2020年9月19日，新一轮车险改革拉开序幕，至今已过9个月。

2021年4月，银保监会某位负责人在总结车险综改半年成绩时透露，车均保费、保费总支出、综合费用率等关键指标均实现明显下降，综合赔付率出现大幅上升。

其中，全国车险综合费用率为27.5%，同比下降了10个百分点。车险手续费率为8.2%，同比下降近7个百分点。

从一系列数据似乎显示出这一轮车险综改已出现阶段性成效，特别是附加费用率的大幅下调，已经基本接近改革设定的25%的目标。

这么一看，貌似这一轮车险综改真的和以往费改不一样。

但我们从基层一线了解到的当下呈现出来的一些行业乱象，事情并不如行业所公布的那么简单。目前数据上体现的整体保费下降、附加费用率降低，并没有完全反映出市场真实情况。

与此同时，自行补贴保费、私下返点等乱象仍然存在，价格战隐秘地潜伏在行业当中。

笔者近期陆续收到各地的读者的反馈各地市场乱象依旧：

某地银保监局今年也曾经针对综改后的市场提出了8大问题，分别是：

1）高手续费反弹；

2）自主定价系数不均匀；

3）新旧车险价格差距依旧大；

4）给予合同外利益依旧突出；

5）增值服务条款使用存在问题；

6）异地“黄牛”业务有所冒头；

7）系统流程有待进一步完善；

8）政策培训宣导不到位。

不过在笔者看来，银保监所描述的八大乱象只是在行业乱象中很小一部分 ，甚至有些无关痛痒，且更多的是站在保险行业和保险公司管理者的角度。

笔者也尝试总结八点行业乱象，可能当前这些市场乱象才更触目惊心：

1）各地保司强推三者险200万+限额，客户无法自主选择；

不根据各地经济发展水平和人身伤害赔偿标准，多家保司采取一刀切的方式考核基层机构三者险200万+限额捆绑率。

具体落地的过程中又层层加码，目前已经出现部分地区强制车主投保三者险限额300万+，或对不投保高限额三者险变相不予投保等情形，强迫消费者接受高额三者险。

一个头部保司的业务员给笔者朋友搭配的车险报价单

2）强制捆绑驾驶员意外险，甚至有头部保险公司强制捆绑投保健康险，不投保不予报价；

不少保司已把驾意险捆绑率考核目标设定在80%+以上，甚至把这一指标达成政治化，具体到一线业务员不得不采取强制消费者投保等方式，完全侵犯了消费者投保自主权 。

3）车险获客费用通过驾意险套费；

随车销售的驾意险因有赔付率极低（一般<10%,且通常件均保费越高，赔付率越低）、费用空间高，利润可观等特点，已成了车险违规套费的替代产品，不少险企把车险营销活动或者客户增值服务费用入账意外险。

4）大型货车交强险无处投保；

重型货车（10吨以上），尤其是从事工程运输的自卸车、搅拌车、水泥泵车，或者从事冷链运输的冷藏车已成了保险公司眼里的“垃圾业务”，商业险不予承保，甚至交强险也找各种借口拒保。

5）混凝土搅拌车、自卸车等业务无保险公司承保，转而流入统筹公司；

各类打标签的高风险业务由于保险公司拒保，不得不流入统筹公司。汽车统筹公司毕竟不像保险机构有精算定价、风险筛选、偿付管控和资金管理等方面的保障，车辆统筹往往理赔具有较大的风险。而保险消费者并不知情，一旦统筹企业惜赔拖赔，很多人认为是保险公司所为，给保险行业的声誉带来极坏的影响。

6）异地投保管控，催生了网络P图生意；

据笔者和一位从事车险投保材料P图的人员交流，其能提供身份证/行驶证/新车合格证/验车照片/车架号等各种材料伪造，不过目前核心业务就是验车照片/视频PS，他们藏身于各类车险业务交流群，有固定的客源，生意可观。

当前不少地区监管出台异地投保规定，本地车牌车辆不允许异地投保，除非能提供当地使用证明，没想到催生了职业P图造假人员。他们原本以验车照片PS为主，只是协助普通客户能使保单在外地投保，但目前逐渐过渡到其他各类证件，不自觉中也协助了职业骗保群体。

7）部分地区车辆四处投保，因当地保险公司都不愿意承保；

部分地区行业采取限速限额规定，保司承保能力受限制，仅有保费额度只能满足优质业务，很多过户车，高端车，上3年理赔次数>2次的业务都受到了不同程度管控。

8）保险公司为了满足限速要求，主动停单，甚至未经客户允许给大量客户办理退保；

目前全国超过一半的地区都有限速规定，很多保司为了满足超限速目标，经常主动停单导致客户无法投保，甚至有部分保司月末发现增速超目标，未经允许替客户办理退保或者修改保险起保日期（延到下月起保）。

综改初衷是为了让利车险消费者，但本轮综改后消费者遭遇的套路却更加多，这不得不说是一种悲哀。

有保司高管内部开会时毫不掩饰的直言：我们要把车险综改缩水的保费通过各种方式从客户那边在做进来。

为此，很多保险公司通过各种简单粗暴手段变相提高保费，并配套开发出一系列五花八门的随车产品（话术/培训课程）割客户韭菜，这些产品往往都是极低的赔付率，主要通过高佣吸引和考核规则强制一线业务员销售，逼迫消费者接受这些毫无价值的产品。

这种乱象情况还传导至车险的上下游生态链。

一家位于上海的修理厂老板告诉笔者：“919综改后，至少在上海，我们和保险公司之间的关系越来越恶劣了。费改后保费变少了，但费用需要一个出口，从哪里得到费用来维护更多保单的续费率呢？第一想到的就是修理厂。”

众所周知，一直以来，根据不同的保费梯度，保险公司给每家修理厂评定星级：以人保、平安为例，单月保费5万评定为1星，定损理赔价格是市场价的7折；达到3星才不打折扣，需要30万保费；最高的5星要求单月保费60万以上，才能达到4S光盘价的8折。这种政策本身就对修理厂不利。

“我们拿到的条件是史上最差的，现在返点空间更小，保单也没有额外增值服务，根本没有竞争力。这些大型保险公司把成本转嫁给我们修理厂，逼着我们自己掏钱替他们获取客户，哎。“上述修理厂老板向笔者透露。