银保乱象再发，农银驻点银行违规收罚单

2020年07月15日
19:03
来源：https://mp.weixin.qq.com/mp/profile_ext?action=home&__biz=MzIyNjY0NDEzNQ==&scene=124#wechat_redirect
作者：保契

保契锐评

三分天下有其一。

保险的江湖里，银保的地位多年难以撼动。

凭借多年的信用积淀、网点布局，银保的吸金能力远超个险及专业渠道，某种程度上，其对于保险业的快速发展功不可没。

正因如此，保险业对银行渠道的争夺已难以用一句“白热化”概而论之，幸而在监管的强势干预下，渠道的争夺冷静了许多。

但归根结底，行业对银行渠道的争夺终归是内部问题或者说是自己人的问题，于行业形象而言不伤大雅。

细处看，银保渠道真正的症结则在于持续放大的销售误导效应。

对于靠一纸承诺便可撬动高额资金的行业而言，销售误导必然如影随形，不会区分渠道和产品，但当聚焦于银保时，才会发现这里果真是销售误导的绝佳温床——身着银行制式服装的工作人员、强大的银行信用体系背书，在此之下，保单抑或存单都会变得不再重要，故而才会出现百万存单变保单的闹剧。

当然，对于银行保险这类强监管行业而言，监管机关自然不会坐视不管，严禁保险从业人员驻点销售、严格的双录以及行销品管控，监管始终没有停下合规性的高压监管步伐。

现实中，尽管银保渠道始终存在或多或少的问题，但监管的合规底线基本都可守住，但部分机构却置监管要求于不顾，双录流于形式，变更职位名称以变相鼓励驻点销售等行为已成为公开的秘密，这其中，或有银行基于中收业绩的压力而主动“诱惑”之嫌，但主体责任却必须由保险机构承担。

毕竟，在黑天鹅不断的2020年，保费的诱惑实在太过巨大，而为了充裕的现金流，银保渠道的二次清分、变相培训等佣金之外的返费在某种程度上已难以成为保险机构最犀利的火药，监管明确禁止的行为才是杀伤性武器，毕竟于公众而言，最赚钱的秘密写在刑法中，于保险业而言，最快速的资金蓄积则全部写在监管规定中。

突破亦或遵循，考验的是不仅经营者更是股东的智慧和平衡之道，公司经营终究是建立在公司治理之上。

7月15日，农银人寿湖州中心支公司收到了监管开出的18万元罚单，原因是存在公司员工驻点银行网点销售保险产品的违法行为。

据罚单内容显示，监管把16万元的罚单开给了农银人寿湖州中心支公司，公司的法定代表人沈永芳因对此行为承担管理责任，也收到警告并罚款2万元。

-❶-

十年前曾是合法行为

其实保险公司员工驻点银行带货的这个行为，在十年前是合法的。在银行刚开始销售保险时，确实有保险公司员工在银行营业网点驻点，设立专门的柜台来销售保险。但由于客户很难分清哪些是保险公司的员工，哪些银行的员工，“存单变保单”的销售误导时有发生。

保险公司员工驻点后，销售误导、违规经营、退保金大幅上升等问题。由于早期该渠道发展方式较为粗放，社会各方面对该渠道销售行为中的一系列问题反映较为集中，包括“存单变保单”、产品适销不对路、产品介绍不全面、客户信息不真实等。

针对这样的问题，原中国银监会出手整顿银保市场，叫停保险公司驻点销售。原中国银监会在2010年专门下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发〔2010〕90号，以下简称《通知1》），其中第十二条明确规定：商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。

此后，保险公司在银行的驻点销售人员全部撤出了银行的网点。

2013年11月，一份名为《关于进一步规范银行、邮政保险代理渠道销售行为的通知（征求意见稿）》下发到银监分局、地方法人银行业金融机构及部分保险公司。意见稿最引人关注的是对“禁止保险公司人员驻点”有所松动，在满足相关规定时，保险公司人员可以在银邮机构的相关网点进行辅助咨询，只是不能与银行员工撞衫。

然而在2014年1月原中国保监会、原中国银监会正式联合发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（保监发〔2014〕3号，以下简称《通知2》）中，并未放松“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”的限制。

虽然监管一直有明令禁止，但保险公司们的小动作一直没有停止。2019年8月，中国银保监会办公厅关于印发《商业银行代理保险业务管理办法》的通知（银保监办发〔2019〕179号，以下简称《通知3》）。《通知3》于第四十二条重申：“商业银行不得允许保险公司人员等非商业银行从业人员在商业银行营业场所从事保险销售相关活动。”《通知1》和《通知2》同时废止。

-❷-

屡教不改的保险公司

由于银保代理渠道业务发展迅速，促进了人身保险业保费规模、资产规模的快速增长。不少保险公司都盯上了这块蛋糕，但有合规的路径不走，偏偏要派人驻点银行。

农银人寿湖州中心支公司的违法现象绝不是个案。2018年，某寿险公司呼和浩特中心支公司就曾因销售人员驻点银行并欺骗投保人收罚单，监管责令改正、停止接受银行代理新业务1年并处罚款60万元。

外资里的优等生友邦保险，也在2016年被曝光在浦发银行东长安街支行里销售保险。暗访者称在理财经理的推荐后，他对重疾险表现出兴趣，该支行理财经理便将其引荐给了另一人。仔细了解后才发现，此人衣着虽然与银行的工作人员相似，但其身份却是友邦保险的销售人员。

保契还发现，在某论坛上，还存在华夏保险的“银行驻点客户经理”的招聘信息。招聘中写到工作地点为“中农建工邮储，中信，浦发，交通等各大银行”；工作内容为“协助银行理财经理销售理财产品”。