大幅删减责任免除项目

扩展保险责任

我国车险行业虽然发展较快，但现实中人民群众日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在，需要进一步贯彻以人民为中心的发展理念和高质量发展要求，适逢车险业近年来不断加强基础设施建设，提高科技能力水平，提升产品服务质量，客观上也具备了修订条款的条件和基础。

《修订版条款》的机动车损失保险在现有责任基础上，进行了大幅增加，如：增加机动车全车盗抢，玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等。

此外，《修订版条款》还删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，如：地震及其次生灾害等。至此我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

本次修订取消了现有条款中机动车事故责任免赔率，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。此前条款中，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。

本次《修订版条款》还开发了驾乘人员意外险条款，与现有车上人员责任险相互融合，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。

具体来看，驾乘人员意外险条款保险责任包括身故保险责任和伤残保险责任，即保险期间内，被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的机动车辆，在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外事故导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险公司将依照约定给付保险金。

可见此次条款修订坚决贯彻了以下原则：

附加险亮点：医保外用药责任险、

法定节假日限额翻倍险

本次修订，亮点在于附加险。附加险条款的法律效力优于主险条款。附加险条款未尽事宜，以主险条款为准。除附加险条款另有约定外，主险中的责任免除、双方义务同样适用于附加险。主险保险责任终止的，其相应的附加险保险责任同时终止。

值得关注的是，附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。《修订版条款》中共有以下11种附加险：

针对消费者日常使用车辆场景，修订款条款制定了增值服务附加险条款，融合车生活产业链条，为消费者提供更多更好的用车保障，如开发了车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品，为消费者提供了更完善的车险保障服务。

具体来看附加车轮单独损失险，保险责任为：保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致被保险机动车未发生其他部位的损失、仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本附加险合同的约定负责赔偿。

有了附加医保外用药责任险，可以给发生事故以后的相关人员的医疗费用兜底，该附加险保险责任为：发生主险保险事故后，对于被保险人依照中华人民共和国法律（不含港澳台地区法律）应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。

而对于热衷于假期自驾出游的车主们，面对该段时间的事故率上升，消费者有提升保额的实际需求。附加法定节假日限额翻倍险就十分符合这个场景。保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在法定节假日期间使用被保险机动车发生机动车第三者责任保险范围内的事故，并经公安部门或保险人查勘确认的，被保险机动车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上增加一倍。

此外在附加机动车增值服务特约条款中，包括道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。

比如道路救援服务，其实有了这个附加保险，完全不需要叫“坑人”的天价道路救援。保险公司可以单程50公里以内拖车，还送油、送水、送防冻液、搭电，帮助轮胎充气、更换轮胎，提供车辆脱离困境所需的拖拽、吊车等。保险人提供2次免费服务，超出2次的，由保险人和被保险人协商确定，分为5次、10次、15次、20次四档。

然而，道路救援和代为驾驶这类服务，许多保险公司在营销时，都会主动提出赠送，如果作为附加险需要购买，反而影响了消费者“薅羊毛”。

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