保契大家谈

中国经济正承受着巨大的下行压力，难到什么程度？——“困难在某些方面和一定程度上比2020年疫情严重冲击时还大。”

这是国务院总理李克强在5月25日全国稳住经济大盘电视电话会上作出的重要判断。科学判断形势是做好经济工作的重要前提和保障，对经济发展预期管理至关重要。

今年3月份以来，复杂演变的国际局势和跌宕反复的新冠肺炎疫情等超预期因素叠加，给恢复势头良好的中国经济带来不小冲击，下行压力备受关注。近日召开的中共中央政治局会议、中央财经委员会第十一次会议、国务院常务会议等都对当前经济形势进行了深入研判，对下一步经济工作作出决策部署，旨在全力稳住经济大盘，努力推动经济回归正常轨道、确保运行在合理区间。

按照党中央和国务院部署要求，各部门各地区各行业闻令而动、担当作为、狠抓落实，一系列高效统筹疫情防控和经济社会发展的政策效应正逐步显现。

稳住经济大盘，需要财政、金融、就业、产业等政策同向发力、形成合力。金融作为实体经济的血脉，在稳住经济大盘方面有着独特作用。金融活水精准滴灌，经济发展方能释放强劲动力。

在金融业中，银行、证券、保险、期货等行业各有所长，各施所长，共同承担起润泽经济、滋养民生的责任和使命。

相比银行提供“流动性”的可见可感，保险的作用似乎没有那么直观，但作为社会“稳定器”和经济“助推器”，保险一直扮演着“幕后英雄”的角色，这种特殊作用无可替代。

当前正处于决定全年经济走势的关键节点，面对保市场主体、保就业、保民生的艰巨任务，保险理当深入挖掘自身优势，突出社会责任，展现行业担当，充分发挥风险保障、资金融通和社会管理三大职能。既当“及时雨”，也要当“绵绵细雨”，助力经济社会发展加快恢复。

01 纾困解难，全力帮扶市场主体

市场主体是经济的力量载体，保市场主体就是保社会生产力。当前经济下行压力持续加大，许多市场主体十分困难。这些市场主体中，很多是中小微企业。众所周知，中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业和90%以上的企业数量。

保住市场主体，就能保住就业，而就业是最大的民生。三大任务相辅相成，互为因果。从短期经济复苏来看，要特别关注中小微企业在就业和居民收入增长中的重要作用。

那么，中小微企业面临哪些突出困难呢？融资难、融资贵已经是老问题，社保的压力不断显现，经营成本居高不下……

经济下行压力之下，市场主体生存困难，对于还有融资需求的市场主体来说，融资难、融资贵问题更加突出。出于政策要求，银行有“敢贷愿贷能贷会贷”的责任，但基于对坏账等风险的考虑，实际上意愿并不足，积极性也不高。

对保险来说，很有必要针对中小微企业缺乏优质抵押物，经营稳定性较差，贷款违约风险大的特点，大力发展贷款保证保险，为有真实资金需求、信用良好的企业提供增信担保，给银行和企业吃上“定心丸”。

保险在企业融资中发挥着与信用担保机构相近的作用，为了鼓励保险公司的积极性，可以参考担保公司享受的优惠，为开展信贷保证保险业务的保险公司争取相关政策。

对于业务停滞或收缩的市场主体，一方面可以通过开发“营业中断险”等为其提供保障，尽量覆盖企业财产损失、营业中断损失和经营场所内公众责任等保险责任；另一方面可以开发团体意外保险、健康保险等为企业员工提供保障，通过提高员工安全感稳住人心、留住人才，减轻企业负担。

02 丰富产品供给，全力支持货运物流保通保畅

货运物流是经济发展的“大动脉”。在抗击疫情中，保货运畅通，是保民生、保防疫的重要一环，也是保障经济社会持续稳定发展的重要一环。

3月以来，国内疫情多点散发，波及全国多个省份，物流畅通受到严重影响。同时，部分地方疫情防控措施“层层加码”，进一步对货运物流造成影响，大量生活、生产物资、司机“困”在路上。

针对上述痛点，相关部门已经出台了很多切中时需的举措，货运物流逐渐顺畅。对保险来说，更多要从提供有针对性的保障和有温度的服务出发，丰富保险产品供给，全力以赴做好货运物流保通保畅工作。

中国保险行业协会此前发出倡议，保险公司要针对货车司机等开发意外伤害保险等产品；针对货运物流企业的保险保障需求，发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险、营业中断保险等财险业务；针对农业、能源、原材料等重要生产物资运输的全过程、多场景，开发相应的保险产品。

这类保险产品切中货运物流过程中的痛点，一些保险公司推出了相关产品，但在保障程度、理赔进度、服务温度等方面还有很大提升空间。

下一步，保险公司应在提升理赔时效，升级服务方面拿出诚意，付诸行动，多些“雪中送炭”，不要“釜底抽薪”。比如，要尽心尽力做好交强险承保服务，做到应保尽保，不能再以风险高为由违规搞花式拒保、捆绑销售；适度延后货运汽车保险等保费缴纳时间，通过减免单证、视频查勘等方式推进快处快赔机制，最大程度减轻货车司机负担。

同时，保险公司还可以在高速公路进出口、高速公路服务区、货物中转中心以及重点国道、省道等抗疫运输车辆集中通行场点，提供快检快修服务，为货车司机提供车辆搭电、小修快修服务、赠送应急及防疫物资等便捷服务。

细节见真章，服务见真谛。一个暖心的举动，不会付出很高的成本，但可能会让一个人记住好久，从而收获信任和尊重。

03 聚焦粮食安全，提高农业保险风险保障水平

食为政首，粮安天下。粮食安全是“国之大者”，是国家安全的重要基础，是“三农”工作的头等大事。国内粮食供应量足价稳，才能为稳定宏观经济大盘奠定坚实基础。

俄乌冲突、印度禁止小麦出口等令世界粮食安全受到挑战，我们在粮食安全这个问题上不能有丝毫麻痹大意，更不能指望依靠国际市场来解决。未来，要不断提高粮食自给率，稳定粮食播种面积和产量，保持粮食量足价稳，把中国人的饭碗牢牢端在自己手中，切实守住国家粮食安全底线。

农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对保障粮食安全和农业生产具有重要作用。经过多年实践，我国农业保险已覆盖农、林、牧、渔等各个领域，基本形成了以成本保障型产品为主，多种创新性产品（如收入保险、指数保险等）共同发展的农业保险产品供给体系，但保障水平低、创新险种少等问题依然突出，使得农业保险在一些地方沦为“鸡肋”。

综合当下和未来，要积极推进粮食作物高保障保险试点，系统总结稻谷、玉米、小麦三大粮食作物完全成本和收入保险前期试点经验，扎实推进试点范围扩大工作，稳定种粮农户收益，服务保障主粮安全。

提高大豆自给率事关粮食安全。扩种大豆是今年一号文件的重要内容。要以东北和黄淮海等大豆优势产区为重点，推动大豆保险扩面提标，加大保险对大豆和玉米带状复合种植等新农艺推广的支持力度，助力大豆油料作物增产和扩种。

悠悠万事，吃饭为大。要围绕“大食物观”，加快推广地方优势特色农产品保险，促进肉类、蔬菜、水果、水产品等各类食物稳价保供。

当前，我国极端天气气候事件趋多趋强，旱涝灾害频发，农业保险大灾风险分散压力明显加大。一些专家建议，加快国家层面农业保险大灾基金建设步伐。加强顶层设计，按照直保、再保、大灾基金、紧急融资等多层分散模式，完善农业保险大灾风险分散体系。

04 兜底保障，筑牢致贫返贫风险“防火墙”

今年是巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的关键一年。不确定因素增多，守住不发生规模性返贫底线、发力乡村振兴面临巨大考验。

全国稳住经济大盘电视电话会明确要求，扎实保障民生，确保不发生规模性返贫。

保险扶贫作为金融扶贫的重要组成部分和精准扶贫的政策工具，在脱贫攻坚战中发挥了重要作用。在“衔接”阶段，保险要持续发挥在财产保障、人身保障、融资增信等方面的独特功能，筑牢致贫返贫风险“防火墙”。

防止规模性返贫，促进脱贫人口持续增收，关键要立足当地特色资源，推动乡村产业发展壮大。

当前，乡村产业发展普遍面临缺乏技术、资金、人才、信息、市场、渠道等问题。一些产业外在风险较高，亟待加强支持。

对保险业来说，要抓住乡村产业振兴发展的脉络，聚焦产业发展各环节的痛点和难点，开发有针对性的保险产品。同时，充分发挥增信和资金融通能力，助力信贷资金流入特色产业，让特色产业成为百姓致富“金钥匙”。

在对弱势群体的保障方面，可以考虑通过“组合式”的保险项目和保险产品，全面覆盖致贫返贫风险，提升保障水平，兜牢民生底线。一些地方推出的“防贫保”类项目很有借鉴意义，这类项目在保障因病、因灾、因学等主要致贫返贫诱因的基础上将意外事故、生产资料或产成品损失、住房毁损等致贫返贫诱因纳入保障范围，有效减少了致贫返贫现象。

在稳经济大盘这个大局面前，各行各业都有责任，要有更强的紧迫感。对保险来说，需在着力解决市场主体和人民群众急难愁盼方面下足功夫，做好文章，既要“雪中送炭”，也要“锦上添花”，为推动经济恢复提供有力支撑。