，才是微保最根本的努力目标。毕竟，除了流量和场景，运营和大数据等也都是腾讯的强项，微保在这方面的探索也是显而易见的。

保险产品的低频一向被视为保险网销的最大障碍之一，但微信是高频应用，QQ是高频应用。为了给客户提供高频的服务体验，微保在刚上线时，结合微信运动推出运动奖励计划，只要用户每天运动步数达到8000步，即可领取1元运动鼓励金。

据悉，仅在“运动鼓励金”活动中，微保累计发放奖励金就超800万元，保险红包作为创新产品，上线三个月更是累计发出107亿保额红包。

得益于保费价格低、保障额度高，好玩有趣的运营活动作为加分项，微保得到了大量年轻人的认可，上线一年月活即突破2000万人。

两年，对于互联网公司而言，可能是从诞生到飞翔的跨度。经过两年积累，微保已拥有超过5500万注册用户，为超过2500万用户提供了保险服务，微保小程序月活高达3000万。用户人均保费超过1000元，用户投保复购率高达40%。

此外，2020年疫情以来，直播成为主流的用户沟通与营销带货的新方式，微保也开启了直播保险教育及带货的新时代。在今年“三八妇女节”微保的首场直播中，官方称各平台累计观看人数超400万，直接带货成交超1800万。

不仅如此，微保也已在小程序内上线了直播功能，其平台内五一节、母亲节、520等营销节点均通过直播的方式进行了多样主题与风格的带货尝试，数据称520单场直播转化保险及两种健康券达3.6万单。

布局大健康 从运动管理到知识科普

保险不能天天买，但是运动可以天天做。运动红包只是一次试水，2019年初，微保还推出了WeFit健康计划，进一步鼓励用户健康生活。所有用户都可零门槛加入，运动越多获取的权益越多，购买保险还能更便宜。

用户加入WeFit健康计划后，微保会根据其近30天内平均运动步数测算结果给予梯度保费折扣，最高可享首月保费0.1元或者年缴保费9折的投保优惠；用户投保微医保·百万医疗险后，加入WeFit健康计划并在指定期间内完成步数达标天数，可获得最高7折的续保保费折扣。

刘家明曾表示，“我们的数据发现，经常运动的人其保险赔付率较不经常运动的人低5％-10％，所以WeFit远远不只是一个奖励计划。如果用户经常运动，他们不仅能够改善自己的健康，还有希望每年节省数百元的保费，并在这一过程中收获乐趣。”

实际上，从全球范围来看，将人的健康数据与健康险产品相绑定都已经成为大势所趋。就在2018年9月，美国人寿保险巨头John Hancock（恒康保险）宣布将停止承保传统人寿保险，只销售通过可穿戴设备和智能手机追踪健身和健康数据的 “互动式”保单。

“步数换保费”虽算不上先例，但微保在健康管理之路上还进行着其他探索，比如推出优质保险内容项目——“微保首席计划”。一年以后，微保宣布与“丁香医生”“丁香妈妈”开启战略合作，通过庞大流量+优质内容实现对用户的教育。

“丁香妈妈”、“丁香医生”是中国领先的医疗领域连接者“丁香园”旗下的两大核心IP，主要聚焦母婴育儿、医疗健康等领域，总粉丝规模超3500万。丁香园旗下拥有550万专业用户，拥有全国70%的专业医生资源和高质量、权威的原创内容生产力。

尽管微保曾经宣传过，在他们平台上“68%的用户在第一次看到保险产品之后就选择下单”，保险总体还是一个“慢决策”的产品。微保自然也意识了到对于流量“精耕细作”的重要，因此流量+优质健康管理内容的组合，成为探索保险转化的又一路径。

以优质内容带货，微保也并非创新之举。前有深蓝保，后边还跟随着无数竞相模仿的内容产出团队，以通俗易懂的方式向用户传递专业可靠的健康及保障知识。

但作为“丁香妈妈”“丁香医生”保险领域的唯一战略合作伙伴，微保与旗下全部医生、母婴达人等KOL进行的深度合作还是值得期待。

截至2020年5月，“微保首席计划”已与数百位来自保险垂直、理财投资、母婴育儿、医疗健康等跨圈层大咖达成合作，生产内容累计阅读、观看量超3亿人次，内容分享率超11%。

看待微保，不能将其单独视为一家互联网保险中介公司，要看到其背后是腾讯这一互联网巨头，更要看到在腾讯背后，一个巨大的生态圈已经雏形初具，且仍然在不断完善之中。而微保作为腾讯庞大复杂的生态圈中的一个节点，必然会与这个网络产生千丝万缕的关联，从而激发出无限的可能性。

微保数量最多的就是健康险产品，而腾讯在医疗健康行业的上下游已经进行了丰富的布局。据不完全统计，腾讯目前已在医疗健康行业投资了超过30家企业，总投资额超过200亿元。

其实，丁香园早已成为腾讯旗下提供互联网医疗服务和轻问诊服务的移动医疗平台。此外，腾讯还布局了运动应用Keep，互联网众筹平台水滴筹，糖大夫、有品PICOOC、乐跑手环、缤刻普瑞、CliniCloud等多家智能医疗设备研发制造公司等，业务形态丰富。这些在未来都有可能成为微保“WeFit健康计划”的重要合作对象。

蹭热点的背后 从惠普到连接医保

自从2018年《我不是药神》热映以来，有关抗癌症价格畸高的讨论从未停止过。保险行业自然也少不了蹭这个热点。

微保还有一个标签是“普惠”。平台曾推出过一款蹭热点的“药神保”产品，名字十分形象，有效降低了用户接受的门槛。此次的产品创新显然就瞄准了公众内心对于抗癌药价格高的内心“焦虑”。

另外一个角度来看，该产品无疑又是细分用户需求的一个典型，每月1元或者几元的费用投入即可撬动上百万的风险保障，迎合了互联网消费小额、碎片的特征，再次降低了投保门槛。

值得注意的是，这也是行业内首个针对已患癌人群的抗癌保障产品。这款产品几乎可以立即与所有医疗保险产品“做朋友”，因为其定位就是“社保+1”，重在填补社保、互助、商业医疗险保障空缺，解决癌症患者购药的问题。

刘家明曾说过，他的终极目标就是当人们一提起微保的时候，首先想到的就是“善良”两个字。

其实，向善不仅是微保的新愿景，更是腾讯的新愿景和使命。马化腾也曾呼吁在全社会、全行业积极倡导“科技向善”等理念。

微保有一个最明显的特点是保费低。为进一步降低保费压力，大多数产品还上线了保费月缴的选项，就这样一个动作，让每个月所需要缴纳的保费更是可以低至十几块钱乃至几块钱，让人人都买得起的，将“普惠”进行到底。

腾讯系多样的生态圈场景已经成为微保最重要的业务方向之一，实际上，微保已经开始了行动，逐步渗透进入腾讯诸多场景，帮助各个场景实现风险管理。反过来，与腾讯生态中其他环节的合作，也进一步增强了微保的转化服务能力。

尤其值得一提的项目是，腾讯在国内多个城市都已经与社保部门达成合作，以微信绑定医保卡，微保介入其中，为绑定医保卡的用户赠送门诊医疗险。一旦发生门诊费用，在社保支付之后，微保将对剩余费用自动按比例进行理赔。

借助腾讯的力量，在部分城市，居民还可以直接利用社保个人账户余额投保微保提供的商业医疗险。虽然打通社保商保支付通道是非常困难的，但微保也在这一保险业历史难题方面向前迈进了一步，也许前路仍漫长，但不可忽略。

刘家明曾在一次发布会上说，“金融，特别是保险，是很长远的生意，不是一锤子买卖，我们认为互联网下半场更重要的是‘服务’和‘信任’，所以平台也要回归到服务和信任。”

腾讯和阿里的关于互联网生态的争夺战一直是业内津津乐道的话题。目前支付宝下的相互宝成为人数最多的互助计划。截止当前，已有近1.06亿人加入该计划。

微保起步慢了些，但有了社交和高频月活的优势，谁能笑到最后，还很难说。

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